支付江湖pos机《pos机支付平台》
央行放大招！今天起，POS机套现将被严打！支付宝微信转账笔数受限！
央行下发银发〔2016〕261号文件《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》内容中也明确提到目前支付市场的比较火热的T+0结算管理问题以及手刷和MPOS产品，目前的这2类产品基本上的都被用作移动支付产品终端无法像传统POS一样确认使用地点，根据要求可能面临全部关停的风险！自12月1日起T+0结算和MPOS将受到影响！支付账转账笔数也将受限制！
《通知》对 支付宝 、微信支付等支付机构的个人支付账户进行了约束。与对银行的要求类似，自12月1日起，非银行支付机构为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个全功能支付账户。同时，要求支付机构自12月1日起，在为单位和个人开立支付账户时，应当与单位和个人签订协议，约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。
POS机“养卡”暗藏多重风险 情节严重涉嫌非法经营罪
随着移动支付的迅速发展，类似如家用刷卡机、移动手机POS机等各类便携式终端的出现，POS机在生活中的应用愈加广泛。有了这样的设备，缴费充值、 信用卡 还款、网购支付都变得十分便捷，因此受到许多百姓的喜爱。
可利益背后往往暗藏着风险，随着POS机安装数量的增多，信用卡套现利润的诱惑，这个小小的机器逐渐成为许多人触碰法律“红线”、游走在监管的灰色地带进行非法牟利的一种手段。
信用卡套现行为频发 “专业养卡”变身“无息 贷款 ”业务
利用POS机可以进行套现，这已经是一个公开的秘密。
套现行为在现实生活中其实十分普遍。据《中国信用卡报告》显示，仅2013~2014年，就有21.29%的人表示有过信用卡套现行为。
从事于装修材料经营的王先生，在需要大批量进货时，常常为资金周转问题所困扰，在偶然间想到可以通过信用卡进行套现。王先生有数张信用卡，信用额度从2万元到8万元不等，在每次需要进货之时就找认识的拥有POS机的商户进行套现，往往是其中一张卡的还款日快到了，就用另一张卡套现还钱，只收取极低的手续费，这样轻易地解决了资金周转问题。
对于一些商户来说，偶尔的套现是为了资金周转或者给亲朋好友“江湖救急”，但对于某些商户来说POS机套现是一项可以获取惊人利润的“好营生”。
有这样一种公司，专门从事替别人打理信用卡，进行套现、代还、再套现一系列业务，以保证持卡人信用度完好，并从中收取一定的利润，这样的行为称之为“养卡”，这样的公司则称之为“养卡公司”。
养卡公司与信用卡持卡人，通过“假消费、真刷卡”，可以将信用卡透支额度现金全部套现。由于信用卡用户拥有免息期，POS机刷卡的手续费也极低，只需要付给经营者一点好处费，就能够套现一笔现金，如果到了免息期无法还款，还可以由经营者帮助还款后再次套现，这便是所谓的“无息贷款”。
个人POS机成网络热销款 手机+刷卡器=“个人套现神器”？
除了商家可通过银行办理POS机之外，个人也能从网上购买供个人使用的POS机。
打开淘宝网搜索“个人POS机”字样，数十条相关商品出现在眼帘，最高销量记录达到了一万多条。这是一种在网上十分热销的手机POS机，大小不一，最小的只有火柴盒般大。这样的商品多达70多页，大多数以“POS机”“刷卡器”“养卡”等为关键词。这些POS机价格在数十元和数百元之间不等，只要在手机上安装相应的软件或直接插入手机耳机孔就可以使用。
在北京一家互联网公司任职HR的桂小姐偶尔会使用公司的POS机进行套现，随着开销增大、资金收紧，在朋友介绍下她专门在网上花200多元自己购买了移动POS机，“相比去ATM机取现，用POS机套现的手续费明显要低一些。”桂小姐表示。
个人POS机之所以会被称为养卡、套现的“神器”，低廉且可灵活选择的费率是重要原因。据悉，用信用卡在普通的提款机上也可以提现，但金额有限，且手续费和利息远高于POS机刷卡。但在网上，很容易就能买到费率为0.78%、0.6%、0.5%甚至0.35%的刷卡器，有的甚至还能“25元/35元”封顶。
