信用卡 发展(信用卡的时代是什么样子的)
信用卡史话（二） 前世今生的大来信用卡
信用卡在美国的出现绝非偶然，这与当时美国货币制度的演变、消费信贷的兴起，以及当时美国经济的发展状况密切相连。19世纪中叶，美国国内的工业化、城市化程度大大加快，企业规模迅速扩展、商业贸易已经相当发达了，在民间已经出现了自发性的分期付款销售和消费信贷行为。到了20世纪20年代，一些大型零售商已经出现了向一些优质客户提供按月分期支付账户，使得消费者的信贷消费活动大大增加。正是在这样的背景之下，很多类似信用卡的、可用于商品赊购的信用凭证应运而生，消费者得到了一种超前的享受。
尴尬经历催生信用卡
在日常生活中，赊购就是信用卡最古老的雏形，只是到了将它用一张小小的卡片来表现的时候，终于铸就了它的辉煌。曾有媒体将信用卡列为人类社会二十世纪中最伟大的发明之一，与飞机、计算机等相提并论，这个褒奖真的是一点都不过分。
一般情况下，请朋友吃饭却没有带钱是一件非常尴尬的事情，对于普通人来说恨不能挖个地缝钻进去。然而同样是这样一场尴尬，却成就了一个不普通的人创造出金融行业中的奇迹—他就是纽约一家信贷公司的总裁弗兰克·麦克纳马拉。
插图中这位“吃货大叔”虽然吃相不佳，但却不能小看，没有这位大叔，或许我们今天还不一定能够用上信用卡。他，就是Diners Club（大来卡）的创始人——麦克纳马拉。从很多资料的演绎中，都写成这样一个故事：1949年的某一天，美国纽约一家信贷公司的总裁弗兰克·麦克纳马拉，在纽约的一家餐厅宴请阿尔弗雷德·布鲁明代尔、斯奈德吃饭。酒足饭饱之后，弗兰克·麦克纳马拉才发现自己根本没有把钱包带出来，一时搞得宾主双方尴尬万分。麦克纳马拉的妻子专程前来付了账后，尴尬万分的弗兰克却发现了货币支付的问题所在，于是他萌生了创建一家信用卡公司的念头。
事实上， 据有关资料记载， 大来信用卡的设想是从施奈德和麦克纳马拉之间的多次交谈中逐渐发展而来的。当时，施奈德同样是Diners Club重要的成员，他本人是律师，麦克纳马拉是他的顾客和朋友，两人都是纽约商界的活跃人物。两个人意识到，之前的个人信贷业务需要有所改进，而最终把目标定在发行一张“Credit Card”这样的一个新兴的信贷工具上。于是，之后诞生的大来信用卡，无疑为商业旅行者提供了吃饭、住宿和其他向公司报销项目的、方便的支付和记录手段。
1950年春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资一万元，在纽约注册成立了第一家信用卡公司——“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“大莱卡”。会员凭卡可以在餐馆实行记账消费，再由大莱公司做支付中介，延时为消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此诞生。
在发卡一周年之际，大莱卡持卡人已经达4.2万人，每位持卡人要支付18美元给Diners Club作为年费。此时共有330家餐馆、旅馆、夜总会受理了大莱卡，这些受理商户需要将持卡人签帐金额的约7%支付给Diners Club。仅在1951年3月，Diners Club就处理了300万美元的交易金额，获得奖金6万美元的税前利润。到了1956年，大莱卡的年交易额超过了2.9亿美元，特约商户达到9000家，而且覆盖了旅行、娱乐类商户。1958年，年交易额突破4.65亿美元，从商户折扣率和持卡人年费中获利4000万美元。大莱卡一举奠定了在行业内的龙头老大的地位。
1958年，大莱卡的创始人之一中的施耐德（坐左）和阿尔弗雷德·布鲁明（站中）正在与Sheraton Hotels签订合作协议。
大莱卡艰难前行
就在大莱卡发卡不久，就面临着激烈的市场竞争。国民信用卡公司（National CreditCard，Inc.）从1951年开始经营信用卡业务，但到1954年宣告破产；1955年，旅行签账公司（Trip-Charge）以及其它众多信用卡公司开始经营，为大莱卡的发展带来了强大的市场竞争阻力。特别是在1951年，富兰克林国民银行（Franklin National Bank）发行了信用卡，开创了银行发行信用卡的先河后，大约有100家银行也发行了信用卡，当然这种信用卡在当时还只是按月全额支付签账额的签帐卡，不过已经不能阻挡银行开始投入发行信用卡这个历史趋势了。
