信用卡代偿行情《卡卡贷代偿》

信用卡代偿行情《卡卡贷代偿》

今天给各位分享信用卡代偿行情的知识，其中也会对卡卡贷代偿进行解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在开始吧！

信用卡（贷记卡）里的代偿服务是什么意思？

随着人们物质生活水平的调高和消费观念的改变，很多人都会选择用信用卡（贷记卡）来运行先消费，后还款。虽然花钱的时候很爽，但是一到还款时就十分肉痛了，尤其是对于一些经济能力不足的人来说，每个还款日都是拆了东墙补西墙的时刻。很多金融机构从中看到了商机，纷纷推出了不少信用卡（贷记卡）代偿服务，那么信用卡（贷记卡）代偿具体是指什么呢？与信用卡（贷记卡）代还的区别就通过这篇信用卡（贷记卡）策略来告诉大家吧！

信用卡（贷记卡）代偿

代偿是指银行或者某些金融机构，所研究开发出来的一种贷款，比如我们大家熟知的小赢卡贷、小花钱包、还呗等等，他们会根据申办人的资质核发一定的额度，然后直接把这笔款项达到借款人的信用卡（贷记卡）中，然后持卡人再运行分期还款，分期期数一般会在2-12期以内，贷款利息在0.6%-1.5%之间，整体来说，信用卡（贷记卡）代偿利息会比信用卡（贷记卡）最低还款利息和账单分期利息低。

信用卡（贷记卡）代还

只要是指持卡人的信用卡（贷记卡）内还有5%-10%的额度，然后某些金融机构平台会让你权小额免密免验证的权限，它们通过把额度刷出来，还进去，再刷出来，再还进去的方法帮助持卡人循环额度直至账单还清，等于就是把信用卡（贷记卡）账单直接延续要下一期，但是本期账单显示是全额还款，会持卡人0.63%-0.78%/期的手续费用。

总结一下：

信用卡（贷记卡）代偿的方式现在比较常见，偶尔操作一下，只要正常还款一般都是没有太大问题的，但是如果申请次数过多，容易弄花申办人的个人征信，对以后的申卡申贷造成不良影响。而信用卡（贷记卡）代还就危险了，因为操作的金融机构大部分是是通过线上缴费类通道来帮你还款的，如果金额累计过大或次数频繁的话，很容易被银行风控，造成减额封卡等严重后果。

信用卡代偿违规吗?

传统的5种还款方式，按照1万元账单来计算手续费：

1、分期还款； 150元；

2、最低还款； 240元左右；

3、POS机倒卡；来回倒需120元，

4、养卡机构； 180 元左右，

5、激活码软件：180元左右。

我用易百管家还款只要57元。据说易百还款最低只要46元，智能操作，不需要象实体pos机那样手动倒过来倒过去，麻烦。而且实体pos机不可能有这么低的费率，如果有，那肯定会降额或封号，但无卡支付可以，且有积分。请参考此处：余额代偿，小钱还大钱还款无压力杜绝逾期。

至于违规不违规，准确地说，这是一个新生事物，都没规可依，哪来的违规说法呢？再说了，事在前法在后，只要最后不伤害到人，不影响社会的安定，不产生不良的恶果，就不会有什么事。支付宝运营八年才办理支付牌照呢！

信用卡（贷记卡）代偿违规调查：无需操作自动还款 实为非法套取现金

在“传统”信用卡（贷记卡）代偿平台还在为“低费率获客”还是“高费率挣钱”的选择而纠结时，还有“另类”的信用卡（贷记卡）代偿平台想出了一种“聪明”的方式：平台不掏钱，也无需第三方资金，用户自己信用卡（贷记卡）的额度，便能够实现当月账单的“偿还”。

“通过APP可以绑定信用卡（贷记卡）导入信用卡（贷记卡）账单，APP可以模拟商家消费的方式，把钱消费出来，再还进去。”一家代偿平台工作人员表示，通过这种方式，能够将这个月的账单推迟到下个月。

除了信用卡（贷记卡）信息的安全问题之外，上述操作已经是非常明显的信用卡（贷记卡）非法套取现金行为。一旦“套取现金”被银行确认，持卡人可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯刑法。

先套取现金再还卡

无需第三方资金便能代偿信用卡（贷记卡）的平台并不少见，他们多宣称只要信用卡（贷记卡）里还剩总额度5%以上的资金便能够实现账单的还款，向用户收取的费用在0.8%左右。

例如一个名为“任性还智能管家”的APP推广文章写道，用户只需要预留账单金额的6%（最低700元），通过账单日与还款日期间的“消费+还款”模式实现账单的全额还款，无需pos机，无需获取用户信用卡（贷记卡）密码及卡片，全线上操作，无需外设，落地商家消费保障资金安全。另一款名为“蜗牛智能管家”的APP则宣称，仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡（贷记卡）账单，还款万元手续费85元。

