数字货币 pos(数字货币升级pos机)
第三方支付如何推广央行数字货币
第三方支付加速数字人民币业务受理
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2021-05-17 19:13上海银炫文化传媒有限公司官方帐号
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随着数字人民币的加速推广，京东、美团、滴滴、顺丰、携程、苏宁等互联网机构先后加入数字人民币阵营，纷纷开通了数字人民币支付服务。
十余个互联网平台已成为数字人民币线上场景，接入了数字人民币支付入口，在线下方面，海科融通等第三方支付机构也在积极拓宽数字人民币的生态。
前不久，中国人民银行研究局局长王信表示，当前数字人民币试点积累了丰富经验，数字人民币在国内多个地区正在试用，并且测试场景越来越多、越来越丰富。
央行前行长周小川也对数字货币的发展初衷做了介绍，周小川表示，“数字货币当前的重点是建立坚实的零售支付系统。中国的零售市场非常大，有14亿消费者，大家都希望支付体系可以更方便、更有效、成本更低。”
在数字人民币落地的线下商户中，不乏第三方支付机构的身影，为了能支持数字人民币，第三方支付机构通过对POS机的升级创新，与数字人民币无缝对接，成功实现数字人民币的受理。
01
提升支付体验
作为支付行业国家队的海科融通，自数字人民币开展试点以来，便开始着手数字人民币的布局，并与中国工商银行就数字货币在线下收单领域相关场景试点规划及推广达成创新合作。
借助第三方支付机构的商户资源和技术优势，能对数字人民币的推广和普及起到关键的作用。对于线下商户，只需第三方支付机构对系统建设、终端升级，就能顺利地为商户赋能，提升商户数字人民币收款的能力。
海科融通智能POS，可支持工行数字人民币支付
目前，海科融通经过多次沟通、测试，已完成中国工商银行数字人民币受理准备工作，后续对商户进行受理流程培训后，商户与消费者就能体验到数字人民币带来的便利。
02
拓展行业与场景
零售，是线下消费最常见、最高频的场景之一，也是数字货币的重点应用领域。完成系统与终端调试后，2021年4月25日，支持中国工商银行数字人民币支付的海科融通智能POS终端，成功进驻甘家口大厦的百货和超市。
此次数字人民币受理业务在甘家口大厦的落地，既是海科融通数字人民币受理业务试点推广的第一步，也是海科融通与翠微股份协同发展的又一阶段性成果。
如今，数字人民币试点已过一周年，商户端与用户端对数字人民币的认可度和接受度均在提升，会有越来越多的行业及场景与数字人民币打通，而第三方支付机构在数字人民币业务上的拓展也将进一步延伸。
农村银行金融机构人工现金支付是什么
数字人民币是数字经济发展的重要基础设施，在运营安全和隐私保护方面具有优势，与农村地区以现金交易为主的支付需求非常匹配，既能推进农村数字支付体系建设，又能提高农村普惠金融发展水平。本文针对我国农村金融支付存在的问题，分析了数字人民币在农村地区推广应用的优势，提出数字人民币的推广应立足于农村场景、财政支持和基层人民银行的管理，加快在城市和农村共同试点推进。
数字货币的诞生推动了货币制度和货币形态的变革。为顺应数字经济发展的潮流，我国主动开发了以国家信用为基础的数字人民币，不仅有利于优化国内金融体系和信用机制，也有助于推进人民币国际化和维护我国金融主权。数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。与私人发行的数字货币相比，央行数字货币在推动数字普惠金融发展、提高货币政策效果等方面具有更强的优势。为稳妥推进数字人民币研发和应用，我国采取了分批试点推行的策略。从2019年至今，数字人民币试点逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奥会场“10+1”格局，覆盖了长三角、珠三角、京津冀等多个地区，涉及场景包括公用事业、餐饮服务、交通出行、零售商超、证券交易及政府服务等。但数字人民币试点主要从城市铺开，较少触及广大的农村地区。而相比于城市地区，我国农村地区的结算需求以小额现金为主，与数字人民币零售型货币的特点更加匹配，在乡村振兴战略及数字乡村建设大背景下，在农村地区推广数字人民币试点更为迫切。
