《信用卡产业链》信用卡 经营
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消费金融和信用卡有什么本质上的区别呢？
简单作答：
一、什么是消费金融？
广义上讲：
一切向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。
严格意义上来说，信用卡也属于消费金融的一部分，授信主体为各个银行的信用卡中心，服务提供方为：银行金融机构
狭义上讲：
由银监会审批设立的，根据《消费金融公司试点管理办法》的规定设立的消费金融公司，面向消费者的消费行为，提供的金融服务；
试点阶段：服务范围包括个人耐用品消费贷款和一般用途的个人消费贷款，不涉及房地产和汽车贷款；
目前成立的消费金融公司：
第一批：北银消费金融公司（北京）、中银消费金融有限公司（上海）、捷信（天津）、锦程消费金融（四川）
第二批：招联消费金融（广东）、兴业消费金融股份有限公司（福建）；
总部位于青岛的海尔消费金融公司、位于武汉的湖北消费金融公司、位于南京的苏宁消费金融公司、位于重庆的马上消费金融公司也已相继开业。
广州的中邮消费金融公司、杭州的杭银消费金融公司、合肥的徽银消费金融公司筹建中；
2.互联网消费金融服务
参与主体更为丰富：包括银行（工行逸贷）、电商平台提供的消费金融服务（JD白条、花呗之类）、分期购物平台（人人分期类）、消费金融公司（招联、北银类），产业链如下图所示：
图片来源：易观智库
互联网消费金融图谱V1.0，如图所示，图片来源：小饭桌（他还出了V3.0的，我找不到了）
建议下载：中国互联网消费金融市场专题研究报告2015
严格来说，买车是《办法》中规定所不允许的行为
本质上两者都是信贷产品，一般来说，信用卡指定人的消费行为（专人专用），消费信贷指定具体的消费行为（定向消费），前者一般最长50-56天免息期，后者一般没有免息期……等等区别吧
但是，无论从申请、使用、还款、成本，目前都出现了很多类信用卡的互联网消费信贷服务，比如JD白条、花呗、零零花，同样也拥有比信用卡更方便的分期服务，而且特定场景下12期免息服务，申请上也逐步由线下到线上，招联30分钟就可以实现对你万元级别的授信，这类服务大有“虚拟信用卡”的态势，而且表现出比信用卡更好的服务，授信速度快，额度高，消费场景多……等优势。（517期间我们还尝试过实时授信）
但是，线上风险应该是直线（指数）上升的，各个平台的逾期率应该很高，具体这是商业机密，至于他们风控体系的建设，那是另外需要探讨的话题了……
信用卡的产业链结构
信用卡是这样的，首先银行，银行发信用卡然后发POS机给商户，他每笔收取1%-5%不等的手续费。商场呢，只要你愿意花钱买，他不在乎这点手续费，加价10块钱，一切都搞定了。用户呢，买东西，有一个月的免息期，还能分期付款等等。可以说是一举数得
信用卡每1万航空里程叫价千元，积分套利灰色产业链浮出水面
近年来， 信用卡 市场发展迎来了大爆发时期。截至2017年，我国信用卡发卡总量已经达到5.88亿张，信用卡人均持卡量为0.39张。
不过，不少人打起将信用卡权益变现的主意――转卖信用卡消费累积的航空里程就是一条路径。为了获取更多航空里程，一些卡友甚至申请POS机来刷卡积分，当然在POS上的交易并不是真实交易，由此也就形成了信用卡积分套利的“灰色江湖”。
航空里程转卖变现 均价1000元/万里程
使用信用卡的人对积分不会陌生，它是银行信用卡众多增值服务的一种。一般来说，信用卡积分可以兑换银行礼品。但是在绝大多数“卡友”的心中，能让信用卡积分价值最大化的莫过于兑换航空里程。这是因为，第一，用航空里程换票直接省了机票钱；第二，转卖航空里程早已是一个“常规”的积分变现手段。
有持卡人反映，不同航空公司的里程价格略有不同，但目前均价在1000元/万里程左右。交易时都是私下里联系，信用卡里程兑换有多个受让人名额，交易后卖方拿到购买人的姓名、身份证号信息添加进受让人的名单，就可以把里程转让过去。
据我了解，买里程一般都是热衷于旅游的人，买里程换机票比直接买机票划算很多。还有一种就是一些公司专门负责出行订票的员工，能为公司省钱或者从中赚取一些差额。
POS机刷积分套利 加剧市场风险
有一些“大户”手里的里程较多，而且似乎源源不断。“那都是自己办POS机刷出来的”，有知情人士表示。
自己办POS机刷卡套积分显然并没有发生真实的交易，而且在套取积分的同时也是在套现。交通银行信用卡中心总经理王卫东谈道，本来一个POS机对应一个商户，现在一个POS机对应一万个商户（号称“万户侯”），可以轻易模拟出20倍甚至100倍的虚假交易场所。
这样的灰色产业链也滋生一系列风险。王卫东表示，信息失真导致银行风控形同虚设，极易引发系统性金融风险。收单机构反复改变商户信息，会导致交易极易分散，导致银行传统的风控措施失效。
王卫东说，变造交易为套现提供便利和反侦察手段，危害巨大。一些套现资金进入现金贷、房地产、股市等，一方面导致监管统计信息失真， 贷款 市场不合理膨胀，另一方面，其风险模型完全不同，但被变造交易躲过了。此外，原本银行机构会根据客户交易情况去判定如何给客户提额，但如果交易信息失真的话，银行就不能很好地控制额度，非法提额会导致过度授信。
哪些机构共同构成了银行卡产业链
在银行卡产业链中，商业银行是核心，是整个链条的龙头，它与制卡机构、发卡机构、收单机构、专业化服务机构等产业部门有机结合，形成促进银行卡产业协调发展的产业集群。
银行卡产业链主要包括4类参与主体：一是整个产业的消费方————持卡人和特约商户；二是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织，其中发卡机构可以是银行，也可以是一些非银行机构，如信用卡公司，及一些其他行业的企业，如旅行社、电信、石油、保险等公司；三是中间供应商，包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护商及各类第三方服务机构；四是整个产业的宏观管理者。
银行卡产业链的第三方服务供应商包括：除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。其中信息交换和转接业务机构提供交易信息转接职能；第三方金融服务公司提供商户管理、设备维护、信用分析、交易清算以及相关咨询等专业化服务；支付处理支援商提供与银行卡产业相关的硬件、软件及相关服务。银行卡产业内的第三方服务供应商的种类非常广泛，涉及工业企业和服务类企业，它们分别为产业的消费方和供给方提供各类产品和服务。
信用卡产业链的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于信用卡 经营、信用卡产业链的信息别忘了在本站进行查找喔。
