招行信用卡年报(招商银行信用报告)

招行信用卡年报(招商银行信用报告)

大家好，今天小编来为大家解答招行信用卡年报这个问题，招商银行 信用报告很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

本文目录

• 招行年报揭露：财富的二八定律

• 案例-跟着招行年报学数字化转型

• 从招行年报中看中国人的财富结构

• 2021年报的营业执照年报应该是2020年是吗？

? ?上个星期18号，招商银行发布了2021年业绩报告。

? ?这个股票，我曾经想入手，但琢磨了琢磨，自己好像没有炒的本事，就算了。

? ?但是这是我印象非常好的一家银行，简单来说就是财大气粗。

招行年报：2%的人掌握80%的财富

? ?谁的手里没几张银行卡呢？所以很多银行的客户其实是重叠的。

? ?但是就高净值人群来说，用招商银行的人很多。

? ?就拿招商的金葵花卡来说，这个卡的门槛是50万。

? ?那招商的客户一共有多少呢？一共是1.73亿户。

? ?金葵花客户有多少呢？355万户，比上年末增长18.38%。

? ?而且每个金葵花客户账户里的钱平均下来大概在153万元左右，与去年的数据相比，多了1万块钱。

? ?那普通的客户，平均卡里有多少钱呢？大概在1.14万左右。

? ?这个数据有点扎心了。

? ?更扎心的在后面，月日均全折总资产在1000万元以上的零售客户是私人银行客户，这一部分只有12万人。

? ?但这12万人人均账户资产，达到了2700多万，差一点点到2800万。

2亿新中产为经济发展带来更多的可能

? ?共同富裕是我们一直在追求的目标。

? ?过去的财富分配结构差不多是金字塔型，底层民众，多托起了顶尖的人。

? ?而现在，金字塔型逐渐变为橄榄型，就是特别富有和特别贫穷的人占比都比较少，占比多的是中间这些。

? ?不管是从人均可支配收入的分布还是招行发布的年报上来看，我国的中等收入群体正在不断的扩大，也就是我们所说的中产阶级。

? ?其实这个中产阶级的定义，对于每个国家来说是不同的，而在我们国家对于每个省份每个区域来说划分也不一样，不能拿北上广的标准来要求四五线的城市。

? ?富豪的生活离我们太遥远，无从感受。

? ?努努力混个中等生活，我想还是比较有可能的。

? ?QuestMobile2021新中产人群洞察报告中显示，新中产的消费需求体现在文化，健康，智能汽车等各个方面。

? ?也就是说和以往的吃穿住行不同的是，新中产的消费方式更多样化、多元化、个性化。

? ?2亿新中产人群中80后90后各占据半壁江山，改革开放后的一代年轻群体已成为当今中国经济发展的中坚力量。

? ?在这一类人群中，消费模式和传统的有很大不同。

? ?比如说文化消费，像对知识付费或者是数字阅读需求等等，都有很高的倾向性。

? ?再比如新中产都比较注重健康，他们对健康的系统性管理，在运动、瘦身、美肤等方面都有多元性的需求。

? ?总之经济的发展的浪潮，主要由这一群人来推动。

? ?这也给创业者提供了一个思路。

普通人的人生，有没有选择？

? ?首先我们不得不承认的是，人类社会确确实实是存在分层的。

? ?有的人出生就在罗马，有的人奋斗一生也没有到达罗马。

? ?你倾尽全部，奋斗一生需要达到的目标，别人一出生就拥有了。

? ?单单这样描述，挫败感已经很强烈了。

? ?那么我们除了认清现实之外，真的就这样无动于衷，任凭社会敲打你吗？

? ?当然不可以，电影《哪吒》里面，连一个小孩都会说：“我命由我不由天。”

? ?咋的，一个成年人就这么认怂了？

? ?我们没有办法改变世界，我们只能改变自己。

? ?向上的阶层，不好跨越，向上的路，也不好走，但是我们必须一步一步的跨过去。

? ?怎么做呢？

? ?第一就是停止抱怨。

? ?我听过很多这种话：“谁让我爹妈没能力，没给我创造好的条件呢？”