农村地区支付结算数字化发展现状
我国农村金融支付业务主要由现金支付、卡基支付和移动支付三类方式组成。为解决偏远地区农民小额取现、现金交易不便等难题，中国人民银行按照乡村振兴战略规划有关部署要求，近年来持续推动改善农村支付服务环境，强化支付服务基础设施建设，推动移动支付便民工程向县域下沉，建立了多层次、广覆盖、可持续的农村支付服务体系。
农村支付服务基础设施不断完善。一方面，农村金融机构依托央行支付清算系统开展跨行、跨区域资金清算结算业务，加快了农村地区资金流转。截至2020年末，央行支付清算系统接入农村商业银行、农村信用社、村镇银行等农村金融机构及其分支机构49675家。另一方面，中央银行会计核算数据集中系统综合前置子系统对农村金融机构的覆盖面不断扩大。农村金融机构可在线上办理的业务种类不断增加，解决了客户在柜台办理业务耗时长、效率低的问题。截至2020年末，在人民银行开户的3823家农村金融机构中，3440家已接入中央银行会计核算数据集中系统综合前置子系统，线上业务办理占比达89.98%。
农村特色支付服务不断巩固，支付产品不断创新升级。近年来，银行卡助农取款服务不断巩固。截至2020年末，农村地区银行卡助农取款服务点达89.33万个，覆盖了98%以上的村级行政区，其中20.08万个服务点已加载了村级电子商务服务功能。围绕乡村振兴，农村金融支付服务附加功能增加，支付结算与财政奖补、农产品销售等相结合，提升了金融服务的多样性。
移动支付便民工程持续推进。近年来，为缓解农村支付服务“数字鸿沟”“金融排斥”等问题，人民银行以乡村产业振兴为切入点，选择新型农业经营主体多、产业特色强的地区进行试点，大力推广移动支付服务，以期提升农村地区支付便利化水平。据《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》披露，截至2020年末，人民银行共开展了249项县域及农村生活场景和236 项涉农生产场景建设工作，全国县域地区云闪付App累计注册用户达1.37亿户。
农村金融支付领域面临的问题
长期以来，农村金融支付体系的发育速度明显比城市缓慢，城乡金融服务因此呈现二元化特征。随着商业银行支付结算业务和第三方支付业务不断推广，农村地区的支付效率近年来有了一定提升，但其便利性、普惠性、安全性和隐私性较城市地区仍有较大差距。
便捷性和普惠性有待提高。一方面，农村地区商业银行的基础设施、人员配备及风控能力相对不足，导致农村支付结算业务的便捷性有待提高。尤其是部分县级以下金融机构在进行跨行汇划时，首先需要将资金通过行业系统汇划至县级以上金融机构，然后再进行跨行汇划，不能实现资金跨行汇划一步到位。另外，一些金融机构，如内蒙古某市邮储乡镇52家代理网点，因尚未加入央行支付系统无法开展跨行业务。
另一方面，农村地区的支付服务成本较高，普惠性有待提高。与城市地区相比，农村地区的支付结算资金规模小、频次高，导致农村地区商业银行的支付结算终端硬件运维成本较高。以贵州农村为例，2019年一台助农取款POS机的年平均运营成本超过400元，一台故障机具的年平均维护成本超过600元。这一维护成本还将随着设施的老化进一步增加，并最终会转嫁给用户，造成支付服务的普惠性大打折扣。
农村居民的信息、资金安全和隐私难以保障。一些第三方支付机构超量收集客户信息。例如，支付宝初期仅要求客户提供姓名和身份认证信息，后来要求客户提供个人辅助认证和工作生活信息。虽然名义上是为了验证客户信息，以保证支付系客户本人操作，从而为客户提供更加全面和立体的服务，但实际上，其收集的信息已远远超过正常支付结算业务所必需的信息。
