做小本生意的朋友最近问我，一直用信用卡结算采购货物，最近周转不灵，可不可以把信用卡当做贷款工具，分期付款？
我听后，给他算了笔帐：信用卡日利率是万分之五，换成年化利率就是18.25%。这就已经很高了，是不是？这才是第一层。
要命的是它的计息方式更恐怖，也就是我们民间常说的“利滚利”，这是第二层。
如果你只想到第二层还不够，信用卡计息方式不仅仅是传说中的“利滚利”，而且还是全额罚息、逐笔计息，此乃第三层。
层层扒皮，年利息轻松翻倍。
技能一：利滚利
爱因斯坦说，复利是世界上的第九大奇迹。大家熟知的股神巴菲特之所以有如今几千亿的身家，一是因为他活得足够久（截至2022年已91岁高龄），二是因为他能够长年保持21.97%的年化复合收益率。
什么是年化复合收益率？举例说明：假如你有1W元，在18.25%的年化复合收益率下，经过30年的复利，1W会变成152.8万，增长近153倍。
巴菲特把年化复合收益率用在了投资上，如果你错用在信用卡负债上，那么，你会看着巴菲特慢慢成为“富翁”，而你会变成“负翁”。
技能二：全额+罚息如果说计息是正常的，利滚利如果只是短期应急，那接下来就是真正推高信用卡利息的必杀技——“全额罚息”。
为什么强调“全额”？是因为银行就是这样算的：如果你把欠款的一部分偿还，剩下未还部分的罚息是不是负担会小点？
tooyoung,toosimple！在银行眼里，只要你没有全额还款，无论是已偿还部分还是未偿还部分，都按照“欠款全额”计息。
比如你这个月的还款金额是10000元。到了还款这天，因为资金周转不灵，只还了2000元。
照理说，还欠银行8000元，计息额也该以此为准。可实际上，银行还是按照10000元的还款全额计息。这样算下来，是不是感觉提前还款的那部分产生的利息就是智商税？
那么“分期还款”行不行？
在我看来，分期还款只是全额罚息的翻版。你可以计算一下，每期还款额和利息总和下来就是全额罚息的总和。
必杀技：逐笔计息当你以为以上算法已经够你喝一壶了，但是还有必杀一技：逐笔计息。
它是指只要没有全额还款，那消费的每一笔都会单独计息，且是从消费的第二天（入账日）就开始算利息。
其中的计息天数分为两部分。已还款部分的计息是从入账日到还款日；未还款部分是从入账日到下次还款之间的天数。
再次强调这一点：利息是从入账日那天开始计算的。
