国外信用卡数量统计软件(国外信用卡数量统计)
信用卡有什么功能和作用？资费如何？
信用卡（贷记卡）是商业银行或专营公司向个人和单位发行的，凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证。作为一项集资产、负债与结算功能于一体的金融产品，信用卡在发达国家已经经历了半个多世纪的发展，市场已经发育得相当成熟。中国信用卡市场 由于发展的时间较短，目前还处于其发展的初级阶段，市场规模较小，市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局，市场交易结构和收入结构还有待完善。 一、中国信用卡市场的发展历程 信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。 1979年8月，在中国刚刚开始的改革开放政策的许可下，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入中国。外国信用卡进入我国以后，不仅使来华经商和旅游的外国机构、企业和个人，享受到了方便、快捷的服务，也使现代金融意识、消费观念和支付方式深入到了长期封闭的中国社会，使国人对信用卡有了初步了解。 1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡 ，此后，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。 1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年的五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。 进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡（国际卡），并于 2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡，是我国第一家且目前也是惟一一家发行贷记卡的城市商业银行。 2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。 二、中国信用卡市场的规模 近年来，我国信用卡市场虽然已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，我国信用卡市场的市场规模还很小。截至2003年12月31日，共有11家银行发行了标准的贷记卡，分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行和上海银行，共发行贷记卡400多万张，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。 在信用卡市场已经发展到成熟阶段的国家和地区里，信用卡发卡量和交易量都很大，以消费信贷为主要功能的信用卡已经成为十分普遍的个人理财工具。据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。在我国台湾地区，共有60家发卡银行，发卡量超过了2000万张，成年人持卡比例达到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例为9%，每月有一半以上的持卡人使用信用额度。香港拥有600多万张信用卡，成年人持卡比例达到71%，信用卡占持卡人日常支出的比例为18%，其中60%的持卡人最高贷款额度达到月薪的2—4倍。 表1：现阶段中外信用卡市场规模比较发卡量 成年人持卡比例 信用卡支出比例中国大陆 400.82万张 不到3% 不到1% 美国 超过10亿张 超过80% 25% 中国香港 600多万张 71% 18% 中国台湾 超过2000万张 65% 9% 资料来源：根据《中国信用卡》2003年各期及中国银联网站相关数据与资料整理所得。 从上述比较可以看出，我国内地信用卡市场的市场规模不但远远落后于信用卡市场最为成熟的美国，而且也较大幅度的落后于我国的台湾地区和香港地区。综合考虑市场规模、网络建设和市场规则等方面，可以说我国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。 三、中国信用卡市场的竞争结构 去年以来，国内商业银行对信用卡业务的投入开始加大，有条件的商业银行纷纷选择将信用卡业务作为新的利润增长点。