? ?听到这样的话，我只想给他一个大嘴巴子。

? ?父母，竭尽所能带你来到这个世界上，你拥有的就是父母能给得最好的。

? ?再者说，这是你没有办法改变的事情，我们要做的就是，自己小跑赶紧追，争取把与别人的差距缩小一点。

? ?第二就是承认自己的平庸。

? ?这个世界上谁不想成为一个优秀的人呢？但事实上，大部分人都是普通人。

? ?出生于一个普通的家庭，有一份普通的工作，过着再普通不过的生活。

? ?我见过不少怨天尤人的网友，但是也没有改变什么。

? ?相反，我们坦然接受和对待平庸，会让我们拥有一颗平常心。

? ?得失心不会那么重，能够塌下身子，放宽心认真做事。

? ?网上有一个语录，人生就是三个阶段：接受父母的平庸，接受自己的平庸，接受孩子的平庸。

? ?有的时候我们执意追求太多，反而忘了我们自己本身拥有的幸福。

? ?舍本逐末了这是。

? ?第三就是跟上时代的脚步

? ?历史的车轮从不会因为个人的悲喜停下。

? ?我们小时候上学都听过一句话：学习如逆水行舟，不进则退。

? ?放在现在的大时代下，如果一个人跟不上时代的脚步，那他注定会被社会所抛弃。

? ?比如说智能手机的操作，很多中年人怕麻烦，不愿意学习。

? ?一开始确实没有什么影响，但近几年大家也看到了健康码、行程码，这些所有的大数据，都需要一部智能手机来完成。

? ?这个时候我们如果不学习， 吃亏的不方便的肯定是自己。

? ?蔡康永曾说过：“15岁觉得游泳难，放弃游泳，到18岁遇到一个你喜欢的人，约你去游泳，你只好说“我不会耶”。18岁觉得英文难放弃英文，28岁出现一个很棒，但要

? ?会英文的工作，你只好说“我不会耶”。人生前期越嫌麻烦越懒得学，后来就越可能错过让你动心的人和事，错过新风景。”

? ?所以，无论是工作上还是生活上还是思想认识上，我们要与时俱进，最起码不掉队。?

? ?向上的路，再难也得走。

招商银行在3月20日晚间发布了2019年年报，抛开资产负债、利润业绩这些数字不谈，让我们通过年报了解下这家国内领先的股份制银行是如何进行数字化转型的。

下图是根据年报整理出的招商银行数字化转型全貌。从中可以看出，无论是顶层公司级战略、方向目标，还是底层具体实现路径，都很清晰明确，这为数字化转型成功奠定了良好基础。

接下来，我将会逐点进行拆解分析，详细了解招商银行的数字化转型之路和成果。

1 战略

战略制定是数字化转型的起点。企业顶层管理者需要根据外部宏观环境，结合自身业务发展需要设定战略目标。战略不是虚无缥缈的，而是可落地、可实现、有益于企业发展。

招商银行在2014年就明确了“轻型银行”的战略方向和“一体两翼”的战略定位。

1.1 轻型银行

- 背景

2014-2016年，资金荒、资产荒、强监管重重叠加，不良压顶，金融科技创新焦虑开始出现。商业银行面临资本和利润的双重压力，而实体经济下行和宏观审慎约束，使得主观和客观上依靠规模驱动的增长模式都难以为继。

- 本质

做好风险管理的同时，保持利润增长

- 特点

1.2 一体两翼的轻型转型

轻型银行主要包括了两点：轻资产、轻思维。

轻资产

银行资产分为两类：重资产的对公贷款（利润高风险高）和轻资产的零售银行、公司金融、同业金融业务（风险低利润低）。

正是针对轻资产业务，招商银行明确了“一体两翼”的战略定位，进行轻资产转型。

- 一体：零售银行

招商银行作为“零售之王”，拥有庞大的个人用户。基于“招商银行”和“掌上生活”两大App平台，通过客户大数据分析和智能风控，多维度进行个人消费金融扩展。同时，基于大数据与人工智能，根据客户的理财需求以及风险偏好，快速扩大理财投资业务。