比如，以5万元为成本，正常取现按照20~50天免息期、每天万分之五的利息以及250元手续费计算，意味着手续费达到1000多元，而个人POS机套现只需要数百元手续费，相比之下套现可省下一大半的钱。
业内人士透露，对于专门从事“养卡”的公司来说，会选择费率更低的POS机，比如“25元/35元”封顶的那一类，这样计算下来，利润比个人套现更为惊人。
据媒体报道统计，一般通过个人POS机为信用卡套现的主要有两种人：一类是持卡人个人行为，通过个人POS机将自有信用卡套现，只需承担交易手续费；二是将个人POS机作为资金“中介”，通过为他人信用卡套现来非法牟利，获取一定的手续费。
“养卡”套现藏多重风险 情节严重或涉嫌非法经营罪
利用POS机进行信用卡套现，看似能够获得可观利益，但风险是显而易见的。
2009年12月16日，由最高人民法院和最高人民检察院发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第7条规定：违反国家规定，使用销售终端机等方法，以虚构交易、虚开价格等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据中华人民共和国刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。若涉案金额在100万元以上的，为情节严重；500万元以上的为情节特别严重，最高可面临15年有期徒刑，并处1到5倍罚金、没收财产。
除了违法风险，持卡人的信息安全也无法得到保障。比如通过“养卡公司”套现，不仅需要交付信用卡，还得交给“养卡公司”个人信用卡密码、身份证复印件、对账单等重要信息，很容易遭到他人信用卡冒领、恶意透支的侵害。而一些在网上销售的移动POS机也属于“三无产品”，个人在套现使用的同时，个人信息会在不知不觉中泄露。
更重要的是，持卡人透支 信用卡逾期 未还或者利用信用卡还款周期巧妙进行“空手套白狼”，一旦被发现会直接计入个人信用档案。而若恶意透支信用卡后无法还款，还会被认定涉嫌构成信用卡诈骗罪。
业内专家指出，利用POS机套现危害了国家金融稳定，增加资金链安全风险，同时放大了信贷风险。打击 银行卡 犯罪要从源头入手，加强风险控制。建议银行审查部门除审查相关证件的真实性，还应严查申请人对公账户和网上银行账户，并实地调查其营业场所、经营范围、税务征收等情况，在银行与商户的协议中，也应明确商户协助持卡人套现的违约责任。
除此之外，此前央行下发了261号文，加强银行账户管理，引发了用户注销卡片的热潮，但是有些网友反映“银行卡异地注销难”。
被前程付POS机骗的押金怎么要回来？
第一时间的处理方法肯定是拨打客服电话投诉，这里要注意，找客服电话的时候一定要确定是官方客服电话，否则你打了之后是没什么用的，当你拨打客服电话之后，客服会要你的注册手机号，然后会让你等待处理结果。
投诉之后大家要做的就是耐心等待，客服要手机号之后会根据你的手机号来查询你注册的机器是哪个代理商办理的，然后会给代理商发邮件，要求代理商联系客户处理投诉，接下来代理商就会联系你，退你押金。
当然了，这一步有时候代理商会自作聪明，继续忽悠你，这个时候你要做的就是不见到退还的押金就不接受处理结果，这点要切记，剩下的流程就是代理商拿着给你的退款截图来和官方对接，表明自己已经处理了这个投诉，之前的流程一般都是这样。
如未得到处理可直接上传至黑猫投诉或者国家反诈中心，很快就会有人为你处理，以上均不成功的话建议直接报警。
拓展资料：
被骗之后处理流程：
1.收集证据，证据包括与销售人员的聊天记录，刷卡记录，到账记录，这些都是作为乱扣钱的依据。
2.拨打投诉电话。找到对应支付公司的的客服电话（通常机器背后会有），也可通过机器外面的标识或者是小票商户编码的前三位查询，不会查的我来帮你，
3.拨打支付公司电话转人工投诉，说销售人员未如实介绍产品，以诱导方式销售，造成资金损失，请求退款处理
最后还是提醒大家，第一笔刷卡只要不到账，你就要注意了，因为这种情况下十有八九是冻结资金了，这个时候一定不要让业务员走，一定要看到钱到账才能让业务员走，这样的话才能确保万无一失。
网联来了，银联会消失吗？
期待已久的网联清算有限公司(简称“网联”)股东明细终于出炉。