2003年6月30日，国内信用卡市场还只有中国工商银行、中国银行、中国建设银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行和上海银行等7家银行发行了标准的贷记卡，但到了2003年12月31日，在短短的半年时间内，国内信用卡市场就新增加了四家发卡银行，分别是中国农业银行、交通银行、浦东发展银行和中信实业银行，市场主体数量增长异常明显。 虽然2003年中国信用卡市场发卡银行数目明显增长，竞争程度有所提高，但由于中国信用卡市场的规模还很小，仍处于新兴市场形成期向成长期过渡的发展的初级阶段，中国信用卡市场的竞争还不够充分。通过对2003年年末中国信用卡市场 的新发卡量、交易量、透支余额和累计发卡量的统计，通过对各发卡行信用卡新发卡市场份额、交易量市场份额、透支余额比例和累计发卡量市场份额的分析与比较，可以发现中国信用卡市场的市场格局呈现出明显的两寡头主导的垄断竞争格局。如表二所示，工商银行贷记卡在发卡量、交易额及透支余额方面都居首位，广发银行居第二位，并且工商银行和广发银行都处于了市场寡头地位，在各指标上远远领先与其他发卡银行。如表三所示，工商银行和广发银行在发卡量、交易额及透支余额三个指标上的和都在80%左右，占领了中国信用卡市场的绝大部分。 中国工商银行之所以能够在2003年的中国信用卡市场上能够占据绝对领先的寡头地位，要归功于其2003年对信用卡业务的投入的加大、其信用卡业务独立运作体制竞争优势的发挥和工行遍布全国的强大网络优势。广东发展银行作为规模较小的中小银行能够在中国信用卡市场占据仅次于工行的寡头垄断地位，是与其对信用卡业务的定位和多年来在中国信用卡市场的勤奋耕耘分不开的。广东发展银行早在1995年就开始运作其信用卡业务，并把信用卡业务定位为该行的特色金融服务之一。其后广发行又最早开始了信用卡业务的独立核算，并在营销机制上实现了中国信用卡业务的多项创新。除了工行和广发行自身优势的发挥外，其它商业银行对中国信用卡市场的较晚进入、投入力度的不足和运作机制的欠缺也是工行和广发行能够占据寡头垄断地位的重要外部因素。 表2：各发卡行2003年全年贷记卡发卡、交易情况行别 工行 广发行 招行 中行 上海银行 建行 深发行新发卡量（万张） 137.1 50.0 23.14 10.58 20.95 1.14 6.4 新发卡量市场份额 54.99% 20.06% 9.28% 4.24% 8.40% 0.46% 2.57% 交易额 （万） 2860，000 789,550 115,042 359,968 16,638 337 16,000 交易额市场份额 68.79% 18.99% 2.77% 8.66% 0.40% 0.08% 0.38% 透支余额（万） 97,700 53,262 11,693 12,800 3,759 61.6 4,797 透支余额比例 50.36 % 30.58% 6.71% 7.39% 2.15% 0.03% 2.75% 累计发卡量(万张) 190.1 125 21.7154 33.99 20.95 1.16 7.9 累计发卡市场份额 47.43% 31.19% 5.42% 8.48% 5.23% 0.29% 1.97% 表3：工行与广发行在中国信用卡市场的市场份额之和市场份额指标 新发卡市场份额 交易额市场份额 透支余额比例 累计发卡市场份额工行与广发行市场份额之和 75.05% 87.87% 80.94% 78.62% 数据来源：同表1。 四、中国信用卡市场的交易结构与收入结构 为了能够更清晰地展现中国信用卡市场发展的现状，本文还对中国信用卡市场的收入结构和交易结构进行了分析，分析表明，中国信用卡市场在收入结构和交易结构上与成熟市场都还有一定的差距，在交易结构上表现出取现比例高的特征，在收入结构上呈现出透支利息收入比例低的特征。 （一）中国信用卡市场的交易结构 本文通过对以上七家主要发卡银行信用卡交易的分析，考察了中国信用卡市场的交易结构。由于各发卡银行信用卡交易方式的构成，一定程度上反映了其信用卡经营策略，因此不同商业银行人民币信用卡取现、消费、转账比例差异很大，信用卡取现比例最高的达48%。根据本文对以上七家发卡银行信用卡交易的分析，中国信用卡市场的平均取现比例为34%，消费比例为50%，转账比例为16%。 与国际成熟市场相比，我国信用卡市场的交易结构呈现出明显的取现比例高的特征。例如，美国2002年末现金服务的比例为21.2%,日本2002年末现金服务的比重为25.7%，加拿大1999年末的比重为11.0%,澳大利亚1999年末的比重为13.3%。2003年我国发卡银行现金服务平均比例为34%,显著高于美国、日本、加拿大、澳大利亚同时期的水平。 