一些支付机构违规使用客户信息。在利益的驱动下，在未经客户同意或以隐晦手段“征求客户同意”的情况下，利用大数据技术对客户交易信息进行商业性分析，并据此与其他企业开展商务合作实施精准营销。对客户信息进行二次分析和利用，实质上侵犯了客户的合法权益。农村居民受教育水平低、知识结构不完备，其合法权益尤其容易受到侵害。
一些支付机构违规使用客户备付金。随着第三方支付的不断普及，越来越多的客户将现金留存在“虚拟钱包”中，第三方支付机构的备付金规模因此越来越大。在利益的驱使下，一些第三方支付机构违法挪用备付金“赚取利差”。例如，2019年深圳瑞银信科技和杭州市民卡有限公司因挪用备付金违法获利530万元，被监管部门查处。
现金交易不利于保障农村居民财产安全。一是假币流通严重危害农村居民财产安全。农村居民识别假币的能力相对较弱，尤其是多数农村老年人不具备识别假币的经验和能力，极易受到侵害。部分居民即使能识别假币也可能心存侥幸不会自觉上缴，致使假币再次进入流通，将损失转嫁给其他人。二是火烧、虫咬和霉变等自然灾害也容易造成农村居民重大损失。由于很多农村的人口结构失衡，留守老人和儿童成为农村人口的主体。老年人习惯于在家存放现金以满足日常货币需求，其现金存在被火烧、虫咬、霉变的可能。《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》规定，残损币票面剩余面积超过3/4的按全额兑换，剩余1/2以上3/4以下的按半额兑换、剩余1/2以下的不予兑换。2020年，山东省菏泽市特残币兑换客户中，93%是农村客户，兑换原值230万元，兑换比例为72%，损失金额达64.4万元。
农村地区数字金融试点推进缓慢。截至2022年3月末，我国已在深圳、上海等十个城市和北京冬奥会场进行数字人民币试点，在农村地区的试点则仅有安新县老河头镇、容城县和长沙县三地。与城市相比，县域数字人民币试点推进时间晚、过程慢。
数字人民币在农村支付领域的应用优势
有助于提高农村支付结算便捷性。中国人民银行《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）规定，银行和支付机构不得为入网不满90日，或者入网后连续正常交易不满30日的特约商户提供“T+0”资金结算服务。农村地区支付结算频率与农忙季节性高度重合，农闲时节，部分农村地区的商户可能无法通过银行POS机或第三方支付工具收付款。数字人民币具有“支付即结算”的特性，支持离线交易，与农村商户小规模、高频次的支付结算需求高度匹配，有助于提升其资金周转效率。
有助于缩小城乡“数字鸿沟”，降低交易成本。数字人民币的应用有助于拓展金融服务覆盖面。中国互联网络信息中心统计显示，截至2021年末，我国已有98%的行政村实现了通光纤、通4G，其中贫困村通宽带比例达到99%。但偏远地区仍然存在网络信号差、智能手机普及率低等问题，难以支撑传统商业银行支付体系和第三方支付体系。数字人民币的离线支付技术在没有网络实时覆盖的偏远地区仍能有效满足居民的支付需求。同时，数字人民币的应用有助于降低金融交易成本。从商业银行（指定运营机构）角度看，数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不向商业银行收取兑换流通服务费；从客户角度看，商业银行也不向个人客户收取兑出、兑回服务费，数字人民币还节省了实物现金的损耗，可有效降低客户的使用成本。
有助于保障农村居民信息安全和财产安全。数字人民币是以国家科技能力为基础、以国家信用作背书，是安全等级最高的货币，具有无限法偿性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性（中国人民银行数字人民币研发工作组，2021），央行对数字人民币全生命周期管理，可以避免农村客户信息泄露和假币流通，从而保障农村居民的信息和财产安全。
政策建议
