今天给各位分享银行柜面操作风险案例的知识，其中也会对银行柜台操作风险案例的启示和教训进行解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在开始吧！
银行大堂经理有哪些风险点？
作为银行的一线员工，银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中，操作风险可以分是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；。柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。产生柜面操作风险的主观因素，一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束，管理者对风险文化培育不够，银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管理不严，柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理，就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险。
为有效防范操作风险，必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础，以科学的内部控制综合评价体系为核心，以健全的内部控制制度为保障，以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系，切实避免大案要案和重大违规问题的发生。
一是确立风险防范理念，使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导，文化是无形的约束。理念引发触动，触动促成行为，行为形成习惯，习惯久而久之凝聚为文化。文化一旦形成，就变为一种力量，直接指导、激励和约束着员工的行为。如果周围的人都恪守制度，按章行事，原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范，这就是文化的力量。
二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。为了真正强化资本约束机制，转变业务增长方式，引入经济增加值指标考核，通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补，从绩效考核方面引导各级行关注风险防范，实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。
三是加强对各类问题的查处和整改，加大违规处罚力度，提高违规成本。对于理性人来说，如果违规行为很容易被发现，并且违规成本足够高，那么没有人会选择违规，所以解决违规问题的一个思路就是尽可能快地发现违规行为，并予以重罚。
四是借助科技手段，建立信息预警系统，研究建立全国数据大集中后的IT风险应急预案。发挥我行信贷管理系统、案件管理系统等信息系统在防范经营风险中的作用。
银行柜员违规操作案例
随着中国银行业对外开放程度的加深,金融业竞争日趋激励,金融创新的步伐不断推进,发生金融风险的可能性急剧增加,内部控制问题已经成为关系到银行稳定和发展的核心要素。以下是我为大家带来的关于银行柜员违规操作案例，供大家阅读!
银行柜员违规操作案例篇1：
一些债权人在工行上海分行门口聚集。这些人士声称，工行原普陀支行员工刘遥涉嫌非法集资，欠下巨额款项未能归还。
杨小姐，即为债权人之一。她先后于去年12月6日、7日借款170万元、150万元给温州银行上海分行职员徐某，将款项划至其指定的账户上，并约定于当年12月11日还款，日息千分之1点5。徐某作为借款人开立借条给杨小姐，工行上海分行职员刘遥作为担保人。
12月11日，徐某并未按照事先约定还款给杨小姐。杨小姐电话问询，徐某称，客户贷款尚未批下来，需要先开贷审会后才能放款。徐某称，12月13日下午两点后肯定会还款。
12月13日下午两点，杨小姐并未等来还款的信息。在多次致电无人接听后，徐某最终来电告知，其款项并非是客户过桥贷款，而是给了刘遥用来还债。并约定次日见面协商。