我国信用卡市场取现比例之所以较高，与以下三方面的情况密切相关：（1）我国银行卡受理环境与上述发达国家有很大的差距，刷卡消费还不是十分方便，因此，取现的需求比较大。（2）一部分持卡人对信用卡的功能和作用认识不够，往往把信用卡当作借记卡使用，把自己的钱存入信用卡再在需要的时候取出来，虽取现，但并未透支。（3）个别发卡机构对信用卡使用的一些政策不规范，如：某些银行信用卡存款有利息，当地取款无须缴纳手续费。 表4：2003年中国信用卡市场的交易结构平均取现比例 平均消费比例 平均转账比例 34% 50% 16% 数据来源：同表1。 （二）中国信用卡市场的收入结构 本文通过对中国银行、广发银行、招商银行、深发银行2003年贷记卡平均收入构成的分析，考察了中国信用卡市场的收入结构。从各发卡银行信用卡的收入构成来看，虽然由于各发卡银行采取不同的营销策略和风险控制策略，其收入构成具有一定的差异性，但都表现出年费收入所占比重最高的特征。通过对上述四家银行2003年贷记卡平均收入构成的分析，本文发现年费收入是中国信用卡市场的最主要收入来源，平均比例高达55%；其次是利息透支收入，平均比例为22%，第三为回佣收入，平均比例达到16%，最后是平均7%的其它收入。相对于成熟市场来说，我国信用卡市场的收入结构还很不合理，主要表现为透支利息收入占的比例过低的问题。在信用卡市场发达的国家和地区，透支利息是信用卡业务收入的主要来源，基本上占到了一半以上的比重，例如，2002年美国末透支利息占总收入的比重为67%，日本达到了55%。因此，与成熟市场相比，我国信用卡市场的收入结构还有待完善。 导致我国信用卡市场透支利息收入比例低的原因主要表现为以下两个方面：一是我国信用卡市场发展的程度较低，社会上还没有普遍形成透支消费的观念；二是由于信用体系建设的落后导致发卡机构信用卡的营销策略大多表现为稳健型的经营风格，高度重视高度稳定且风险低的年费收入，而对具有信用风险的透支消费的营销力度不够。 表5：中国银行、广发银行、招商银行、深发银行2003年贷记卡平均收入构成 年费 透支利息 回佣 其它 55% 22% 16% 7% 数据来源：同表1。 五、中国信用卡市场规模与结构的变动趋势 从信用卡市场发展的宏观经济环境来看，国内外研究都表明，中国宏观经济一直处在一个持续高速增长的时期，今后相当长的一段时间里，中国经济增长的持续性是能得到保证的。从发卡银行投入的角度来看，由于信用卡业务可以高达20%的净资产回报率 ，我国商业银行对信用卡业务将会越来越重视，投入也将逐渐加大。从外部环境来看，为改善我国银行业的经营现状，为促进中国消费导向GDP的快速增长，我国政府近年来一直积极采取措施来鼓励使用银行卡，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系，中国信用卡市场发展的外部环境正在不断改善。综合考虑到中国经济持续快速增长、我国信用卡市场发展的外部环境的不断改善和商业银行对信用卡业务投入不断加大的趋势，本文认为，中国信用卡市场的规模将能实现实质性扩张，市场结构将可能转向多寡头垄断竞争的格局，市场交易结构和收入结构将不断趋于合理。 （一）中国信用卡市场的规模将实现实质性扩张 对经济发展的相关理论研究表明，人均个人信贷与人均GDP的规模呈高度正相关性。高盛公司（2002）有关信用卡贷款与人均GDP的研究结果表明人均GDP与信用卡贷款额在GDP中的比重有较强的相关性，相关系数高达0.97，这一系数是通过对泰国、马来西亚、台湾、香港、澳大利亚、巴西、英国以及美国市场2001年的数据进行回归后得到的，回归分析的R2值也比较高，约为0.83。，人均个人信贷与人均GDP的规模高度的正相关性正说明了人均GDP的增长将能有效促进中国信用卡市场的发展，目前中国经济持续增长的趋势为中国信用卡市场规模的实质性扩张提供了强有力的保证。 就现实条件来说，中国部分较发达地区目前的人均收入已经达到了信用消费的收入临界点，中国的信用卡市场已经具备了在较发达地区大规模扩张的条件。根据国际银行卡产业权威杂志《尼尔森报告》的相关研究，当一国或地区人均收入达到1900美元时，居民就达到了信用消费的收入临界点。世界银行2003年的一项研究报告认为，中国至少已经有16个城市和1个省份约1.56亿人口的收入水平已经达到2000美元。这说明在中国收入较高的发达地区，信用卡市场已经具备了大规模发展的条件。同时随着中国经济的强劲增长和居民收入的提高，未来几年内将有更多的地区和人群达到启动阶段的收入水平，中国信用卡市场的规模必将能够实现实质性的扩张。 （二）中国信用卡市场将可能转向多寡头垄断竞争的市场结构 从2003年的数据来看，中国信用卡市场的市场结构是一种两寡头的垄断竞争格局，随着各商业银行对信用卡业务投入的逐步加大，随着信用卡市场的对外开放，中国信用卡市场的竞争度将逐步加大，中国信用卡市场将有可能转向四大国有商业银行主导的多寡头垄断竞争的市场格局。 