数字人民币试点应坚持农村发达地区与偏远地区同步推广。为缩小城乡“数字鸿沟”、实现金融服务的均等化，数字人民币在农村地区的试点应用需要加快推进，要坚持在农村发达地区和相对贫困的地区同步推广。在相对发达的农村地区可选择示范村进行试点。例如，已具备一定规模的农产品交易市场、拥有产业链核心企业的村落，这些区域具有较高的非现金支付和数字支付使用需求，便于集中推广应用，可依托产业链、供应链形成带头示范效应。在相对贫困的地区，应同步开展小规模试点。可以将数字货币试点纳入信用村评价体系，提高相对贫困试点区域对数字货币的关注和接受程度。
坚持以“农业补贴+日常消费”场景为基础。应用场景是推广数字人民币的重要基础。与农村居民有资金往来的主体主要是政府部门和农村商户，因此可以围绕“政府+农户”“农村商户+农户”搭建“农业补贴+日常消费”应用场景。一方面，以地方财政部门为核心，围绕“政府+农户”搭建农业补贴场景。鼓励地方财政部门通过数字人民币进行涉农补贴资金发放，既有利于财政部门精准管理补贴资金，也有利于农户提高对数字人民币的认可度。另一方面，以农村商户为核心，围绕“农村商户+农户”搭建日常消费场景。农村的现金支付主要集中在农户用于购买农资或日常生活用品的小额日常消费，农村商户不仅要承担处理破损人民币、假币的成本，还要承担防止细菌传播的健康卫生成本，因此对于推广使用数字人民币更有动力。
发挥基层人民银行主导地位。基层人民银行的职能及其在农村支付领域的主导地位，决定其能够成为推广数字人民币的核心节点。一方面，基层人民银行要做好数字货币在农村的宣传普及，在农村地区持续开展支付知识宣传与培训教育工作，将央行数字货币相关知识及时纳入防假币、银行业消费者权益保护等金融知识普及宣传工作中，加快培育农村居民数字货币使用习惯。另一方面，基层人民银行要精准定位试点主体。年轻的返乡创业“新农人”将成为农村经济发展的生力军，农村商户则是农村经济社会人员流动的重要节点，因此数字货币试点工作要重点瞄准青年创业群体和农村商户群体。
发挥财政的激励作用。推行数字人民币是国家战略，不是某一个部门的事情。针对央行数字货币试点可能存在的困难，有必要发挥财政激励措施。一方面，与数字人民币推广有关的基础设施建设需要财政补贴。建议试点期间由商业银行为农村商户升级智能POS机等支付终端、为相关农户提供指纹IC卡或手环等数字货币支付介质，费用由中央财政和地方财政分摊，以调动商业银行、农村商户和农户的积极性。另一方面，试点对于通过数字人民币渠道使用信贷资金的农村商户和农户，由财政给予部分贴息，在严格防范道德风险的前提下，鼓励农村地区推广使用数字人民币
数字货币国资委控股的公司
一、旗天科技
总市值：72.37亿。
题材要点：旗天科技旗下小旗欧飞成功签约某国有大行，启动数字人民币相关合作业务，深度参与数字人民币未来发展，目前已在技术联调阶段。
实际控制人：刘涛（持有旗天科技集团股份有限公司比例：13.32%）。
二、楚天龙
总市值：194.55亿。
题材要点：公司围绕数字人民币硬件钱包及其相关产品和系统进行了一定的技术积累，实现了数字人民币硬件钱包产品的少量出货，并为银行客户提供了相关技术服务。
实际控制人：陈丽英、毛芳样、苏尔在（持有楚天龙股份有限公司比例：35.19、20.92、6.66%）。
三、御银股份
总市值：78.86亿。
题材要点：在数字货币方面，公司关注央行数字货币的进展，成立了数字货币研究中心，进行智能化设备上数字货币交易处理的应用研究，结合自身在加解密、生物识别、数据安全传输等方面的优势，开展数字货币软件钱包和硬件钱包的研发。
实际控制人：杨文江（持有广州御银科技股份有限公司比例：18.08%）。
四、高伟达
总市值：63.48亿。
题材要点：2019年10月23日公司在互动平台回复公司已有数字货币技术储备。
实际控制人：于伟（持有高伟达软件股份有限公司比例：22.75%）。
五、新国都
总市值：64.92亿。
题材要点：公司成立了数字货币研究小组，为人民币的数字化与线下商户支付场景的创新和应用落地持续进行投入。在深圳数字货币试点活动中，公司协助相关机构进行智能POS机的软硬件更新升级。