7月28日，中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝(中国)网络技术有限公司及银联商务股份有限公司等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立“网联清算有限公司”。
据了解，网联注册资本为人民币20亿元整，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。
在全部45个股东中，央行下属7家单位共同出资7.6亿持股比例达到37%，其中，第一大股东为央行直属的中国人民银行清算中心，占12%股份，第二大股是国家外汇管理局直属机构东梧桐树投资平台，占10%股份。
而支付宝和财付通占股比例都为9.61%，位列第三大股东；京东旗下网银在线以4.71%占比，位列为第四大股东。中国清算支付协会持股比例为3%，代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权；而老牌第三方支付公司银联商务，排在第九位，银联在网联中的话语权颇小。
两天后，央行发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，要求各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。明年6月30日起，支付机构与银行原有的直连模式将全部切断，网络支付交易全部通过网联模式转接清算。
网联实际上就是网络版的“银联”，为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共同的清算平台，接受央行的统一监管。多方争霸的线上支付江湖，即将大一统，网联将“归位”。
对于外界而言，“网联”颇为神秘。简单点说，网联并非支付机构，而是清算平台，角色类似于银行间的清算系统—主要是在各金融机构之间办理资金调拨、划拨支付结算款项，并对由此引起的资金存欠进行清偿。
网联的诞生，有助于规范当前群雄逐鹿的第三方支付市场，当然也会在一些业务领域与银联展开竞争。不过，银联原来对于大量富有市场活力、甚至还有一些野蛮生长意味的第三方支付机构的竞争，其实可以做的应对也很有限，当时甚至可以说是束手无策，现在网联的诞生促使的第三方支付市场的规范化，银联现在可以和网联开始更多的合作与竞争。
所以，网联的诞生，可能会给银联带来一定的竞争，但是也会带来第三方支付市场的规范化，说要导致银联消失，那在目前看来纯属异想天开，毕竟现在银联还占据优势地位。
网联的诞生并不是横空出世，把它放到近年来央行规范支付体系的一系列政策努力看，应该说是水到渠成的。从这一两年来央行推出账户分类、支付机构客户备付金集中存管，再加上最近的交易迁移至网联平台等一系列措施来看，我们不难看出央行的监管思路越来越清晰。央行关心的是防范金融风险，保护老百姓的资金安全。
网联的创立，让央行对支付机构的监管有了技术手段，意味着央行开始从第三方支付入手，把互联网金融服务和网络消费金融监管当成金融监管创制重要内容。通过支付机构统一平台接入与清算，将有助于提高支付效率，避免重复建设，更加全面完整地对第三方支付业务进行监管，从而全面降低风险，保护老百姓的权益。
目前市场中，很多支付机构承担了清算的角色，与银联早就形成了事实上的竞争关系，银联对此办法不多。网联的成立，对于规范市场乱象无疑又积极作用，这应该是银联乐于看到的。
但是，在政策中，所涉及的关于“银行账户的网络支付”如何具体界定成为了最大的问题。目前的网络支付交易包括银行卡在线交易、银行卡直付型虚拟账户、虚拟账户余额交易、预付卡账户交易等等。这些交易是否都是网联所涉及的交易类型，银联又在其中起到了什么样的作用都不明确，以及未来网联、银联是否能够在网络支付领域实现同等竞争都存在较大的不确定性。
网联的成立，为银联增加了一个“弟弟”，会与银联产生竞争关系。不过，市场中有竞争不见得是坏事，银联、网联相互竞争，有利于提高中国支付市场的服务水平，对于支付市场的规范发展和效率提高应该是有积极推动作用的。