在四大国有商业银行中，只有中国工商银行在中国信用卡市场上取得了不俗的业绩，但这也正说明了与其相似的其他三大商业银行在中国信用市场上巨大的发展潜力。随着其他国有商业银行对信用卡业务的重视和投入的加大，加上它们所拥有的中小银行无法比拟的巨大客户基础和分支机构网络，国有商业银行的信用卡业务将有可能实现大的发展，四大国有商业银行将有可能成为信用卡市场上的主要营运者。在四大国有商业银行将有可能成为信用卡市场上的主要营运者的同时，一些较小的更有活力的第二梯队银行，如浦发银行、上海银行、招商银行、民生银行，将有更好的机会从信用卡业务中获利，同时使其成为它们收入和利润的重要构成部分。相对于四大国有商业银行来说，中小银行的个人消费贷款业务可以更快速地成为其总资产和盈利的重要组成部分，同时这些银行也具有较好的灵敏度、集中度和市场技能，从而能有更好的机会从信用卡业务中获利。 随着中国金融市场的逐步开放，中国信用卡市场的竞争将越来越国际化。按照中国加入WTO的金融开放程序，2007年外资银行将能从事居民人民币信用卡业务。汇丰银行、渣打银行以及花旗等外资银行凭借他们在信用卡运营、市场营销和风险管理方面的专业技术和经验，在中国以外地亚洲其他国家和地区都已经是市场中的重要经营者。因此，随着中国信用卡市场的逐步开放，这些外资银行将不可避免地成为中国信用卡和消费信贷市场的重要经营者。 （三）中国信用卡市场的交易结构和收入结构将不断趋于合理 目前我国信用卡市场的交易结构和收入结构还不是很合理，主要表现为提现比例过高的交易结构问题和透支利息收入比例过低的收入结构问题。在受理环境不断改善、持卡人观念与认识有效转变、发卡银行投入不断增展的形式下，中国信用卡市场的这两个结构问题将能得到有效解决，市场交易结构和收入结构将不断趋于合理。 在我国政府和众多发卡银行的共同推动下，中国信用卡市场的受理环境将不断完善。持卡人持卡消费受理环境的改进将大大提高刷卡消费的比例，持卡人提取现金的动机和必要将大大减弱，同时，刷卡消费比例的提高也提高了持卡人利息透支的可能性。因此，我国信用卡受理环境的改善将为提现比例的下降和透支利息比例的上升提供有力的环境支持。 与此同时，经济的发展和舆论的引导将促使中国普通社会阶层的消费观念发生转变，整个社会对信贷消费的认同将大大加强。同时，持卡人对信用卡功能和用途的认识也将不断加深，观念和认识的转化将能有效降低提取现金消费的比例、提高透支消费的比例。因此，持卡人观念和认识的变化，将为我国信用卡市场交易结构和收入结构问题的有效解决提供保障。同时受理环境的改善、信用体系建设的发展都将促使发卡银行不断增加在信用卡市场营销和宣传等方面的投入，发卡银行的努力也将为上述两个比例问题的解决创造条件。
国外常见的信用卡有哪些种类
1、VISA：VISA卡又译为维萨、维信、汇财卡、威士卡，是一个信用卡品牌，visa卡是维萨国际组织于1982年末开始发行的信用卡，可在世界各地2900多万个商户交易点受理，并能够在180万台自动提款机提现金服务。
2、MASTER：VISA和MASTER在全球范围构建了一个刷卡消费的联盟，国内银行与之合作以后，国内银行发行的信用卡就能在联盟范围内刷卡消费。可以在申请信用卡的时候选择申请VISA信用卡还是Mastercar信用卡。
3、中国银联：中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。
扩展资料：
注意事项：
1、Visa和Mastercard都是国外发卡组织，具体选择哪个，则要根据用户的活动范围来定，如果经常在亚洲、澳大利亚旅游或者刷卡消费的话，建议选择Visa卡，因为Visa在亚洲和澳大利亚受理的商户数量比较多，使用起来更方便。而Mastercard的优势在于欧洲和北美。
2、如果以在国内刷卡为主，偶尔进行国外刷卡，则一定要办理双币信用卡，而不要迷迷糊糊办理Visa单币种信用卡（Visa单币种信用卡目前较少）。因为单纯的Visa卡很有可能在国内的银联POS机上无法交易。
3、Visa卡要做好安全防范，注意信用卡背后的三位校验码，最好用小纸条贴起来，刷卡交易时尽量做到卡不离身，特别是出国刷卡的时候。因为在国外，Visa卡的持卡人经常是不设密码交易，只需要向商家提供卡号、三位校验码等信息并签名就可以完成交易。因此一旦卡号和校验码泄露，很有可能遭遇信用卡盗刷。
参考资料来源：百度百科-VISA卡
参考资料来源：百度百科-万事达卡
参考资料来源：百度百科-中国银联
信用卡客户最大的银行