- 两翼：公司金融 & 同业金融

在金融脱媒大趋势下，银行需要开拓创新公司金融模式，加深对区域市场、优势行业、优质客户的认知，聚焦核心客户，落实“直营+行业专营”的模式，搭建客户分层分类经营体系。借助金融科技提升小微企业融资效率，大力发展供应链金融，有效整合同业资源。

轻思维

田惠宇行长在年报里说“轻型银行转型到最深处，就是轻型文化”。组织架构是企业数字化转型的关键，因此必须要先完成文化和架构的数字化转型。

同时，银行要积极打造高效轻盈的轻经营模式，向优秀的互联网公司学习，在渠道建设上打通线上线下渠道一体化，在产品研发上要以客户为中心，洞察客户需求，围绕客户提供产品和服务，实现数字化精准营销。

2 目标

定义目标即定义战场，面对高度不确定的环境，银行需要找到目标、锁定目标，形成自身核心竞争力。

招商银行围绕打造“最佳客户体验银行”的目标，聚焦形成业务控制力，坚持优化客群和资产结构，强化科技赋能建设，继续探索多维商业模式，加快打造全客群、全产品、全渠道的服务体系，深入推进零售金融3.0数字化转型，抢占未来发展战略制高点。

3 思想

3.1 开放和融合

田惠宇行长在年报里对这两点描述的相当精彩：

3.2 以“为客户创造价值”为出发点，推动客户体验升级

银行在数字化转型中需要“以客户为中心”，“为客户创造价值”：

- 客户需求出发

银行拥有大量的客户历史交易数据和在线客服记录，应充分利用这些数据进行数据分析，挖掘客户真实需求，满足客户个性化需求，塑造价值驱动的客户流程。

- 客户价值驱动

银行需从客户角度重新审视产品和服务是否对客户有价值，是否必不可少，是否有足够的吸引力。银行只有持续为客户提供价值，才能维系好客户忠诚度，增强客户粘性。

- 创新客户体验

客户已经被互联网公司和金融科技公司（如蚂蚁金服、微信支付等）惯坏，开始对银行体验提出更高的要求。招商银行建设了专业用户体验团队，进行体验创新，关注与客户的情感连接，为客户持续不断地带来极致体验。

- 连接客户生态

招商银行已构建较为完善的开放银行模式，聚焦交通出行、政务便民、教育培训、商超餐饮、文化娱乐、快递物流、旅游服务、房产服务、生活服务9大高频场景，创造更多与客户的接触点，为客户提供更全面的服务。

4 路径

4.1 以“北极星”指标MAU为指引，重塑零售金融数字化体系

与很多银行数字化转型中给自己制定太多指标不同，招商银行很明确的点明了现阶段的唯一重要指标（北极星指标）――MAU，且取得了很不错的成绩。

同时，招商银行从三个方面完善零售金融数字化体系：

- 数字化获客

以招商银行和掌上生活两个App为平台，探索和构建数字化获客模型，通过联名营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、自媒体粉丝营销、MGM（客户推荐客户）社交营销等方式，打造新的获客增长点。

- 数字化经营

- 数字化风控

4.2 以生态化视角，重塑批发业务专业化服务体系

- 不断完善分层分类客户经营体系

加深对区域市场、优势行业、优质客户的认知，聚焦核心客户，落实“直营+行业专营”的模式，搭建客户分层分类经营体系。做好战略客户、机构客户、同业客户、供应链中小企业客户的协同服务，从授信策略、产品策略、服务策略、资源配置等方面实现客户服务体验的全面提升。

- 以数字化转型强化专业化服务能力

- 以产业互联网为纲，实现生态化经营

围绕账户及支付体系数字化、数字化融资、金融科技能力输出三大方向打通产业。

4.3 以流程优化为抓手，持续打造最佳客户体验银行

- 重构零售客户体验监测体系

监测体系对接20个行内系统，监测客户体验指标923个，实现对零售客户体验的实时监测和数字化呈现，初步构建零售客户的体验风向标和服务升级引擎。

零售信贷贷中审批实现全流程数字化处理，缩短审批作业耗时。

采用“端到端客户旅程方法论”，重点对零售客户首面经营旅程、MGM（客户推荐客户）旅程、代发业务旅程和信用卡账单分期旅程进行全流程体验重塑。缩短首面网点开户总时长、解决MGM流程断点多的痛点，减少代发业务签约流程步骤，提升客户满意度。

