信用卡创新机制怎么写(信用卡创新机制怎么写范文)

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本文目录

• 玻利维亚阳光银行机制有什么创新

• 如何写好单位的月工作总结(由于每月都写无创新,恳请帮助).

• 创新创业营业执照怎么写？

搜一下：玻利维亚阳光银行机制有什么创新

农村金融体系的改革与发展，一直以来都面临着“市场失灵”和“政府失灵”的双重困境，小额信贷的出现，给农村信贷中贫困群体的发展提供了新的契机。作为小额信贷商业化的一个典范，玻利维亚阳光银行（BancoSol）模式是继格莱珉银行(GB)模式和印度尼西亚人民银行（BRI）模式之后的典范，其商业化运作的成功，使小额信贷从财务不可持续，逐步走向了财务的可持续。玻利维亚阳光银行成立于1992年, 其前身是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织——PRODEM。1987年，美国非政府拉美行动国际（ACTION International）和美国国际开发署在玻利维亚搞小额信贷的试点，成立了一个名为PRODEM的非政府组织，主要为城市小企业或自我雇佣者提供小额贷款。为了自动瞄准目标对象，规定新的借款人的借款规模不超过100美元，以排除非贫困人口获得贷款，并且只要借款人按时还贷还可以逐渐增加贷款规模。贷款要求3～8人的小组联合担保，任何成员的贷款拖欠将使整个小组丧失贷款的权利。 　　与之前孟加拉格莱珉银行模式所不同的是，这种小组是一种正规的相互的担保人制度，如果小组中任何人的贷款拖欠，其他人将联合承担偿还责任；同时其目标群体不是单纯的贫困人口，而主要是城市的小企业或自我雇佣者（小企业一般指10人以下的企业），即积极进行经济活动的贫困人口。由于玻利维亚大量的城市小企业或自我雇佣者的存在，对小额信贷业务有很大的需求，因此小额信贷业务发展迅速，而且从一开始基本上就实行商业化的运作。 　　但在随后的发展中由于其发展速度不能满足巨大的信贷需求，不能合法地向客户提供多样化的金融服务,尤其是不能吸纳存款等问题的出现而面临挑战。于是1992年，PRODEM进行了分化，把商业化运作的一部分单独分离出来，在玻利维亚银行和金融实体监管处的批准下成立了玻利维亚阳光银行（BancoSol），成为第一个转变为商业银行的非政府组织。与此同时, PRODEM作为非政府组织, 其职能仍然存在, 并将原有的客户和贷款业务转移到了阳光银行。为了避免与阳光银行竞争, 它的目标市场转向农村, 而阳光银行的经营活动则集中在城市。同时阳光银行还成为第一家可以通过国际资本市场获得资金的小额信贷银行。 　　阳光银行的服务对象主要是城市的各类小企业而不是农村贫困人口。贷款是每两周或每周进行一次，贷款的年利率为46％，美元贷款的年利率为27％，使其不依赖补贴也可实现财务上的可持续。 　　为了实现持续发展，阳光银行内部还发生了较大的调整和变化。从1994年起，取消了为防止违约的强制储蓄，个人储蓄存款的最低限额为20美元。第一次贷款100美元的限额虽然在法令上保持，但实际平均的初始贷款的金额为500美元。对过去的联合担保小组中有良好还款记录的个人可以发放10万美元以下的个人贷款，但超过5000美元的贷款则需要抵押。住房和助学贷款的期限延长，最长可达2年。 　　到1991年底，PRODEM项目已有11个营业所，116名雇员，项目资金也迅速增至400万美元，累计发放贷款超过2760万美元，平均贷款规模为273美元，妇女客户占77%，拖欠率几乎为零。截至1998年底，玻利维亚阳光银行的股权回报率（ROE）接近30%，资产回报率（ROA）达4.5%，商业化运作成功保证了机构的可持续性。低收入客户已经达到81503户，这占到玻利维亚整个银行系统客户数的40%，充分表明了阳光银行在玻利维亚整个银行系统中的重要作用。