目前各大行的信用卡数量统计口径并不统一，有的以发卡量计算，如工行，招行，有的以在册卡量(就是说剔除了已经销卡的)统计，如交通银行，还有的以活卡量（在用的卡）计算。如果按发卡量统计，大概的顺序是：工行（绝对第一，超过7千万，远远多于第二名，现在是亚洲最大的信用卡发卡行）、招行、建行、中行、农行、交行、广发。后面几家不定。
8.结合世界信用卡发卡过程谈谈如何发展我国的信用卡市场
我国信用卡进入飞速发展阶段。据统计，到去年底，我国信用卡发卡量达9026万张，较上年同期增长82%。工商银行、招商银行分别以2300万张和2068万张占据信用卡市场的绝大部分份额。
从公布的年报看，各家银行去年一年的发卡量几乎都接近或超过了此前的发卡总量。其中，工行突破2300万张，比上年末上升了一倍；招商银行累计发卡2068万张，当年新增发卡1034万张；交通银行与汇丰合作累计发卡超过500万张，当年新发300万张；中信银行累计发卡422万张，当年新发193.86万张，增长91.91%；民生银行累计发卡334万张，去年新增发卡190万张，同比增长46%；浦发银行联手花旗累计发卡166.94万张，当年新增105.69万张；深发展有效卡量188.43万张，同比增长191%，当年新增发卡137.03万张，同比增长419%。
尽管如此，鉴于目前我国居民信用卡持有率较低，信用卡市场仍然具有巨大的增长空间。中信银行信用卡中心总裁陈劲认为，我国信用卡市场的这种高速发展将会持续3至5年时间。
他表示，中信信用卡不会以牺牲盈利的方式来带动增长。在此期间，那些能够做好风险管理，并且能够给客户提供更好产品和服务的银行将会在竞争中胜出。招商、民生、广发等多家银行信用卡中心负责人也曾表示，相对于量的增长，他们更重视信用卡品质的提升，其中包括风险控制和不同目标客户的精确开发。目前，招商银行的国航知音卡、中信、民生银行的白金卡以及广发、中信的女性卡等成为各自的标志性产品。
业内人士指出，我国商业银行应从美国次贷危机中吸取足够的教训。由于信用卡涉及面远远超过住房按揭业务，对其潜在的风险以及可能引发的问题不能有丝毫大意。在发卡量迅速扩张的时候，有必要未雨绸缪，从各个环节控制好各类风险。
信用卡调研报告
信用卡调研报告1
按照3月9日晚部门紧急会议的通知要求，为提升支行对信用卡业务的重视程度，提高我们服务基层的质量和效率，扭转信用卡业务当前不力局面，我对本人包点的四个支行进行了走访，宣导信用卡开门红激励政策，广泛听取了他们意见建议。现将有关情况汇报如下：
一、基本情况
经调查，西门客户结构以对公机构客户和房贷客户为主，但与往年信用卡业务发展迅猛势头相比，近年来发展遇到瓶颈；东街因位于城乡结合部，客户结构以个人客户和个体户居多，对公客户较少，近年来信用卡业务发展强劲；立业路是这四个行中唯一的信贷功能行，客户结构以对公客户和房贷客户为主，信用卡业务发展中规中矩；红发类似东街，客户结构以个人客户为主，近年来信用卡业务发展也不错。
二、开展走访活动情况
按要求，我走访的四个支行，均与行里主要领导、负责分期业务的客户经理和信用卡专管员一一进行了交流，除了把其他行好的做法介绍给他们以及针对他们在发卡、分期发展中存在的问题进行答疑外，还对该网点周围的情况进行实地考察，向他们介绍了我行最新信用卡营销商机的工具，同时重点宣导了信用卡开门红旺季营销方案中的激励政策，听取了他们的意见和建议。他们普遍反映信用卡开门红旺季营销激励政策很得力，接下来会加大对信用卡业务营销拓展，同时也反映和提出了一些问题，发表了一些意见。
三、存在的问题
一是主动营销、联动营销的少。通过走访了解到，因网点指标多，而人手又有限，基本都是靠客户主动来网点办理的，结合自身特色分析和主动出击营销的少，同时在产品联动营销方面也缺乏意识，想法不多。
二是网点员工年龄偏大。通过走访了解到，有几个行的领导反映网点员工大多都是老员工，年轻人少，因老员工对新事物、新业务的接受态度和消化能力都较年轻人慢，面对新时代信用卡业务发展的新要求，存在一些不适应，比如一些新的营销商机的工具不能很好的运用。
四、几点建议
一是培训宣导少。一方面今年产品培训少；另一方面是一些政策宣传不到位。要培训的知识和要宣导的政策，没有传达给特定需要的人，同时信息传导也存在不连续。比如在沟通交流中了解到，很多行长、客户经理都对钉钉不了解，对最新有哪些新的卡种，有什么特色，怎么去营销，年费是多少，多大额度刷多少次能免年费，那些卡种能办套卡都是知之甚少，其实这些都有现成的营销单页。
二是客户体验不好。在沟通交流中了解到，比如分期通客户，本是系统提示过来的，支行也将此商机分配给客户经理了，客户经理打电话好不容易说动客户过来网点办业务，最后却因多头授信被拒有没办成，造成了很不好的体验，他们建议系统针对这种明知会被拒的客户系统能不能不要提示！