实际控制人：刘祥（持有深圳市新国都股份有限公司比例：28.20%）。
六、广电运通
总市值：342.71亿。
题材要点：2020年8月24日互动平台回复：公司对于数字货币的相关研发正在积极推进中，包括数字货币在自助设备上的发放与兑换、数字货币钱包、数字货币在闸机以及自助售货机上的应用等场景。
实际控制人：广州市国有资产监督管理委员会（持有广州广电运通金融电子股份有限公司比例：51.37%）。
七、飞利信
总市值：60.14亿。
题材要点：2019年10月12日互动平台回复：公司在区块链方面有技术储备，区块链是我公司在产品开发过程中使用的技术方法之一，并且正在相关产品研发中应用，公司技术可用于数字货币。
实际控制人：杨振华、曹忻军、陈洪顺、王守言（持有北京飞利信科技股份有限公司比例：12.08、5.16、3.89、2.51%）。
八、朗科科技
总市值：32.36亿。
题材要点：2019年9月27日公司互动平台回复公司目前有两件数字货币相关专利，一件为外观设计专利“闪存盘（冷钱包）”，该专利已获授权；另一件为发明专利”数字货币钱包、交易方法、交易系统和计算机存储介质“，该专利目前正处于实质审查阶段。
实际控制人：无。
九、智度股份
总市值：90.63亿。
题材要点：公司2018年对比特大陆进行了投资，并于2019年完成了对比特大陆联合创始人吴忌寒设立的Matrixport的投资。比特大陆有一种实现数字货币交易记录整合的方法和装置。
实际控制人：无。
十、恒宝股份
总市值：47.46亿。
题材要点：全资子公司江苏恒宝智能系统技术有限公司拥有发明专利：一种数字货币钱包的密码重置方法和系统。
实际控制人：钱京（持有恒宝股份有限公司的比例：20.65%）
从上面的数据可以看出来，数字人民币板块走势最强的10只股，大部分都是100亿市值以下的，除了楚天龙（新股，但是流通市值小），广电运通（市值200多亿，但是实控人是国资委）。
数字人民币使用步骤全流程 数字人民币的用法教程
数字人民币需要下载app使用，上滑付款，下滑收款，和微信支付宝一样使用起来简便快捷，扫一扫和收款码相结合，而且在网络不好的时候也可以直接使用，下面带来数字人民币使用步骤和用法教程。
数字人民币使用步骤全流程
针对如何使用数字人民币红包消费，深圳发布官方介绍，数字人民币红包的使用方法具体分为 “用户扫描商户收款码消费”以及“商户扫描用户付款码消费”两类。
其中，“用户扫描商户收款码消费”中，用户需登录“数字人民币App”，点击个人数字钱包，点击右上角“扫码付”，即可扫描商户收款码付款；“商户扫描用户数字人民币App付款码消费”则分为三步：用户登录“数字人民币App”， 点击个人数字钱包，点击“上滑付款”;显示向商家付款，用户第一次使用付款码向商家付款时，可选择开启或不开启小额免密；若选择开启小额免密，则输入钱包支付密码后，显示付款码；若选择不开启，则直接支付。
从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户，只要用户装有数字货币钱包即可使用。未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币。
其实从实际数字人民币的情况看，使用方法与现在的支付宝和微信支付并没有太多不同，所以用户基本可以做到秒上手。
用户被扫：微喔便利店、天虹超市、沃尔玛超市
测试的第二站，我们来到了国贸天虹以及天虹Well微喔便利店，从天虹商城经过时里面的大部分商户都贴上了“数字人民币”的贴纸，部分商户表示支持“数字人民币”已经有几个月了。
Well 微喔便利店的收银员向移动支付网表示，“这个POS机是中国银行的人专门过来布置的，已经有好几个月时间了，但是一直没有用过。”在我们第一次要求尝试 “数字人民币”付款时，扫码出现了不成功的现象，收银员似乎已经忘记了怎么操作，她表示之前确实有人教过但是时间太久了。我发现是POS机的收银系统已 经太久没有升级造成，在帮助收银员升级POS及系统的同时并摸索出了“数字人民币”的收款方式。