- 全面诊断对公关键客户旅程

不断打通线上审批、风险、合规、运营流程，持续推进各类服务流程的重塑

4.4 以开放和智能为核心，持续提升科技基础能力

银行数字化转型过程中，需要明确金融科技为核动力，强化科技赋能建设。银行科技建设需要摒弃原有的传统封闭开发环境，建设开放的技术生态。

招商银行从如下方面提升自身科技实力，我会在后面的文章里逐条展开细讲：

- 基础上云

加快建设云计算能力，加快应用上云进度，加快系统架构转型，打造开放型IT架构。

- 大数据

- 人工智能

加大AI技术研究和应用，建设智能客服、风险舆情、计算机视觉三大AI云服务，推出知识管理、数字营销、风险管控三大AI解决方案，支持业务的智能化发展。

- 区块链

完善并发展标准分链、BaaS（区块链即服务）平台生态

- Open API

不断增强开放银行能力，全行统一对外服务的“Open API平台”，支持API安全快捷输出，服务金融支付、AI、智慧停车、智慧医疗等不同场景，赋能合作企业

4.5 以打破竖井、赋能减负为重点，优化组织形态和文化氛围

- 打破竖井、赋能减负

数字化转型最大的阻力不是技术，而是组织墙。各部门围绕着KPI考核指标和利益开展工作，造成了资源协调困难、跨部门协作效果差、组织流程流转不畅、资源重复浪费等问题。如果没有一套完整的内部生态机制作为保障，数字化转型无从谈起。

招商银行推广跨条线融合的任务型项目团队，促进人才流动，打破传统组织边界，激发组织活力。深入推动“打破竖井，赋能减负”工作，寓管理于服务。提倡“容忍失败、奖励成功”的新型企业文化，让每一个员工发自内心地做正确的事，而不只是关注KPI。

- 精益敏捷型组织

精益敏捷组织的最终目标是实现业务敏捷。业务敏捷是指通过创新的业务解决方案快速响应市场变化和新兴机会，从而获得在数字时代竞争和发展的能力。

银行在构建精益敏捷组织时，可以参考SAFe抽象提取的7大核心能力和实施路线图（后面的文章会详细写一下SAFe）：

招商银行持续深化业务和科技融合，全面推进价值驱动的精益研发转型。科技人员要与业务部门组成跨职能团队，实现精益敏捷转型，不断提升交付质量和速度。

5 总结

传统银行正承受着金融科技和挑战者银行的巨大挑战，需尽快制定符合自身实情的数字化转型战略和目标。

银行要以客户为中心，构建“内部生态 + 客户生态 + 合作生态”三维商业生态。

5.1 内部生态

5.2 客户生态

5.3 合作生态

参考文章

周五招行公布了2020年年报。

3月19日，招商银行发布2020年度报告。报告显示，2020年，招行营业收入2904.82亿元，同比增长7.70%，归属于股东净利润973.42亿元，同比增长4.82% ；不良贷款率1.07%，连续四年持续下降。

业绩符合预期，依然是银行股中最值得投资的标的。

如果说蚂蚁金服的支付宝是普惠金融的代表，那招商银行的APP就是富人的支付宝 。

招行的私人银行（为金融资产超1000以上的客户服务）在富人圈中有口皆碑，只有你变成了金融资产超千万的富人才能体会到。

除了业绩，招行年报中最值得看的是零售（面向个人服务）业务数据，管中窥豹，透过中国最大零售银行年报，可以发现中国人的财富分布。

2020年，招行零售客户总数是 1.58亿户 ，其中金葵花及以上客户（金融资产50万以上）为 310.18户 ，占客户总数的 1.96% 。零售客户总资产是 89417.57亿元 ，金葵花及以上客户总资产是 73455.87亿元 ，占零售客户总资产 82.15% 。