三是营销贷后分离。在沟通交流中了解到，一些网点提出有些是系统预提示过来办卡的，经办人与他们也只是一面之缘，同时经办人也是按照规定的动作都做了，但最后出现逾期不良了，却需要他们来催收并负责，这样肯定会打击他们的积极性，他们建议这种形式的进件能不能由分行催收团队来负责。
四是客户取号提示额度。在沟通交流中了解到，针对预提示过来办卡的客户，网点普遍反映客户如果去取号是能看到额度的，如果额度低了，客户可能马上就不办了，如果提示额度很高，但最后又没有办批到这么多，客户也会过来投诉，他们建议叫号机能不能不要提示额度。
五是信用卡活动少。如果说预提示是客户来信用卡办卡第一道关口，那么信用卡活动就是客户激活使用信用卡最后一道了，他们建议从多店面、多区域的多开展一些信用卡活动。
信用卡调研报告2
多卡持有者超七成
《中国银行业》杂志对持卡情况的调查结果显示，31%的受访客户持有2张信用卡，持有1张占比为29.6%，持有3张的占比为20.6，持有4张、5张以及6张以上的客户占比分别为8.0%、5.8%和4.8%。
与持卡数量相对应的活卡数量统计显示，受访客户经常使用的信用卡通常保持在1-2张。47.2%的客户经常使用1张信用卡，而经常使用2张信用卡的客户占比为36.4%，经常使用3张信用卡的客户占比为11.8%，经常使用4张、5张以及6张以上信用卡的客户占比分别为3.2%、0.6%和0.8%。
信用卡办得多≠用得多
中国银行业协会发布的年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，2013年银行信用卡活卡率为57.8%，2014年银行信用卡活卡率为58.7%，尽管活卡率在逐年上升，但与发卡量的增速相比，增速缓慢。活卡率与信用卡中心的盈利之间关系密切，业内曾经算过这样一笔账，对于一家银行的信用卡部门来说，150万张活卡是经营基础，200万至250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。
银行在进行发卡量统计中，如果信用卡不能被用户经常使用，那么这样的发卡量统计并无太大意义，这也不难看出为什么有些银行的发卡量很大，但是信用卡中心却不能够实现盈利的原因，其根本就在于发行的信用卡中不乏闲置卡和僵尸卡。
那么究竟是哪些类型的信用卡能够得到消费者的青睐，我们可以从以下的数据中探寻到一些究竟。
消费者青睐高额度卡
调查显示， 37.4%的消费者选择经常使用所持信用卡的原因是额度高。高额度一方面令消费者使用信用卡时容易激发较强的消费欲望，但另一方面对于银行来说，其潜在的风险也在不断放大。如何授予有吸引力的额度，深入挖掘客户的潜在价值，并将风险控制在可控范围内，这其中的度值得银行去琢磨把握。
优惠激活刷卡动力
调研显示，激活信用卡的消费者中，53%的人主要是因为刷卡优惠，24.8%的人是因为开卡回馈。持续使用信用卡的消费者中，34.6%的人表示开卡并经常使用的信用卡具有优惠多、免年费的优点。
综合激活信用卡与持续使用信用卡的两大原因，我们可以得出结论，客户更在乎信用卡给自己带来多大的实惠，比如额度较高，消费者的资金利用效率也就大大提升，而开卡回馈与消费优惠更是消费者在使用信用卡过程中非常看重的消费体验，在手里持有多张信用卡时，选择激活和使用哪张卡，关键就看哪家银行的优惠更实在，额度更高，还款更方便。
信用卡消费已成生活习惯
数据显示，逢消费必刷信用卡的消费者占比达到41%，平均每周刷卡两次的消费者占比为26%，平均每周刷卡一次的消费者占比为19%，平均每月刷卡一次的消费者占比11%。前三者合计占比达到86%，说明信用卡消费已经成为一种生活的习惯。
分期还款遭受冷遇
在信用卡市场上，刷卡手续费是我国信用卡业务收入的主要来源，但这一收入具有最基本的活卡规模要求，随着刷卡手续费的利润被压缩，信用卡分期业务成为各商业银行的利润增长点。
然而，调查结果并不是那么乐观，消费者常用卡的分期频次数据显示，53%的消费者从未分期过，20%的消费者平均每年分期一次，12%的消费者平均每个月分期一次，10%的消费者平均每个季度分期一次。
尽管银行看重卡分期业务，但消费者却不怎么感兴趣，从调研的结果来看，阻碍消费者分期有五大主要原因。44%的消费者认为银行费率阻碍了其信用卡分期，18%的消费者认为信用卡分期流程繁琐，13%的消费者认为适用范围阻碍其分期，11%的`消费者认为商品价格阻碍其分期，7%的消费者认为商品种类阻碍其分期。
在上述五大原因中，费率和操作流程占比最高。消费者对费率的预期与银行希望的利润点具有明显的矛盾。
临近还款日还需及时提醒