移动支付网还在收银台发现了这份“商户数字货币智能POS操作流程”，于是收款流程也就一目了然了：商户进入收银台，选择“电子支付”的消费功能，输入金额之后扫描用户的数字人民币“付款码”即可成功完成收款。
经收银员证实，此次的智能POS收款“数字人民币”只能通过上述的“商户主扫”的形式进行，没有提供商户收款码给用户主扫的选择。
数字人民币是什么？
对于数字人民币的定义官方的解答是：数字人民币英文简称DCEP，实际上是指的是数字人民币的整个支付体系。
数字人民币是由人民银行向公众发行的，由指定运营机构向公众兑换的，以广义账户体系为基础的，提供银行账户的松耦合功能，以及具有价值特征的，和现在的纸钞和硬币等价的，有法偿能力的支付工具。
而简单通俗的理解，其实数字人民币就是我们现在所用的人民币的电子版本，是国家规定的，具有法偿性任何人不能够拒收
从使用场景上看，数字人民币不计付利息，用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币，没有任何差别，同时，使用时应遵循现行的关于现钞管理和反洗钱的规定。
对于用户来说，只要下载注册一个手机程序，就可以使用数字货币了。
数字货币时代支付信用卡还用pos机吗？
还是可以使用pos机的，只是pos机的功能不止有刷卡功能，同时具有nfc和刷码功能
各国央行都在布局数字货币，你认为数字货币会是未来吗？
现在数字货币的消息层出不穷，尤其是最近，数字货币算是彻底引爆了。
在4月21日时，英国财政大臣在本周宣布启动央行数字货币（CBDC）工作组有意将英格兰银行和财政部联合起来，共同合作 探索 潜在的央行数字货币。
其实央行研究数字货币并不是新鲜事。在博鳌亚洲论坛2021年年会分论坛上，中国人民银行副行长李波就表示：
有人一说到数字货币就想到比特币，比特币其实只是数字货币的一种，并且很多国家其实都不承认他具有“货币”的功能，尤其是印度，在前段时间，发表宣告称：有持有比特币者，罚款！
但很多国家其实都认同“数字货币”。除了最近英国开始研究数字货币之外，还有很多小国家也在研究数字货币，并且你可能不相信，但事实上就是这些小国家的数字货币研究速度最为迅速，比如巴哈马、泰国、柬埔寨等。
据证券时报报道，在2020年的十月，巴哈马中央银行就开始宣布在全国逐步发行巴哈马的数字货币——“沙元”（Sand Dollar）。是的，这是世界上首个在一个国家普及使用CBDC的国家之一。
我们隔壁韩国不甘示弱，有数据显示，在最近三年内，韩国国内交易所上市的虚拟资产总市值就达到了前三年的近10倍。而且韩国为了更好地监管，准备在4月25号开始，就准备实施“数字货币交易实名制”的事情。
从数字货币产业链的角度来看，一般可分为： 发行、流通、管理 。
一、发行环节
主要涉及央行数字货币系统的研发和商业银行间IT系统的改造升级。要确保数字货币体系的稳定，就一定需要专业的银行IT服务商来进行合作升级。
二、流通环节
那就是需要用到终端机的新建和改造问题。现在的很多POS机其实都不具备数字货币的条件。
其次就是数字钱包的研发，而这部分就主要包括硬件钱包和软件钱包。很多央行其实都打算研发出，不需要网络，只需要手机或者“刷脸”或者“刷指纹”就可以直接支付的功能（当时是需要支付密码才可支付成功），也就是说可以不带任何东西就可以随时随地购物的能力。
但现在主要还是研究硬件、软件这两种方面的数字货币钱包。而这些硬件钱包，其实就包括多种多样，例如蓝牙IC卡，手机SD卡，手机SIM卡之类的“形态”，只要将这种“卡”，装入带有NFC功能的手机后，“碰一下”就可以完成支付转账。
三、管理环节
这就需要涉及到安全加密、网络安全等等领域。这部分领域专业，也许未来将成为热门高薪职位。而这一环节，需要的是 社会 各个部门之间，以及政府为主导的协同合作。