在银行监管机构的CAMEL评级（信用评级）中，被认定为玻利维亚运营最好的银行作为草尖金融的玻利维亚阳光银行面临的现状与GB银行和印尼BRI有很大的不同，因为它瞄准的客户群体并不是贫困的农户，而是大量微型企业和自我雇佣者，或者说是“穷人中的富裕者”等。在这一不同的前提下，它所面临的挑战、困境与GB和BRI也有所不同，因此在机制的设计和创新上也有其独特之处。 　　小额信贷的商业化转型。在为贫困和低收入群体提供贷款时，信息不对称现象严重且交易费用过高，因此低利率很难使收益覆盖成本而造成较为普遍的财务不可持续问题。玻利维亚阳光银行则通过高利率（47.5%～50.5%）的贷款来解决问题，主要贷款对象是城镇的微型企业及“非正规经济部门”，首要关注银行业务而不是社会服务。被批准可以用十分简单的手续办理小额贷款，其无担保贷款也不必纳入高风险资产的管理。阳光银行由国家银行监管部监管，其资本金和报告制度与传统商业银行相似，虽然其只持有玻利维亚银行系统1%的资产，但却为这个系统全部借款客户的1/3以上提供服务。 　　就成本方面而言，由于其面对的并不是较分散、贷款额度小、无担保抵押的贫困群体，而是大量资本收益率相对高的微型企业和自我雇佣者，因此服务贫困群体所带来的高运营成本也就有所降低，同时还可以根据运营成本、风险溢价、机会成本和垄断利润来确定其合意利率。但与此同时，很多人也会产生疑虑，为何这些微型企业和自我雇佣者可以支持50%左右的利率？作为以利润最大化为目标的企业，不会甘愿利润大部分或全部外流，那一定程度上也说明其名义产业利润率至少应在50%以上，因为对于其目标客户群来说达不到这一利率很难实现可持续发展。虽然目前没有确切的数据来证明，但这在逻辑上是符合的。玻利维亚阳光银行之所以可以在小额信贷成为一种世界风尚中脱颖而出并成为典范，与其准确地找准了自己的定位，面对特定目标客户设计合适的利率分不开。 小组贷款机制。与GB模式有异曲同工之处，玻利维亚阳光银行也采用小组贷款机制，要求3～8人组成小组，小组成员可以同时获得贷款，任何成员的贷款拖欠将使整个小组丧失贷款的权利。贷款期限为4～12个月，相比BRI模式的期限较短，此外贷款数额会随着借款人证明自己有良好还款能力后不断提高。这种小组联保的机制（成员间负有连带责任）对于违约问题存在一个特殊的“风险扩散机制”，即如果一个成员违约，所有成员都会失去借款的机会。这种连带责任不仅缓解了成员的逆向选择和道德风险问题，还降低了风险和成本。这种风险分散机制的成功已经被无数的小额信贷模式所验证。 　　动态激励机制。团体贷款模式也存在重大缺陷，无法防止成员集体违约（合谋都不还款）这一类道德风险。不过在实践中含动态激励机制的小组贷款可以有效地缓解这个问题。 　　小额信贷领域的动态激励机制是指在无限期重复博弈的环境下，将借贷双方对未来的预期和对历史记录的考察纳入合约框架，以促进贷款人还款。动态激励的特征是，可以用较小的贷款额度进行尝试，来发现借款者的真实信用水平。其无论在小组贷款还是个人贷款中已经被证明是行之有效的风险管理手段。如果借款人在后续的还款过程中表现良好，那就可能得到反复的信贷服务；如果拖欠贷款，再获得贷款的可能性就随之降低。倘若借款者以后还想得到贷款，那么他违约的可能性就几乎为零。 　　阳光银行也采用此种方法来化解这类道德风险，其贷款数额会随着借款人证明自己有良好还款能力后才不断提高。对于小组成员来说任何人违约使其失去以后贷款的成本远高于其在以后贷款中所获收益，在此前提下的相互监督使违约合谋很难达成，因此集体违约的发生率也几乎为零。 　　灵活的贷款偿还机制。阳光银行是根据借款人的人品和现金流量对借款人授信, 贷款金额微小、利率高、期限短，每周或隔周分期偿还。这种分期还款机制一方面可以降低信贷风险并获得充足现金保持健康的财务状况，另一方面还具有早期预警功能，可以提早发现具有较大潜在风险的贷款。 　　完善的监督与管理机制。作为具有商业银行特征的非政府组织，玻利维亚阳光银行将银行业的现代公司治理机制也淋漓尽致地发挥，在成本收益符合其经营目标的前提下，一个具有生命力，可持续发展的银行是善于利用先进的管理和监督机制的银行。