大莱卡发行10年后，只有大莱卡作为专营公司生存了下来，还并购了一些当时经营失利的其它信用卡公司。1958年，一家新的竞争者出现，它对将来信用卡市场产生了巨大的影响，这就是美国运通公司（AmericanExpress），这一年成为信用卡产业发展历史上具有关键性的一年。
尽管大莱卡经历过经营上的险境和来自市场的激烈竞争，但是大莱卡还是在艰难的行进中，将其在旅行娱乐（TE）行业中的垄断地位持续了将近十年时间，在六十年代初期达到了发展的顶峰。
大莱卡多舛的命运结局
进入七十年代，Diners Club开始掉头走向下坡，一来是整体行业萎缩造成大量持卡人放弃使用大莱卡，二则为自身的经营出现了巨大的问题，第三激烈的行业竞争以及大量的银行涉足信用卡领域，都使得Diners Club的业务状况落入低谷。尽管在七十年代后期Diners Club一直没有放弃挽救自身的努力，但终因种种原因最终仍然以失败告终。1980年12月，Diners Club被花旗银行收购，完成了它三十年独立发展的历程。
Diners Club的历史评价
尽管大莱卡目前仍然在运营，却已是辉煌不再了。然而不论Diners Club今日的现状如何，但不可否认的是大莱卡作为现代信用卡产业的先驱者的历史地位，弗兰克·麦克纳马拉、阿尔弗莱德·布鲁明和拉尔夫·斯奈德三人对信用卡产业的诞生、形成和发展做出了不可磨灭的历史贡献。
正是大莱卡开创的信用卡时代，为后来信用卡行业的发展，乃至于VISA、MasterCard、AE、MBNA、CapitalOne、DiscoverCard、等信用卡行业中巨头的诞生与发展，打下了坚实的基础。
Amazon上竟然发现了大来卡创始人阿尔弗雷德·布鲁明与妻子的合影以及他的墓碑照片。让我们记住弗兰克·麦克纳马拉、阿尔弗莱德·布鲁明和拉尔夫·斯奈德这三位开创了一个支付时代的伟大人物。
待续： 信用卡史话（三） 横空出世的运通卡
哪年开始大面积推广信用卡
2003年开始大面积推广信用卡。
从1985年发行第一张信用卡，到2003年前后专营机构出现；从早期的“跑马圈地”到“精耕细作”，再到移动互联网时代的平台化、后台化，中国信用卡行业经历了35年的变迁。
而从另一个维度来看信用卡中心，它们“独立”于总行之外，是商业银行现代化经营的探路者；它们没有网点，是线上化运营的急先锋；它们早早地实现数字化、自动化的作业流程，是中国金融科技发展历程中的特殊样本。
银行推广信用卡业务的原因：
1、因为监管政策严格化和市场波动影响，理财、债券等收入开始下降。
2、因为信用卡量越来越多，信用卡的刷卡手续费和各类消费分期业务的收入在不断的提升。
3、增加用户粘性，现在人们出门使用最多的卡基本都是信用卡，而各银行为了人们更好的习惯自家银行，先推广申请简便和使用较频繁的信用卡给你使用。你用习惯后，自然会更多的使用该银行的业务。
信用卡的演变经历了哪几个阶段？
中国首张信用卡的演变 (2001年08月19日 14:49)
1985年6月，中国银行在珠海发行了中国第一张信用卡“中银卡”，中国人自己的信用卡从此诞生。
1986年6月，中国银行在北京发行了第一张长城卡。同年10月，长城卡在全国发行。结束了中国没有信用卡的历史，打破了国内一直沿用的“一手交钱、一手交货”的传统支付方式。作为一种新型的“电子货币”，长城卡的发行开创了我国支付结算方式的电子化时代。
1987年2月，中国银行珠海市分行率先在国内推出ATM（自动柜员机）服务，突破柜台服务的传统做法。
1987年3月，中国银行加入万事达国际组织，成为该组织内的第一家中国会员。同年10月，中国银行加入VISA国际组织。
1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡，该卡可在全球200多个国家和地区的1000多万家商户使用，中国信用卡开始走向世界。
1996年8月，中国银行首家发行具有国际标准的人民币长城电子借记卡。
1999年8月，中国银行广东省分行在国内率先发行真正意义上的信用卡——长城消费信用卡（贷记卡），标志我国信用卡事业发展进一步向国际接轨。
2001年3月，中国银行首家推出长城白金卡。
信用卡“新规”来袭! “以卡养卡”时代终结?
