破解区域性银行转型痛点 美团联名信用卡累计发卡破千万
10月21日，美团正式宣布，经过两年的发展，美团与青岛银行、上海银行、江苏银行等12家区域银行合作发行的美团联名信用卡累计发卡量超过1000万张，成为中国第一张进入数千万发卡量级的区域联名信用卡。
美团联名信用卡除了发卡的发卡结果外，还表现出很强的客户粘性和可扩展性。以青岛银行美团联名信用卡为例。据青岛银行介绍，截至今年9月17日，该行共发行美团联名信用卡181万张，用户月平均交易量接近10张；平均每100名美团联名信用卡用户中，有26名转为银行借记卡客户，13名转为银行理财客户。
业内人士认为，随着监管机构越来越关注互联网联合贷款的潜在风险，美团的实践无疑为区域银行零售转型提供了差异化的可持续竞争路径——以联合信用卡为突破，通过加强与互联网平台、科技公司的跨境合作、资源互补，稳步扩大零售客户群体规模，快速巩固零售转型能力，为机构的长期稳定发展奠定基础。
创新模式 破解行业两大痛点
美团联合信用卡业务始于2018年。当时，受经济新常态、利率市场化等内外因素的影响，传统的区域银行价格优势和渠道优势逐渐消失，追求规模的发展模式不可持续，将零售业务的发展作为战略方向列入议程。
与相对简单的流量合作或股权合作模式不同，美团联合信用卡业务选择关注区域银行，创新合作模式——与合作机构深度绑定，为银行提供数字运营的全过程服务。区域银行发展零售业务迫切需要的客户获取、客户粘性和严格的风险控制与美团的流量优势、场景优势和技术优势相一致，美团相关负责人解释说。
基于庞大的生态流量，美团准确推荐优质用户；激活环节，美团基于自身LBS算法优势有助于优化路径规划；活跃交易环节，美团整合当地生活服务权益，提高活卡率。此外，美团的大数据、智能模型和大规模零售风险管理技术也能有效提高基于互联网的合作机构的全过程风险控制能力，为后续运营提供有力支持。
2018年9月，青岛银行美团联合信用卡正式推出，66天发卡量超过10万张，创下国内城市商业银行发卡记录。这种新的合作模式不仅实现了对下沉群体的准确覆盖，而且通过高频场景成功地解决了行业的两个痛点——活客户和生活利息，并迅速赢得了市场的认可。据报道，截至目前，美团联合信用卡已与中国14多家区域性银行达成合作协议，推出12家。
逆势增长 未来可以期待区域信用卡
国内信用卡长期以来一直由大型国有银行和股份制银行主导。在过去的两年里，国内信用卡市场的增长势头日益疲软。央行数据显示，自2017年第三季度以来，国内信用卡行业发卡增长率大幅下降，从近7%的高位下降到2019年第一季度的0.63%；相应地，自2018年以来，国内信用卡资产规模的增长也进入了下行通道。
以美团联名卡为代表的区域性银行信用卡已成为新形势下国内信用卡行业的重要亮点。
天津银行信用卡新发卡同比增长1956%，其中美团联名信用卡发卡占99.2%；江苏银行信用卡新发卡同比增长6倍，其中美团联名信用卡发卡超过100万；2020年9月，上海银行成为中国第一家累计发行信用卡数量超过1000万张的城市商业银行。美团是其业务比例最大的合作伙伴，美团联名卡用户累计交易实动率高达90%……
截至2019年底，央行最新数据显示，中国人均持有0.53张信用卡和贷款合一卡，与成熟市场差距较大。业内人士认为，中国的信用卡渗透率仍有很大的上升空间，但这一空间主要在于下沉群体。从我国各城市消费信心指数来看，三四线城市和农村地区消费信心指数增长突出。互联网应用、电子商务和物流对三、四级城市、乡镇和农村地区的持续渗透将极大地推动这些地区的信用卡消费活力。具有地理优势的区域信用卡在未来是可预测的。
业内人士分析说：在金融科技的多元化赋能下，区域性银行有望在国内信用卡行业掀起新一轮的爆炸性增长。