月工作总结的工作内容肯定是一成不变的，因为你的具体分工不可能每个月都换的。那要写出比较有份量的东西出来，就要在工作中多细心总结，看看有没有为公司发展有益的东西，比如：隆低成本的某种改革、对于现状的一些不良的部分的改进、还有就是有助于公司生产或对公司有推进作用的改进发明等等，只要你用心，总能写出与众不同的工作总结来的，祝你成功

主要写一下工作内容，取得的成绩，以及不足，最后提出合理化的建议或者新的努力方向。。。。。。 转载：总结，就是把一个时间段的情况进行一次全面系统的总检查、总评价、总分析、总研究，分析成绩、不足、经验等。总结是应用写作的一种，是对已经做过的工作进行理性的思考。总结与计划是相辅相成的，要以计划为依据，制定计划总是在个人总结经验的基础上进行的。 总结的基本要求 1．总结必须有情况的概述和叙述，有的比较简单，有的比较详细。这部分内容主要是对工作的主客观条件、有利和不利条件以及工作的环境和基础等进行分析。 2．成绩和缺点。这是总结的中心。总结的目的就是要肯定成绩，找出缺点。成绩有哪些，有多大，表现在哪些方面，是怎样取得的；缺点有多少，表现在哪些方面，是什么性质的，怎样产生的，都应讲清楚。 3．经验和教训。做过一件事，总会有经验和教训。为便于今后的工作，须对以往工作的经验和教训进行分析、研究、概括、集中，并上升到理论的高度来认识。 　　 今后的打算。根据今后的工作任务和要求，吸取前一时期工作的经验和教训，明确努力方向，提出改进措施等 总结的注意事项 　　1．一定要实事求是，成绩不夸大，缺点不缩小，更不能弄虚作假。这是分析、得出教训的基础。 　 　2．条理要清楚。总结是写给人看的，条理不清，人们就看不下去，即使看了也不知其所以然，这样就达不到总结的目的。 　　3．要剪裁得体，详略适宜。材料有本质的，有现象的；有重要的，有次要的，写作时要去芜存精。总结中的问题要有主次、详略之分，该详的要详，该略的要略。 总结的基本格式 　　1、标题 　　2、正文 　 　 开头：概述情况，总体评价；提纲挈领，总括全文。 　　主体：分析成绩缺憾，总结经验教训。 　　结尾：分析问题，明确方向。 　 　3、落款 　　署名，日期

公司法定代表人签署的《公司设立登记申请书》

　　2、全体股东签署的公司章程;

　　3、法人股东资格证书或自然人股东身份证及其复印件;

　　4、董事、监事和经理的任职文件和身份证复印件;

　　5、指定代表或委托代理人证明;

　　6、代理人的身份证及其复印件;

　　7、地址使用证明。 注：地址使用证明材料的准备分为以下三种情况。

　　如果是自己的房产，需要房产证复印件、自己的身份证复印件

　　租赁的话，需要房东签名的房产证复印件、房东的身份证复印件、双方签名盖章的租赁合同、租赁发票

　　租用某公司名下的办公楼，需要该公司加盖公章的不动产证明复印件、该公司营业执照复印件、双方签名盖章的租赁合同、租赁发票。

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