网联与银联就是两兄弟，各自负责的领域不同而已。网联与银联的功能属性相似，全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”属于专门为第三方支付机构提供统一转接清算服务的平台，也就是间联模式。我们互联网金融行业熟知的第三方支付，如支付宝、微信支付、融宝支付、连连支付等，均属于典型的第三方支付，这一支付方式是与银行直连交易，绕开了银联等老牌转接清算机构。
网联的横空出世，是对互联网上的交易资金清算等数据的一个有效管理，对于终端用户来说，体验上未必复杂，而安全性上将更加有力。
移动支付崛起对传统ATM业有何影响？
随着移动支付的崛起，ATM、POS机行业出现了翻天覆地的变化，去年ATM、POS机生产商的业绩均出现不同程度的下滑，个别公司的下滑幅度甚至超过9成。
时代抛弃你时，连一声再见都不会说。三年前，生产ATM、POS机的企业应该不会料到，打败自己的并不是竞争对手。随着移动支付的崛起，ATM、POS机行业出现了翻天覆地的变化，去年ATM、POS机生产商的业绩均出现不同程度的下滑，个别公司的下滑幅度甚至超过9成。
以ATM机为主营业务的维珍创意2017年的年报一经曝光，立刻在市场上引起轩然大波。2017年，该公司营业收入为4300.6万元，较上年同期下滑60.74%；归属于挂牌公司股东的净利润为302.81万元，较上年同期下滑91.13%。
对于业绩大幅下滑的原因，维珍创意认为是移动支付惹的祸。维珍创意表示：在移动支付井喷式发展下，越来越多的人习惯使用手机支付，连边远地区甚至广大农村地区的人群都开始使用二维码扫码支付。由于对现金使用需求的下降导致银行客户对银行现金类自助设备特别是ATM的依赖也在降低，银行对 ATM机的采购量急剧放缓。自2017年起，ATM国内市场的整体发展已呈现停滞及萎缩状态。随着国内商业银行的自助设备特别是ATM布放量的放缓，对公司所处行业的发展前景带来巨大不确定性，在未来一段时间内，公司的银行自助设备形象创新及安全防护产品业务发展将受到巨大的市场压力和冲击。
业绩大幅滑坡，维珍创意准备了两年的IPO计划，也不得不宣布终止。
维珍创意的悲剧只是ATM行业的一个缩影，易观智库预计，到2019年，中国移动支付市场规模将达到104万亿元人民币，随着移动支付的深化，无现金的模式普及，整个上下游业态将会发生翻天覆地的变化。
某股份行运营科技部负责人在接受21世纪经济报道记者采访时表示，由于移动支付和电子银行的兴起，人们对传统银行网点的依赖在减少，现金交易明显减少，越来越多的人不再依靠ATM机，ATM机的总量虽然没有出现明显下降，但新增装机量近三年连续下降，且下降幅度不小，有些区域甚至是零增长，传统的ATM机生产企业面临转型的考验。
除了维珍创意之外，ATM设备生产商新达通的情况也不理想。在去年亏损2129.7万的情况下，今年一季度新达通净利润继续亏损4130.6万元。业绩持续下滑，新达通的挂牌价惨不忍睹，长期徘徊在0.5元附近，高管出现离职的现象。
近期Analysys易观发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第一季度》，根据报告显示2018年第一季度，中国第三方移动支付市场交易环比增长6.99%，总交易规模达到了40.36万亿元人民币。移动支付逐步取代ATM的地位，开始逐鹿江湖。
新乐交替，再正常不过了！
快钱支付商户代码？
文：刘青青 王倩
ID：BMR2004
“个人收款码的事我也是刚刚听人聊起才知道，虽然大家都在讨论，但是也不是什么大事。”一位果蔬小摊贩对《商学院》记者表示，“就是商户二维码要更‘贵’一些。”
近日，关于“2022年3月1日起，微信、支付宝个人收款码不能用于经营收款”的消息刷屏网络，而该消息实则来自于2021年10月13日下发的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（下称“支付新规”）。
一边是支付新规刷屏，个人收款码被误传，聚合支付似乎迎来欢呼；另一边则是微信经营主体财付通外汇业务被罚278.2万元，第三方支付领域瞬间引发关注。而在此背后是对于第三方支付监管的趋严。
个人收款码“大变动”
不同于网络刷屏的“微信、支付宝收款码不能用于经营收款”等误读，支付新规实际上是对“个人二维码”和“经营收款”两者之间的联系作出了新的要求。
