《信用卡核心》信用卡核心系统简介
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那这个你就必须要了解一下天阳科技自主研发并推出IDER信用产品线家族，涵盖全流程的15+个信用卡类IT系统，即CreditX信用卡核心产品、信用卡数字运营平台与AI风控体系，天阳是国内率先拥有自主知识产权的开放平台的信用卡核心系统供应商，稳居信用卡领域的龙头。碾压般的存在。
在信用卡核心系统上，天阳科技的布局是怎样的呢？
天阳科技遵循企业级精益化管理模型，以 “客户-产品-渠道-组织”视角，面向目标场景，构建新一代信用卡核心系统。同时围绕“全客群、全产品、全场景、全流程”的服务能力诉求，打造出了新一代信用卡综合业务平台。完全可以满足信用卡系统需求。天阳科技打造的IDER信用产品线家族，支持全流程的15+个信用卡类IT系统产品统一，全部采用分布式微服务架构，灵活、高效，已成功实施众多成功案例。
解构未来信用卡（贷记卡）核心竞争力
如何锁定五类客群
“信用卡（贷记卡）市场日趋成熟，进入精细化经营时代则是大势所趋。在深入洞察细分群体需求基础上，提升细分群体个性化用卡体验，是发卡银行提升产品核心竞争力的关键所在。”郭党怀对21世纪经济报道记者表示。在目标客群选择上，中信银行信用卡（贷记卡）主打五大类人群作为核心发展对象，具体包括：高端精英、商旅人士、城市白领、魅力女性、新兴网络等五类客群。
专家表示，中信银行信用卡（贷记卡）累计发卡量已突破6000万张。其中，“围绕客群可以做很多业务”，从不同客群的多样性需求出发，围绕客户生命周期开展主动经营活动，推出适合各类人群的产品和服务。此外，随着移动设备的不断发展，也要通过移动端的便捷性来不断优化客户体验。
信用卡（贷记卡）要深入构造核心生态圈。郭党怀说，中信银行信用卡（贷记卡）正在建设三大生态圈，包括重点关注商超、文娱、家庭消费等生活场景的“生活消费生态圈”，还有重点关注职业发展、商旅、职业社交等工作场景的“职场商务生态圈”，以及消费金融、个人理财等金融场景的“综合金融生态圈”。“例如，中信银行信用卡（贷记卡）在全国有超过650万的商旅持卡用户，产品种类和发卡数量均处于亚太领先地位。未来，我们将整合优势资源，将金融权益融入商旅出行的方式和过程中来，沉淀商旅人群经营经验，以复制到更多目标客群。”
信用卡（贷记卡）业务在创新方面要运行转型，郭党怀透露，中信银行的思路是卡中心推进信用卡（贷记卡）APP“动卡空间”迭代升级，要“逐步从做产品向做用户、从延伸修补向迭代创新、从做功能向做场景、从做途径向做平台的战略转型”。
核心竞争力和风控技术模型
“将大数据、人工智能（AI）与金融高度融合，通过智能化转型，提升信用消费及综合服务能力，改善客户体验，将是建立信用卡（贷记卡）差异化竞争力的核心所在。”郭党怀如是认为。“中信银行信用卡（贷记卡）中心正在运行智能化转型，并基于AI技术搭建机器学习平台，利用大数据开展零售精准营销”。
这体现在两方面，一是在经营管理上，建立标签体系的建设。比如对客户肖像的全面精准识别，对客户智慧分析挖掘平台的上线应用，降低了数据分析和数据挖掘的门槛，业务人员能够自主运行数据建模，实现了卡中心业务部门分析效率14倍的提升。二是在风控上，基于智能化风险预警和实时在线多维分析，打造风险区隔系统，实现了毫秒级的实时风险防控能力，并基于图计算技术构建复杂关系网络模型，完善客户关系评价，辅助申请欺诈风险拦截。
近年来，信用卡（贷记卡）待偿余额快速上升，不良率也有所抬头，部分银行信用卡（贷记卡）业务逾期规模开始上升。
央行数据显示，中信银行信用卡（贷记卡）不良率控制良好，信用卡（贷记卡）资产质量在国内银行同业中排名前列。
“我们通过科技创新及大数据手段提升资产管理效能。”郭党怀介绍，例如，卡中心联合深圳市福田法院开展“智慧法院”项目推动不良资产处置，在客户信息修复方面，通过提升大数据应用效果，修复完善客户信息，提升了资产清收效能。此外，在信用卡（贷记卡）业务风险管理方面，中信银行信用卡（贷记卡）中心建立了完备的贷前、贷中、贷后信息处理系统，实现对贷前、贷中、贷后各类风险管理情况准确、及时、持续地计量、监测、管控和汇总。
随着信用卡（贷记卡）线上展业模式开展，需要线上风险管理新技术应用配套升级。郭党怀表示，中信银行引入了身份识别和鉴权技术，在每个环节的场景引入人脸识别、虹膜识别、生物特征码识别、声纹识别，以及审批智能身份核实、贷中智能交易确认、贷后智能催收等等技术提升风控智能化。
信用卡的主要功能？
信用卡的主要功能如下：
1、支付结算；
信用卡的支付结算功能，可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使用量，加快货币的流转，节约社会劳动。
2、汇兑转帐；
信用卡的汇兑功能，体现在持卡人外出商旅、销售、度假的过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过任何一家国际信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。
3、个人信用；
持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。个人信用会牵涉到持卡人日常经济生活的方方面面。
4、信用销售；
信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的信用卡的信用购销功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。信用卡的信用购销改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，使一手交钱一手交货的直接交易方式变成迂回交易，改变了社会货币实际购买力决定社会的购买行为的状况，超前的购买能力和扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，为确保宏观经济的综合平衡必须加大社会总供给，以便与扩大的社会总需求相适应，从而促进了社会经济的发展。
5、循环授信；
信用卡实质上是消费信贷的一种，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。尤其是贷记卡的持卡人，只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。
6、购物消费
信用卡的持卡人可以在受理信用卡的酒店、餐厅、饭店、商店等商业机构或网点凭卡进行消费结算，购物消费是信用卡最基本、最原始的用途，持卡人凭卡住宿、用餐和购物后，无须即时支付任何费用，只要出示信用卡即可，收银人员通过使用压印机或POS机对交易进行处理，持卡人消费的帐款可以即时或延时从信用卡帐户中转入商户帐户，从而完成购买或支付行为。
7、提取现金
取现是信用卡的辅助用途。持卡人在发卡机构的网点柜台或ATM即可以提取自己信用卡帐户的储蓄存款，也可以预借现金。事实上在国外，发卡机构是不鼓励持卡人使用信用卡提取现金的，贷记卡尤为如此。因为最开始产生的信用卡-贷记卡，实质上核心特征是信用销售和循环信贷，并不仅仅是为了便于支付结算。
8、分期付款
信用卡与生俱来的核心特征决定了它可以通过循环信贷的方式实现分期付款的购物方式，实际上信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款，允许持卡人可以凭借信用卡进行信用购买并通过部分还款实现分期付款购物。
9、小额融资
信用卡不仅仅具有资金支付的功用，信用卡还可以被持卡人用于小额融资，从而使交易双方受益。消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快资金周转，从而实现扩大经营规模。商户既可以获得赊销所带来的全部好处，同时又避免了因向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。
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