12月14日，杨小姐与徐某、刘遥在中山公园的一个咖啡馆见面。刘遥承认，其资金无法按时返还，他将款项用来还债。“刘遥说他对外负债有近亿，还不仅仅是我这320万。”杨小姐对记者表示。
与杨小姐具有相同遭遇的另外一个债权人称她借给了徐某220万元，而徐某实际上将款项给了刘遥。她的债权不是短期借款而是长期借款，利息月结。这位债权人在12月中旬无法获得到期本息之后，与熟识的杨小姐交流，才知道朋友俩均成了受害人。
实际上只有五位债权人参与，涉及金额为1280万元。“我们之前都跟徐某和刘遥相熟，跟徐某认识的时间更长些。”杨小姐称，徐某和刘遥此前也曾多次以过桥贷款的名义向他们筹资，“此前信用状况都比较好，一直能及时还本付息，因而我们对其放款的金额也就逐步地放大。”
据悉，徐某跳槽去温州银行上海分行前为工行上海分行职员。刘遥为徐某的同事。据媒体报道称，2009年至2012年12月，徐某利用职务之便，以其银行贷款客户需要过桥资金为由，多次向多名受害人借取资金高达数千万元。徐某将这些资金借给了刘遥，以助其归还高利贷的本息。
银行柜员违规操作案例篇2：
2010年12月至2011年6月，车某以银行销售高息理财产品为名，先后吸揽9名储户存款847万，然后指使银行柜员办理与储户活期存折关联的银行卡。其后，他自己使用银行卡在该银行一些网点支取现金据为己有或转账消费。2011年5月5日，银行解聘车某的某分理处副主任职务，并与其解除劳动合同。此后，车某隐瞒离职事实，以相同方法共骗取7名储户共计107万余元。此外，车某还利用职务便利，将两名储户的“一本通”内的250余万存款和利息取出，据为己有。上述犯罪所得除10万余元用于向储户支付高息或好处费外，其余赃款被车某用于购买房产、宝马和英菲尼迪汽车和其他挥霍。玩“热血传奇游戏”，他花300余万元赃款购买游戏虚拟装备。经天津市人民检察院第一分院提起公诉，法院以职务侵占罪和诈骗罪，决定对车某执行有期徒刑15年，并处没收财产200万元。
银行柜员违规操作案例篇3：
2008年3月30日下午，像往常一样，某银行会泽县支行员工李明坐在柜台里办理存款储蓄业务。“再过20分钟就可以下班了。”抬手看看表，李明心里嘀咕着。就在这时，冷清了很久的柜台前又来了一个客户，需要办理储蓄业务。看着客户递过来的《存款凭证》，李明清点了一下递进来的钱，怎么比《存款凭证》上填的多出了一些，而且数目还不小。用行业术语说，这种情况叫“长款”，按规定应该当场退还给客户。
李明抬头看了看存款客户，那人好像根本没有意识到自己递多了钱。一时间，一股邪念在李明的心中蠢蠢欲动，这可是一笔不少的钱啊，把它私截留下来神不知鬼不觉。就这样，李明不动声色的把客户的长款私藏下来，装进自己的腰包，觉得自己做的天衣无缝，一种不劳而获的快感涌上了心头。
没想到，第二天该客户就发觉钱少了许多，直接来找李明，要求退还长款。开始李明怎么都不承认自己私藏、截留了客户的长款，因为他觉得客户根本没有什么证据。于是该客户打电话报了警，并向支行领导反映。后在公安机关及农行领导的协调下，李明才将长款还给了客户。
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如何规避柜面票据业务的操作风险
近年来，由于部分银行的疏忽和犯罪手段的更新，银行承兑汇票已由结算工具，演变为一种高操作风险的银行融资业务品种。本文以真实案例入手，对柜面票据业务的规范操作提出建议。
确保票据要素各项审验做到位
某客户持一张金额480万元银行承兑汇票到黑龙江七台河某分行营业部申请办理贴现业务。经营业部柜员鉴别，票面纸张为真票纸张，票号末位数字有涂改现象，背面末位数字未见红色渗透性油墨，在紫光灯下进一步观察右上角团花处票号最后一位数字底纹有断痕，且大写金额模糊不清，有挖补痕迹，紫光灯十条水平线涂改后变色、有断裂。经办柜员与出票行联系，并通过小额系统查询查复功能，请求对方行协助将480万汇票卡片扫描至该行，再次比对发现，两票小写金额处数字位置有差异，变造票下方出票人员签章方向与原票卡片方向不一致，询问对方行得知，该出票企业出票方式为以大托小，且为异地出票。该行立即启动应急预案，一面稳住客户，一面向业务主管部门领导报告，同时将假银行承兑汇票予以没收并报警。类似的案例时有发生。