占比仅 1.96% 的金葵花及以上客户却掌握了 82.15% 的财富，我们常说二八分化， 你以为是20%的人掌握了80%的财富，实际上是，2%的人掌握了80%的财富。

对比2019年，占比1.84%的金葵花及以上客户掌握了81.2%的财富。2020年比例均有所提升， 表明中国的中产阶级确实在增加，同时中产阶级掌握的资源也在快速增加。

进一步拆解， 圈主把私人银行客户作为中国最富有的人，简称“富人”；把金葵花客户作为中国的中产阶级，把金葵花以下的客户作为普通人 ，我们可以发现：

富人占比 0.06% ，掌握了 31.03% 的财富，户均资产 2775.27万元 ；

中产阶级占比 1.9% ，掌握了 51.12% 的财富，户均资产 152.27万元 ；

普通人占比 98.04% ，掌握了 17.85% 的财富，户均资产仅 1.03万元 。

这就是中国真实的财富分布，不得不说贫富差距确实问题很大，要做大中产阶级任重道远。

从增长率来看：

2020年，招行普通客户（不含金葵花及以上）数量增长 9.58% ，金葵花客户（不含私人银行）数量增长 16.98% ，私人银行客户数量增长 22.41%。 富人客户增速快于中产阶级，表明 社会 资源进一步向极少数人集中。

2020年，招行普通客户（不含金葵花及以上）户均资产增长 3.41% ，金葵花客户（不含私人银行）户均资产增长 1.38% ，私人银行户均资产增长 1.59%。 富人户均资产增速快于中产阶级，富人更富是确实存在的。

好消息是普通人的户均资产增速最快，但我们不要忘了基数效应，普通客户的增长快主要原因是 基数过低 。

从绝对值来看，招行普通客户（不含金葵花及以上）户均资产增长 300元 ，金葵花客户（不含私人银行）户均资产增长 2.07万元 ，私人银行户均资产增长 43.61万元， 增长差距仍然惊人。

综合来看，中国 0.06%的富人掌握了31.03%的财富，1.9%的中产阶级掌握了51.12%的财富，占人数最多98.04%的普通人仅掌握了17.85%的财富。

富人的数量和人均资产增速都快于中产阶级， 这表明贫富差距扩大不仅是富人和穷人，富人甚至进一步抢夺了中产阶级的 社会 资源。

以上分析基于招行数据，招行作为中国最佳的零售银行， 数据有一定代表性，因此结论是有很强参考意义的。

目前招行仅分布一二线城市，因此若考虑一二线和三四线城市的差距， 国内实际的贫富差距可能更大。

比如在中国网民的收入分布中，仅30%的人月收入在5000元以上，而阿里、腾讯、中金公司等大公司的员工年均收入均超60万。

面对残酷的贫富差距，普通人需要做些什么来拯救自己的阶级？

圈主希望给大家一些大方向：

第一，做好家庭资产配置。 基于自己的了解，进行资产配置。过去中国居民的资产过于集中于房地产，未来需要进一步提升权益类资产如股票、基金的占比。2019年，权益类资产在中国居民财富中占仅3%，而美国是30%，日本是15%，这一块是很大的提升空间的，也是未来的趋势。

第二，投资你自己。 要不断学习，为什么我前文说“基于自己的了解”？如果你什么都不懂，以为你去投资了股票、基金就可以战胜贫富差距，那和“不劳而获”有什么区别？你自己必须加强投资、理财的学习，多阅读，在自己所处的行业和其他领域都要多学习。

第三，投资你的子女。 不要局限于应试教育，更不是逼着孩子上各种培训班。一次有意义的出国旅行，一部精彩的电影，一场发人深省的演讲，更有利于小朋友的成长。

战胜贫富差距，战胜通胀不是口号，而是要大家亲自去做，好好设定目标，可以下周开始。

2021年报的营业执照年报是2020年的年报。根据企业年度报告管理办法的有关规定，各类企业每年的一月一日至六月三十日应当按照有关规定，对其上一年度经营情况进行年度报告。所以说，2021年年报的营业执照是2020年的企业年报活动。

文章分享结束，招行信用卡年报和招商银行 信用报告的答案你都知道了吗？欢迎再次光临本站哦！