虽说当今的生活水平在提高，收入在增多，但还是感觉钱不够花，手里几乎存不下来钱，如果是正常开销还好，但是不知道钱花到哪里去了，自己真的是心疼啊！
正是在这样的环境下，信用卡消费已经成为一种趋势，让自己有钱可以提前花，不用再花尽心思和别人借钱。信用卡的出现本就是为了缓解资金周转，既然有好处，就会有追随者，很多人在使用信用卡，甚至大量透支，甚至还变成了“卡奴”，导致很多银行不断加紧对信用卡业务的管制。
提到信用卡，我想很多人都知道它的好处，可以提前消费，进行资金周转，缓解自己的生活压力。这就相当于着急时跟人借钱，但还不用花费自己的面子，安全、方便，甚至有积分礼品可以拿。
不过，信用卡使用并不像我们想象的那么简单，有很多规则是我们需要了解的，尤其是在产业发展过程中，每家银行发出的规定也是不一样的，如果真的遇到问题，只能是我们自己的责任了。因此，对于那些爱玩把戏的人来说，触及红线就是要自担风险。
最近，一些银行开始发行新政策。这将增加一些人的压力，给予更短的还款期限，并在一个月内还清所有从银行借的钱。而银行之所以出台这种政策，也是因为信用卡逾期数据逐年增加，信用卡逾期金额增大，不得不引起重视。“以卡养卡”，这种方式在过去可能很流行，但随着银行新的规定，这个老把戏肯定行不通。
以前的银行是信用卡占规定最低支付额的10%，这导致很多人能够办很多张信用卡，这张卡的还款日期到来后，使用另一张卡来还款，这样操作可以说解决了很多人的迫切需要。但现在大银行的不良贷款越来越多，这让银行不得不采取一些解决措施，缩短还款日期，在一定程度上调整预付现金。
现在银行发大招，养卡人的好日子将要完全结束了，所以“以卡养卡”一时爽，长久发展是困难的，这样只会让我们欠更多的债务，很容易导致资金链的断裂，同时，银行也有风险。“以卡养卡”就相当于拆了东墙补西墙。最后你会发现原来的额度已经还不起总的账单了，随着“以卡养卡”的人越来越多，银行也只能采取措施了。
我国目前的信用卡数量一年一年在增长，但银行的不良贷款率也在逐年上升。许多业内人士表示，许多人通过使用信用卡走上了犯罪道路。信用卡的不良使用习惯也在增加。诚然，近年来信用卡余额增长较快，但信用卡债务风险也在上升，银行不得不采取严厉措施。
这就要求那些信用卡数量比较多的人，一定要把自己的信用管理好，否则一不小心就会出现逾期状态，影响到自己的信用。自从信用卡推出以来一直是人们的热追，信用卡的使用也越来越频繁，尤其是很多电视剧中，我们也经常看到富人给自己的子女办理信用卡，为他们承担生活开支。信用卡分为主卡和附属卡，主卡债务由主卡人承担，附属卡一般是主卡人的直系亲属，信用卡附属卡债务也需要主卡人偿还，不过附属卡持卡人互相承担连带清偿责任。
快去看看自己的信用卡是不是还没有还款呢？