央行有关部门负责人在10月13日答记者问时就指出，是对于具有明显经营活动特征的个人收款码用户，要求收单机构参照特约商户管理。
另据新华社报道，央行有关部门指出，使用“码牌”或者打印封装的二维码的商户，需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商用收款码，但消费者日常支付体验和感受不会受到影响。
对于此次个人收款码“大变动”，第三方独立研究机构透镜公司研究创始人况玉清指出，“个人码”变“商户码”在技术上不存在难度，但在客户使用习惯上还需要一定的时间来转换和适应，短期会造成一些障碍，但长期来看问题应该不大。
不过，在二维码转化的实际落地上也存在着一定的阻力。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天提到，对支付宝、微信支付用户而言，使用个人收款码收款没有交易费率，使用商家收款码收款则存在0.4%左右的交易分润（餐饮、娱乐等行业在0.6%左右，如消费者使用信用卡或花呗等工具支付，则商家支付的费率达到0.8%左右）。
“但在提现环节，使用商家收款码没有费用，使用个人收款码则有0.1%的费率。因此从以往行业实践看，较大型的规范商家一般选择使用商家收款码，而小微商户和个体经营者可能选择个人收款码（典型的如路边煎饼摊）。”
因此，对于小微商户而言，“个人码”转“商户码”其实是更贵了。有果蔬商贩向《商学院》记者表示：“收款二维码政策影响的是无数个小商贩，二维码变化以后成本会更高一些，但是（对于单个小商贩来说）整体费用没有提高很多，波动不大。”
“跑分”平台跑不动了
据了解，支付新规的下发背景与支付受理终端相关风险防范工作密切相关，旨在有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平，有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”。
央行有关部门负责人介绍，有部分市场主体变造交易的手段不断翻新，通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易，导致交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。还有一些不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境赌博活动提供支付通道。
金天认为，从央行有关负责人的表态看，将个人收款码用于商家收款混淆了交易性质，影响风险监测效果，不利于借助支付服务为经营活动赋能增值，同时存在将赌博等非法用途隐匿于日常交易场景等多重风险；从市场反馈看，此举被部分解读为引导支付宝和微信支付改变原有展业模式，有利于在支付领域强化数字人民币的作用。
支付行业专家金之聿也指出，收款码分为个人收款码和经营收款码，后者就跟POS一样作为商户终端应进行管理。但是实践中往往将个人收款码用于收款，容易模糊边界、出现风险。特别是有把个人码放网站上收款的所谓“跑分”行为，涉黄涉毒涉诈，因此要严格管理。
“跑分”平台确实是支付受理终端风险当中的一个典型案例。
就在支付新规引发热议的同时，天津网警巡查执法发文称，一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景。
所谓“跑分”即是使用自己的银行卡或微信、支付宝的收款码，帮助电信网络诈骗、赌博等违法犯罪团伙进行洗钱，随后赚取佣金的不法行为。该行为涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪。而随着支付新规的落地，将有效避免个人收款码通道被交易平台利用，“跑分”平台跑不动了。
在苏筱芮看来，个人收款码相关的管理规范，既有利于将个人收款与商户收款进行分类管理，同时也能够防范个人收款码被不法分子“钻空子”，能够弥补此前存在的短板，最终为推动支付市场的健康、有序发展奠定坚实的根基。