银行从业人员都知道，票据贴现、尤其票据质押类业务是商业银行比较常见的业务，其经营风险，除假票欺诈风险之外，大量的却是与柜面相关的结算风险，其中退票和拒付占比很大。
验票是柜面操作的首要环节，票据审验人员应具备票据审验上岗资格。业务发起部门需要办理票据查询及审验时，应填制“银行承兑汇票质押查询申请书”一式二联并签章，连同承兑汇票第二联原件交营业部（千万注意：票据是占有证券，主张票据权利必须以占有票据为必要条件），对于业务发起部门无论以何种理由提交票据传真件或复印件要求出具审验意见的，柜面审验人员不得受理。
在实际审验过程中，首先要对出票行（信誉、实力）进行审核，承兑申请人是否在本行开立基本或一般存款账户，是否为质押票据的合法持票人且全称书写无误（按照票据法第十二条规定收款名称更改的票据无效），汇票签章是否齐备（千万注意：银行汇票上出票人的签章和银行承兑汇票承兑人的签章，为该银行汇票专用章加其法定代表人或者其授权的代理人的签名或者盖章，因签章错误如加盖“营业用章”、“工程专用章”甚至“发票专用章”的，该签章不具有票据法上的效力），银行行号也是编押核押的重要因素，必不可少（密押则非票据绝对记载事项）。
银行柜员的风险点有哪些
1、员工执行规章制度，存在盲区风险。
2、员工柜面操作，存在系统流程风险。
3、员工岗位管理模式，存在道德和操作风险。
4、IC卡和密码口令，存在管理不善风险。
5、执行授权制度，存在执行不力风险。
银行柜员职位一般要求受雇者对顾客态度亲切诚恳，为顾客提供银行服务及有关他们户口的资讯。
扩展资料：
银行柜员的主要职责：
1、对外办理存取款、计息业务，包括输入电脑记帐、打印凭证、存折、存单，收付现金等；
2、办理营业用现金的领解、保管，登记柜员现金登记簿；
3、办理营业用存单、存折等重要空白凭证和有价单证的领用与保管，登记重要空白凭证和有价单证登记簿；
4、掌管本柜台各种业务用章和个人名章；
5、办理柜台轧帐，打印轧帐单，清理、核对当班库存现金和结存重要空白凭证和有价单证，收检业务用章，在综合柜员的监督下，共同封箱，办理交接班手续，凭证等会计资料交综合柜员。
参考资料来源：百度百科——银行柜员
商业银行操作风险管理与案件防控
摘要： 近年来，商业银行的操作风险造成商业银行金融案件时有发生且涉及金额较大，从而引起业界人士重视。如何有效实现操作风险防范和管控，提升商业银行内控工作综合能力，已是商业银行重要的关注点。本文就商业银行操作风险进行分析，提出商业银行操作风险管理与案件防控方面的几点措施，在改善风险管理模式的同时，促使内控运行更为有效，从而降低与防范因操作风险引起的案件发生。
关键词： 商业银行；操作风险；管理；案件防控
商业银行操作风险概述
随着信息化技术应用的深入，经营规模进一步扩大，商业银行操作潜在风险不断暴露，主要体现在操作风险监管机制不完善、监管工作不到位等方面。正如包商银行，由于内部违规操作不断蚕食银行资金，最终成为我国第一起经由司法程序完成市场退出的商业银行案例。巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。操作风险目前已成为制约商业银行有效发展的风险之一，而引发风险的成因主要有银行工作人员的职业道德风险、业务专业知识不足等方面。
商业银行操作风险管理现状分析
商业银行操作风险主要表现在人员风险、内控风险、监管风险和信息 科技 风险这四个方面，具体体现出的问题如下：
1.人员风险关于商业银行人员风险主要体现在以下四点：第一，工作人员挪用资金风险，利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占银行或者客户资金。例如：利用客户对银行的信任欺瞒客户虚假操作业务流程，私自占取客户资金。第二，工作人员参与外部借贷、将其外部借贷风险转移至银行中。例如：银行工作人员假借银行名义出具借条及担保书，甚至制作虚假存单交于出借人。第三，银行内部理财保险的销售存在违规行为，如夸大实际效益忽视风险、私自销售未经批准的产品等。第四，银行员工违规参与资金中介。在客户贷款借新还旧过程中，信贷人员为高利贷资金中介提供便利以从中牟利或直接作为资金媒介牟利。
