为积极贯彻落实总行信贷和投资政策，更好地为“专精特新”企业提供金融支持，提升服务实体经济质效，根据国家和福建省有关专精特新企业政策导向，结合分行自身实际以及区域经济特点，在依法合规、风险可控的前提下，通过明确客户准入、授信策略、配套产品和管理要求等内容，引导经营机构精准拓展“专精特新”客户群体，努力挖掘具有区域特色的优质高成长企业客户群，探索并形成分行高质量业务发展之路，特制定本授信指引。
一、客户定义“专精特新”企业是指具有“主营业务专注专业、经营管理精细高效、产品服务独具特色、创新能力成果显著”发展特征，具备“专业化、精细化、特色化、新颖化”发展优势的中小企业。
其中“专业化”指生产工艺专业性、技术专有性，在细分市场中产品具有专业化优势；“精细化”指产品精致性、工艺技术精深性、企业精细化管理；“特色化”指产品或服务的独特性与特色化；“新颖化”指创新性的产品或技术，技术含量较高，附加值高，经济社会效益显著。
二、客户准入以省市级以上“专精特新”中小企业、“小巨人”企业和制造业单项冠军企业为目标客户，加大对“科技型、绿色型”专精特新客户的金融+支持力度，重点支持省级和国家级“专精特新”和制造业单项冠军企业，以及细分领域隐形冠军企业，择优支持单户授信敞口不超过1000万元的普惠金融信贷业务。
原则上客户准入应满足以下基本条件：
1、企业持续经营时间不低于2年，实际控制人拥有不低于3年的行业经验，企业及实际控制人均无违法行为和不良信用记录等其他负面信息。
2、企业财务数据表现良好，近两年销售收入及净利润总体呈增长趋势，经营相关的数据包括水电量、纳税额、经营流水等无明显异常。
3、企业无过度负债，融资结构清楚，无复杂担保圈，企业及个人名下融资总额与名下资产价值可匹配，征信记录良好。
4、企业主营业务突出，在特定领域有领先优势，无明显多元化投资，不涉及房地产投资，以及大额的证券、保险、基金及私募股权等交易性金融资产投资，不存在民间借贷现象。
普惠金融客户准入应符合总行《普惠金融对公授信业务风险管理政策要点》政策要求，我行积极鼓励开展政采贷、科技贷、外贸贷业务等特定业务产品以及具有真实贸易背景的供应链、模式化等普惠小微业务。
三、授信策略坚持集团和总行提出的“稳字当头、稳中求进、进中求优”的工作总基调，突出高成长、主业突出、技术领先、产业转化能力强四个特点，依据“专精特新”企业打分卡进行客户分层分类、择优支持。对于普惠金融业务，贯彻总行倡导的“小额化、分散化、标准化、便利化”的总体原则，鼓励与政府主管部门、高新园区、行业协会或地方商会合作，并根据我行市场定位和风险偏好，分类施策，实行差异化授信策略。其中，对于符合普惠金融特征的“专精特新”企业授信策略如下：
（一）优先支持资产抵押授信
优先支持企业提供土地厂房或实际控制人提供名下住宅、办公房产的抵押授信，鼓励通过置换他行抵押物扩大与企业的授信合作。对此类业务，可根据企业的经营水平、综合还款能力和抵押物所处位置、合理评估价值确定授信金额。对纳入“科技贷”授信业务，可根据我行与科技厅签订的《合作协议》约定的抵押率规定适度放宽抵押率要求。
（二）重点支持担保公司担保授信
目前担保公司政策也积极支持鼓励与“专精特新”科技型企业开展担保业务，包括担保对象、担保金额和担保费率、风险分担机制等方面均有相应的支持政策。支持我行各经营机构与当地准入的担保公司沟通合作，通过担保公司批量准入客户。
（三）择优依托核心企业供应链授信
对于订单稳定、上下游客户质量较高的科技型企业，可采取依托上下游优质客户作为核心企业的供应链融资模式，也可采取商票贴现业务。通过锁定结算回款或监控贸易链条控制风险，通过核心企业信用来缓释风险。供应链金融业务须提供有权业务管理部门专业审批意见。
（四）适度支持普惠小额结算类信用贷款
对于制造业普惠小微企业，在融资结构清晰、无复杂担保圈、纳税申报收入真实，拥有较稳定优质上下游客户的基础上，原则上我行可核定给予不超过300万元的小额信用类贷款。对在我行有一年以上结算沉淀的，可根据企业在我行月均经营结算流水的5倍核定单户授信敞口，但最高授信金额不超过500万。此类业务要求企业承诺合作后主要经营结算、代发工资通过我行进行，并满足月平均结算流水不低于我行贷款金额，同时视情况可追加企业核心专利权以及碳排放权、排污权等权利质押。
四、配套产品根据“产品安排与客户实际需求及风险相匹配”的原则，结合专精特新企业发展阶段特点、金融需求和风险特征，发挥光大集团金融全牌照优势，针对不同客户配置不同产品，提供定制专属金融服务方案、创新专属产品和配套专业化服务。
对于初创期企业，可采取与VC/PE创投机构、政府产投基金合作，开展以支付结算为切入点的通用型金融服务，通过集团子公司、银行子公司等多方协作择优参与股权融资。
对于成长期企业，可采取股权融资，平衡风险和收益，依托投贷联动等创新手段，筛选具有增长潜力的优质企业，也可采取债权融资，开展应收账款的供应链融资、知识产权质押、股权质押等信贷产品，引入担保机构承担连带责任的方式分散风险。
对于成熟期企业，可依托上下游产业链开展供应链金融服务，在依法合规的前提下提供IPO融资、并购、资产证券化、绿色债券等综合化金融服务，积极营销承销各类债务融资工具，通过债转股服务深化银企合作。
五、管理要求（一）优化准入
1、行业政策。工信部“专精特新”名单内企业符合总行《信贷和投资政策》负面清单规定“过去三年连续亏损，或连续三年年度报表资产负债率超过85%”的可自动政策准入，无需政策例外审批，政策支持“专精特新”客户的授信准入。
2、标准打分卡。首次授信和申请追加授信的企业在申报授信时应填报《福州分行“专精特新”企业授信打分卡》，由主办客户经理初评，风险经理复评，初评及复评分数达标之后方可准入上报。打分卡将根据市场变化适时调整，具体准入分值另行公布。
（二）审批时效
为提高业务审批时效，分行将在符合审批流程和授权制度的基础上，为“专精特新”项目开通绿色通道，优先安排审查审批。其中对于普惠金融业务原则上采用双人审批制度，即报即审。
（三）主动管理
加强贷款用途监控，确保资金投向真实合规；为防止企业过度融资，尽可能要求企业接受我行对其负债及担保增加的限制性条款；要求企业主要经营结算和代发工资通过我行进行，通过监控结算流水、代发工资及纳税、用电等数据的变化提前做好风险预警。
（三）动态管控
加强企业全生命周期管理，根据企业发展阶段及经营需求提供合适授信产品，设计合理授信方案，并根据企业经营变化及时调整授信使用，做到授信能进能退，有保有压，提升预警前瞻性和风险防范能力。
本授信指引由分行信用审批部负责制订、修改和解释，自下发之日起执行。
附件1：福州分行“专精特新”企业授信打分卡（点击原文查看）
附件2：福建区域省级以上“专精特新”企业名单
二〇二二年三月二十二日
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