此外，金之聿还进一步指出，此前2018年《条码支付业务规范（试行）》就限定静态收款码限额500元。这次规定只是强调“个人收款条码回归个人小额、无真实商品或服务交易背景相关转账业务的本源”。特别是“对具有明显经营特征的个人收款条码用户”判断还是在收单机构身上，目的还是为了压实收单机构的责任，监管检查时发现未尽职履职的情况可以进行相应处罚。
支付江湖生变？
这场支付受理终端的“大变动”在政策发布一个多月之后冲上热搜，其中，支付新规也对各非银行支付机构提出了新要求。
而作为支付行业的两大巨头——支付宝、微信支付就因为二维码收款事宜受到较多关注。就此，微信支付方面向《商学院》记者表示：“目前还没有进一步的回应，以央行的文件为准。”支付宝方面也表示对此事没有回应。
前述商贩告诉《商学院》记者：“相应的政策说是明年3月份开始实施，但可能还不到明年1月份就会有通知，最起码微信会有通知提醒，其实不需要担心错漏了消息而跟不上政策规定。”
他表示，自己用于收款的二维码正是打印封装的微信个人二维码，而这也是需要通过平台程序步骤的，“平台不通过你连个人二维码都打印不出来，现在要变成‘商户码’，自然也是要平台帮助你‘升级’。”
苏筱芮也认为，对于数量较多、范围较广的“街边小贩”来说，他们只是商品售卖者的一种具体类型，而条码类型的认定与店铺的经营形态关联不大，而是主要关注其交易频次等是否具有经营特征。只要具备有经营特征，后续就需要按照文件进行规范。
金天指出，按照本次《通知》要求，支付宝和微信支付需要对具有明显经营活动特征的个人提供特约商户收款码，参照执行特约商户的有关管理规定，意味着以往使用个人收款码收款的小微商户和个体经营者在明年3月1日以后或被重点监测、甚至限制收款和交易，相关主体可考虑尽早开通商家收款码，在未来收款和交易过程管理中进一步规范化，这其实有利于支付宝和微信支付拓展商户服务。
“作为清算机构，支付宝与微信支付将如何在《通知》要求下进行风控落地，还需要等待官方的进一步细化指导。”金天总结道。
此外，在银行卡受理终端入网管理方面，支付新规要求落实“一机一户”原则，即1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户，建立银行卡受理终端序列号与5要素信息（收单机构代码、特约商户、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置）的关联对应关系，在办理银行卡受理终端入网时将相关信息报送至清算机构，并确保该关联对应关系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。
这意味着，除了支付宝、微信支付两大支付巨头，支付新规还将对银联提出更高要求影响。
央行有关负责人指出，将秉承“谁的终端谁负责”，压实收单机构关于收单业务的主体责任；秉承“谁的网络谁负责”，压实清算机构关于本网络秩序的维护责任。清算机构应组织成员机构对本网络入网终端进行全面梳理、评估，对不符合通知要求的终端按照风险评级限期清退或升级改造。
那么，在压实相关责任的情况下，银联受支付新规的影响几何？《商学院》就此问询银联方面，但银联方面并未就此作出回应，与支付宝、微信支付反应如出一辙。
苏筱芮总结指出，此次支付受理终端新规旨在根据近期支付市场所出现的新形势、新情况补齐监管短板，从支付受理终端业务管理、条码支付受理终端管理、特约商户管理、收单业务监测等角度对支付业务的前、中、后环节进行了全面而细致的覆盖。
聚合支付崛起？
值得一提的是，尽管“个人码”变“商户码”并非难事，但在此关口，第三方聚合支付平台似乎迎来了新的竞争机会。
11 月 26 日，第三方聚合支付机构拉卡拉在互动易平台答复投资者提问称“央行新规的执行，进一步明确个人收款码不能用于经营性收款，让支付市场回归四方支付的本质，将极大地提升公司的市场规模和份额”，当日公司股价上涨 18.02%。
不过，拉卡拉在支付新规下高调的态势立刻引来了监管关注。11月29日，深交所就此事向拉卡拉下发关注函。
据拉卡拉回复关注函公告介绍，目前线下扫码支付市场主要划分为三类二维码：支付宝、微信等账户机构提供的个人码；支付宝、微信等账户机构提供的商户码；商业银行、第三方支付机构等提供的聚合支付商户码。