2.内控风险该风险主要是商业银行内部控制制度制定、实施不到位导致的。近年来，商业银行内部制定的业务操作流程对业务办理具有很好操作指导意义，但往往缺少操作流程背后风险点的详述以及风险提示。加上商业银行缺少对风险防范培训及合规意识教育活动的跟踪与评估，导致仅在思想层面推行空中楼阁般的“风险文化”，银行内部或风险部门提出的风控意见、建议及风险点排摸等工作很难得到工作人员的主动响应。这对银行日常业务活动的运行管理会造成一定的风险。随着商业银行各类电子渠道设备及应用APP的普及推广使用，内部工作人员除了做好本职工作外还要承担各项新业务、新产品考核，面对新业务、新产品也需要一个熟悉过程，在此过程中，极易出现操作不当、业务审核不严谨等情况，导致无法保证内控制度实施到位。
3.监管风险在实际工作中，部分商业银行针对现行各项规章制度、具体流程缺乏相应健全、严谨、可行性的核查、评价标准，检查工作无法深层次切中风险要点。对于监管核查中发现的问题存在“按制度执行加以整改”这种简单的处理方式，忽略了规章制度、具体流程以及自身的缺陷和不足，从而导致商业银行监管工作“形式化”，不易及时识别规章制度存在的漏洞及潜在风险，为故意犯罪行为留下机会。此外，一些商业银行内部责任追究机制也存在执行不到位的现象。部分商业银行在惩处违规行为时，惩处力度不足。处理银行日常案件过程中，讲究“人情”从轻处置。而在处理大型案件过程中，即使深入调查研究后，也会忽视对自身不利的内容、甚至缩减涉及范畴，降低处罚力度，客观削弱了监管的严谨性和警示性，为银行内部违规行为的发生增加便捷。
4.信息 科技 风险信息 科技 风险主要有信息安全风险和业务连续性风险两个方面。商业银行的运转离不开信息 科技 的支撑。在信息系统的开发初期，系统安全性往往让位与系统开发进度。新技术、新业务在应用推广的同时，商业银行 科技 监管如果无法跟上安全保障的需求及时做好配套升级措施，新系统缺陷与漏洞会逐渐显现，并威胁信息系统安全。系统在运行期间可能由于设计缺陷、后台操作人员误操作、黑客攻击、网络波动等原因出现故障，导致业务中断无法正常办理。业务办理的不连续性，对柜面、网上银行、手机银行等都产生不利影响，不仅会造成客户投诉，甚至会影响银行声誉产生较大经济损失，这样的风险需要我们认真对待。
商业银行操作风险管理与案件防控措施
1.防范商业银行内部欺诈行为商业银行内部欺诈行为主要可以分为两类：一是流程不规范带来的欺诈。例如银行柜面挪用、违规借贷行为等，而针对这一形式风险防范的关键点是加强人防、技防管控，进一步优化系统、完善制度。二是行为不规范带来的欺诈。例如：贪污行为、工作人员参与民间借贷等，防范此类风险的方式则是增加惩处力度，只要发现不当行为则严格按照相关机制惩处，从思想层面树立较强意识。此外，大数据风控技术可以结合银行内部信息（行内员工大额资金往来、贷款资金流向情况、客户经理外出走访记录等）、政府公开信息（失信联合惩戒信息、诚信档案）等多维信息，利用大数据分析模型进行分析，既降低人工审查的成本支出，又提高银行内部风险防范效果。为此，商业银行应建立日常的大数据评估机制，对行内员工大额资金往来等重点防范项目进行长期监测。建立重大风险处理机制，赋予风控部门管理权限，直接对接大数据分析模型，将大数据分析结果脱敏后，反馈给业务部门和 科技 部门，打破信息孤岛，实现风险信息共享。
2.完善银行内控制度完善内部控制制度需要全面梳理各项业务流程。针对银行内部每项业务流程，应当清晰表明所涉及到的流程范畴，一般情况下采取流程矩阵图的方式，详细描绘出核心流程中所涵盖的业务流程以及相应机构的权限，并且对风险点作出扼要论述。如果需要进一步了解掌握进阶内容，其编制的内控制度还需整合该流程识别风险关键点及相应具体机制条例内容，同时附上机制清单，并定期更新优化内容，使其更加符合商业银行的发展导向。
3.重点防范外部欺诈行为基于当前互联网金融背景下，重点在于有效防范网络途径的违规违法行为导致的风险。其防范措施需要进一步提高相关系统的安全性及工作人员职业敏感性，对于异常交易能够在事前给予阻止，在系统中设置外部欺诈行业特征标签库，将符合标签的交易行为通过系统自动拒绝或提醒工作人员加以重点关注。