逾期还款，这是银行与消费者之间经常出现纠纷的一个话题。本次调研针对还款时间、还款方式、计息方式、收费标准等展开调研。
随着网络银行、手机银行的快速发展，消费者利用网络渠道还款的方式占比较大。数据显示，消费者利用手机银行、网银、第三方支付还款的比重分别为28%、23%和12%;采用绑定借记卡还款的比重为19%。
先进的还款工具并没有让信用卡还款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新数据显示，2015年第二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额337.33亿元，环比增长17.65%。
数据显示，57%的消费者表示信用卡逾期还款的主要原因是忘记还款日，29%的消费者是因为关联卡余额不足，12%的是因为转账支付存障碍，还有2%的是因为其他原因。
在记者调查过程中，有消费者反映称，一些银行的账单日与还款日相差将近半月之久，临近还款日却没有任何提醒，是导致还款逾期的主要原因。
对此，39%的消费者认为银行的提醒还款日为5天，34%的消费者认为银行的提醒还款日为3天，17%的消费者认为银行的提醒还款日为2天，8%的消费者认为银行的提醒还款日为1天，2%的消费者认为银行的提醒还款日为4天。
除了还款提醒时间，部分消费者建议银行的提醒内容应写明还款总额、已还金额及未还清差额，以便消费者及时了解自己的还款状况。此外容时容差还款也被多数消费者认为是合理的还款方式。
信用卡调研报告3
和去年一样，网易财经今年继续调查统计了各大银行信用卡收费与服务情况，今年，网易财经统计了各行信用卡的年费、挂失换卡费、账单罚息以及从今年7月1日开始实施的“容差容时”规定情况。
1 、年费
网易财经今年对各大银行的人民币标准卡年费进行了统计，各行年费规则与去年相比，没有变化，最贵的是浦发银行的180元/卡/年，最低的是宁波银行与广发银行的40元/卡/年，有8家银行的年费标准都是100元/卡/年。
但由于各家银行对信用卡业务的大力推广以及此前多年来培养形成的消费者习惯，各银行依然保持了往年对信用卡年费的免费措施，只要持卡人在年内刷卡消费达到一定次数或者一定金额，均可免除当年或次年年费。
2 、挂失换卡费
由于普通消费者在挂失信用卡的同时也会办理换卡业务，因此换卡工本费其实也变成持卡人的挂失成本。今年网易财经在调差挂失费用时将银行公布的挂失费与换卡工本费合并计算为总挂失换卡费。
统计发现，挂失换卡费用最高的为兴业银行，为70元;而工商银行则最低，为20元。
3 、容差容时与罚息
根据中国银行业协会的通知要求，从2013年7月1日起，各成员银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。经过统计发现，除了工商银行意外，其他银行都根据规定给予持卡人一定的“容差容时”。
由于工商银行对于持卡人信用卡账单未全额还款收取利息时只以未还款部分作为基数来计算利息而不是“全额罚息”，因此该行称暂时不提供“容差容时”服务。所谓全额罚息，即持卡人在未还完当期账单全部金额的时候以账单全部金额为基数，以账单期内每笔消费的各自入账天数为计息期间来计算利息。根据网易财经的调查，与去年一样，除了工行外，其他银行仍都推行全额罚息。
除工商银行外，其他银行都已经提供了“容差容时”服务，其中容时最长的为建设银行，建行给持卡人在账单最后还款截止日的基础上提供5天的还款宽限期，最短则为农业银行的2天，其他银行均为3天。容差方面，大部分银行提供的均为10元，即如果持卡人当期账单金额在还差10元以内未还完，银行都视为已全部还款，不计收利息，未还完部分自动滚至下一期账单中。高的有四家：农业银行标准为账单金额的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大银行与南京银行标准也都为100元;账单金额较大时，中国银行的标准是最高的，为账单金额的1%，最低10元，并不设置上限。
信用卡调研报告4
美国人是靠信用卡过日子的直到今天，这句话仍不过时。Wind数据显示，美国人均持有2.9张信用卡，这是中国2016年一季度人均持有信用卡数量(0.3)的十倍左右。而且两国人民消费习惯表现出明显差异:七成美国人愿意承担利息，选择分期还款;而挖财信用卡管家的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款。
“这主要是由用户的储蓄习惯、提前消费的意识共同决定的。”随着这几年国人提前消费意识增强，特别是80后、90后等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高，中国信用消费市场有望进一步发展。