其中，“个人码”仅支持借记卡交易，收款环节不收费，但微信支付在提现环节收取 0.1%费用；“AT 商户码”支持信用卡、借记卡，通常收取 0.6%左右的手续费；“聚合商户码”支持信用卡、借记卡，普遍收取 0.35%左右的手续费。
而支付新规意味着“个人码”不能为“具有明显经营活动特征的个人” 提供收款服务，由此，原本通过“个人码”为“具有明显经营活动特 征的个人”的市场将会释放出来，转为由“AT 商户码”、“聚合商 户码”提供服务，并参照执行特约商户有关管理规定。
由此，拉卡拉认为：“‘聚合商户码’在手续费、便利性等方面具有优势，‘个人码’用户向‘聚合商户码’的转化，将相应提升各从业机构支付规模与扫码市场份额的增长。”
况玉清也表示，支付新规下商户资源被分流至聚合支付市场是难免的，尤其是在反垄断、监管机构要求生态开放、互通的背景下，微信和支付宝很难再通过生态壁垒对“拉卡拉们”进行限制了，这会给第三方支付势力较大的成长空间。
此外，西部证券点评支付新规也指出，聚合支付和代理商或将从中受益。其研报表示，支付宝和微信引导商户将个人收款码转向商户收款码或者将现有的收款码变成聚合支付的形式提供给消费者，除了微信和支付宝两大支付巨头外，存在许多支付服务商，两大巨头是否愿意让利给服务商有待观察。
“可以看到个人码转为商户码将有助于快钱吧等聚合支付机构加快线下布局，根据艾瑞及易观数据，扫码支付市场年规模约40万亿元-50万亿元，其中聚合支付约15万亿元。”西部证券总结道。
第三方支付监管趋严
一边是支付行业迎新规，支付江湖暗潮涌动，另一边却是外汇业务被罚款，微信支付正站在业务合规的关键节点上。
11月22日，微信支付的运营主体和腾讯的在线支付平台——财付通支付科技有限公司（下称“财付通”）因存在四项违规而被被责令改正、警告，没收违法所得0.2万元，并处以罚款278万元，合计罚没278.2万元。
（图片来源：国家外汇管理局深圳分局官网）
对此，财付通方面回应称，针对2019—2020年例行检查中发现的问题，财付通已第一时间制定了改进计划，并逐项落实，目前已全部完成整改。后续将在国家外汇管理局深圳市分局的指导下，进一步加强合规管理。
此外，据《商学院》记者不完全统计，作为腾讯旗下第三方支付公司，财付通自2017年以来已经7次受罚，累计被罚没2468.04万元，同时相关负责高管累计被罚57万元。其中，被罚没金额最高的一次超过1060万元。
（图片来源：《商学院》根据央行及国家外汇管理局官网信息整理）
可以看到，除了此次财付通“违法获利2000元，被罚278万元”之外，在各种行政处罚记录当中，财付通的被罚金额还呈现出迅速上涨的整体趋势。
对此，况玉清认为，这其中释放的是以后所有持牌金融业务都必须纳入严管的信号。而且能够看到，今年以来不只是金融领域，在互联网等诸多领域都出现了很多巨额罚单，此前这种程度的处罚可能是闻所未闻的，但现在大家都意识到监管在“动真格”了。
从支付新规到外汇业务被罚款，微信支付正面临合规方面的要求，而这连番风波的背后其实映射出第三方支付领域的监管趋严态势。
对于支付新规细化到个人收款码，以及支付巨头被处罚等事件，况玉清指出，第三方支付行业作为金融行业的入口正在被严管，所有的金融活动必须纳入监管，不允许资本在金融服务领域无序扩张，确保任何金融风险都在监控范围之内，这是目前可以看到的监管底线。
他认为，过去10年，金融创新带来了一些新气象，但也出现了一些很不好的苗头，引起了监管机构的警觉。互联网金融创新虽然是好事，但新的技术手段可能会将原有的分业经营等在内的各种传统金融风险监管体系洞穿，引发可怕的系统性风险，所以要加强监管。
“10年前支付宝、微信支付想接入银行入口，银行还爱答不理，但现在这些支付平台已经可以‘反杀’银行了。整个互联网金融道路渗透率非常非常高的程度了，其规模和普遍性都要求其重视起监管问题。”况玉清认为。
“尤其是我国的互联网金融非常特殊，FAANG（即Facebook脸书、Apple苹果、Amazon亚马逊、Netflix奈飞、Google谷歌五大互联网巨头公司首字母）等美国互联网巨头极少像中国的腾讯、阿里互联网巨头一样向金融领域大规模、深度渗透，因此在国际上我们没有可供借鉴的行业和历史经验。所以整体来说，过去我们是在学习西方的成功经验，但这一次，我们走在了前面，也算是中国对国际金融监管做出的一些贡献。”况玉清表示