4.有效防范流程类风险关于商业银行流程类风险，一是由于流程设计缺乏合理性，进而需要有效开展相应风险评估工作，不断完善优化流程。二是流程实施评估缺乏量化机制，从而需要强化监管工作，确保规定动作最大程度做到位或将规定动作稳固于相应系统当中。一旦发生此类风险，就需要深入追究，增加惩处力度，有效保障相关制度的执行效果。
5.构建严谨的分级授权体系、职位制约制度商业银行内部实行综合柜员机制，即在所包含权限范围内由一人处理业务活动，因为是一人临柜的工作模式，不需要换人对其工作进行审核，一旦操作不当则会出现差错。这需要商业银行建立严密、规范的授权体系，实现静态授权体系与动态授权体系高度融合的内部监管制度。其中静态授权交易是指交易提交时均需进行授权的业务，比如授权按系统设定的需要相应授权级别的人员授权；而动态授权交易是指交易提交时触发相应授权条件需进行授权的业务，比如授权条件为交易额度是否大于设定的机构或柜员交易额度。只有这样，才能有效防范商业银行操作风险的发生。其中事后监督职位与业务办理职位需实行分设、印章与凭证职位需做到分管分用模式，而记账与对账职位设置需谨遵分离原则，从而在商业银行内部构建职位制约制度。此外，商业银行在办理各业务活动时，应根据业务所需配备相应的专职操作人员，严禁出现一人担任多职位的现象。还可借助远程集中授权体系，将银行柜面业务活动集中后台进行授权，通过这样的方式，将办理工作人员与授权人员相互分离，实现授权业务标准的统一性，有利于防范风险。
6.建设健壮的银行信息 科技 体系信息 科技 体系的建设是一个系统工程，要立足商业银行实际，从资源分配、设计层面、业务层面等多方入手，构建分布式、可升级、配置化的健壮体系。资源分配方面，由于银行内部系统众多，数据交互格式繁杂，数据量庞大，业务形式多样，监管要求严格，故必须加大资金投入高标准建设。同时，系统建设既需要银行领导高度重视，又需要 科技 、管理、业务等部门通力配合，才能使系统建设达到预期效果。设计层面方面，在构建信息 科技 系统时，设计是首要因素。其不仅要保证正常业务的开展，也需要考虑操作风险的防范。设计需要从软硬件两方面入手，如利用“异地容灾”保障物理安全，利用安全、高并发框架来保障软件安全等。业务层面方面，为防范操作风险，我们必须让业务系统与业务系统紧密结合，形成系统控制流程，防范人为干预而导致的风险。综上所述，商业银行实施内部控制主要是构建风险防范、控制风险、事后调节的体系制度，其目的在于有效实现风险防控，尤其是对于其中操作风险管理而言。一方面，商业银行为了建立健全的操作风险管理系统，人员管理、流程创新、完善相关系统是必然的；另一方面，进一步完善商业银行操作风险管理体系，不仅能够有效减少风险引发的几率，而且有助于控制操作风险的影响范畴，减少风险造成的损失。
作者：张薇 单位：浙江台州黄岩农村商业银行股份有限公司
求银行操作风险管理的案例
商业银行操作风险管理的国际案例
案例一：巴林银行。1995年2月英国中央银行英格兰银行宣布了一条消息：巴林银行不得继续从事交易活动并将申请资产清理。10天后，以1英镑的象征性价格被荷兰国际集团收购。巴林银行总损失为13亿美元；资本损失100%；从违规到灾难发生的时间为三年；违规内容是未经授权及隐匿的期权和期货交易、隐匿亏损；违规者为新加坡附属机构交易员；操作风险发生的原因在组织因素上，治理、管理、文化多元、沟通失败；在政策因素上，违反政策、不合规、职责不清；在人员因素上，雇员不当、雇主判断失误。
具体分析巴林银行倒闭的原因
首先，巴林银行没有将交易与清算业务分开，允许里森既作为首席交易员，又负责其交易的清算工作。在大多数银行，这两项业务是分立的。因为让一个交易员清算自己的交易会使其很容易隐瞒交易风险或亏掉的金钱。这是一种制度上的缺陷。
其次，巴林银行的内部审计极其松散，在损失达到5，000万英镑时，巴林银行总部曾派人调查里森的账目，资产负债表也明显记录了这些亏损，但巴林银行高层对资产负债表反映出的问题视而不见，轻信了里森的谎言。里森假造花旗银行有5，000万英镑存款，也没有人去核实一下花旗银行的账目。
监管不力不仅导致了巴林银行的倒闭，也使其3名高级管理人员受到法律惩处。
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