但是具体到信用卡市场，中国信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍渗透率未能提升等尴尬。金忠认为，近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起，预期中的信用卡增量用户部分被互联网金融吸引。
“提前消费”扩大信用市场
钞票不是万能的，有时还需要信用卡。但是，如果消费者不在免息期内全额偿还信用卡账单，就要为余款支付高额利息，利率从9%到30%不等。
根据美国整体居民还款习惯统计数据，近7成的美国居民并没有一次性清偿信用卡余额的习惯，更有近三成消费者只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额，并为此支付高额的利息费用。
但是中国信用卡市场，虽然过去两年信贷规模保持了24%的高速复合增长率，但是人们的消费习惯还没有完全扭转。
以近半年为观察区间，挖财信用卡管家发现，仅有三成用户愿意承担利息、分期还款。而且与美国有近三成消费者“只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额”不同，中国仅有2%的用户愿意为此承担高额的利息。
专家分析，这与中国居民的储蓄习惯和提前消费的意识有关，随着储蓄习惯改变和提前消费意识增强，整个信用市场将扩大。
储蓄习惯方面，据国际货币基金组织统计，世界上收入储蓄水平最高的十个国家和地区中，中国位列第三。2008年以来，中国居民储蓄已累计增加35万亿。仅2015年，中国居民新增储蓄的存款就超过了4万亿元。
而美国则与此反差巨大，成为同期储蓄最低的国家之一。前述数据统计，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本没有储蓄账户。直到2008年全球金融危机后，美国人对于储蓄的重视程度才逐渐上升。“低储蓄使得发生超预期的紧急支出时，美国居民需要以分期或者最低还款的形式处理信用卡债务，发卡行也从中获得利息收入。”专家表示。
而在提前消费意识方面，以80、90后为代表的年轻族群更注重生活品质，消费模式也开始由保守消费向提前消费转变。
一项针对都市青年的调查显示，有57%的受访者表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至00后迁徙，未来的“先享受，后付钱”的需求也将呈现不断扩张的趋势。
消费金融抢食信用市场
但是从中国信用卡人均持卡量看，却略有下降，大多数银行仍面临信用卡渗透率未能提升的难题。
在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强的这几年，恰逢中国互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截和”了。
例如“京东白条”、“天猫分期”相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统信用卡功能，市场上还出现了挖财信用卡管家等围绕普通用户立信、护信、增信的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域;再次，深化在不同场景中的特定消费金融产品，可以给予特定的利率优惠等特权，这些都是当前信用卡所无法比拟的。
由第三方研究机构发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》显示，2015年中国互联网消费金融市场交易规模突破千亿元，较2013年60亿元、2014年183.2亿元，增速超过200%。预计未来几年，该数字仍将保持高速增长，到2019年可达到3.3万亿元的水平。
可以说，这是中国信用卡发展三十年后遇到的一个关键挑战。一方面是中国信用卡产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题;另一方面，银行信用卡的线下消费佣金收入，因消费金融的崛起而大幅缩水。
有信用卡专业人士分析，在央行对信用卡定价规则松绑的背景下，未来各行对信用卡会进行精细化运作，可能产品功能的设计上也会更多样化。而且努力站稳线下的同时，还要近一步拥抱互联网，与消费金融争夺线上用户。
“信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势。”银监会副主席曹宇也在去年底撰文说，信用卡借助互联网，可以更广泛的人群和地域便捷地提供金融服务。