《每日经济新闻》记者在一款名为付啦的信用卡（贷记卡）代偿APP上看到，在注册代偿平台之后，首先要运行身份认证、照片认证、结算卡认证，上传提交之后，添加信用卡（贷记卡），供应包括持卡人、有效期、CVV码、账单日、还款日等信息，最后导入账单之后便可以生成还款计划。

“我们这边不碰资金的，还款用的是信用卡（贷记卡）里的额度，只要你信用卡（贷记卡）里剩下5%的资金就能够实现全额返还。”付啦信用卡（贷记卡）的工作人员向《每日经济新闻》记者如是说道，“平时我们消费信用卡（贷记卡）之后，通过储蓄卡把钱还进去，通过我们的APP可以模拟商家消费，把钱消费出来，然后再还进去，我们这边有落地商家。”他还解释称，用户信用卡（贷记卡）中的钱套出来之后就到注册的APP账户之中了，只是利用模拟商家消费的形式过了一次资金。

上述工作人员表示，该平台的手续费也是还款万元手续费85元，每多还一次加一元，金牌会员的费率是0.76%，钻石会员费率为0.7%。“不是经常用的话，普通的就行了，金牌会员要交980元，钻石会员要交6800元。”

我详细了解其还款流程后发现，平台实际上就是通过在免除利息期内循环套取现金、还钱的操作，将这个月的账单挪到下一个月。例如，一张信用卡（贷记卡）当前有10000元账单，根据代偿平台的规则，信用卡（贷记卡）里最少必须剩500元，按照平台自动生成的还款计划，以500块钱为基数，需要24次还清，总手续费为94.77元，单次扣款和还款的金额在400元到500元之间，每次扣款时间和还款时间相差半小时左右，还款计划自动执行。

2012——2020年中国信用卡（贷记卡）期末应偿信贷余额及授信总额

信息安全风险不容忽视

国家互联网金融安全技术专家委员会（以下简称“国家互金专委会”）在今年5月发布的互联网金融新业态风险巡查公告中曾指出，国家互联网金融风险分析技术平台（以下简称“技术平台”）发现代偿信用卡（贷记卡）平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代偿平台。其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。

国家互金专委会也指明了套取现金模式代偿平台的套路，代偿平台利用信用卡（贷记卡）账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡（贷记卡）中存入少量资金，代偿平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。具体来说，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡（贷记卡）中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置运行刷信用卡（贷记卡）-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡（贷记卡）账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8%——1%）。

“把钱套出来，还进去，你欠的钱永远还不清，只是说银行不催收，信用记录不出事，只有用自己的资金把信用卡（贷记卡）欠的钱还了才是还清。”信用卡（贷记卡）市场资深研究人士董铮说道。此外，他表示，使用信用卡（贷记卡）代偿业务，更要注意信用卡（贷记卡）信息的泄漏问题。如果贷款平台要求供应被代偿人的个人身份信息，以及被代偿信用卡（贷记卡）的卡片号码、CVV码、密码等信息的话，就要谨慎使用了，否则会带来不可估量的损失。

除了个人身份信息安全问题，套取现金存在的风险也早有明确通知。依据2008年发布的《中国银监会办公厅关于信用卡（贷记卡）套取现金活跃风险提醒的通知》，对已经确认存在套取现金行为的信用卡（贷记卡）持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

此外，法律界人士还告诉《每日经济新闻》记者，通过“帮助”持卡人套取现金获利的机构，涉嫌触犯刑法。事实上，类似行为以“非法经营罪”定罪处罚的案例并不鲜见。

最高人民法院、最高人民检察院“关于办理妨害信用卡（贷记卡）管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释”第七条明确规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡（贷记卡）持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

该条同时规定，持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡（贷记卡）诈骗罪定罪处罚。上述法律界人士表示，信用卡（贷记卡）套取现金对持卡人信用的伤害巨大，虽然一般没有刑事责任，但是如果属于恶意透支，那么就可能会构成信用卡（贷记卡）诈骗罪。

信用卡欠下20万，月入3000，还有救吗？

在家庭收入稳定的情况下，可以也应当保持适当的负债。相对健康的家庭财务结构，应当是资产与负债并存，其中，负债率在30%-50%都是在可接受范围内的。适度负债有利于更大限度激活货币“杠杆效应”，获得更多收益。

不过，如果负债严重超过了收入水平，那就比较危险了，一不小心还可能被套上债务枷锁，再也解除不下来。

“月入3000，如何清偿20万信用卡卡债？”

我经常看到类似这样的标题，以前会认为是自媒体写文章的噱头，但是接触的人多了以后，我了解到，收入不高但却背负几十万卡债的朋友真的不在少数。

有朋友告诉我，自己是因为生意失败欠下的几十万卡债，收入无保障导致卡债不能清偿，一直在利滚利。也有朋友说自己是因为赌钱赌输了欠下了高额卡债，还债压力也非常大。

无论是什么原因导致的身处“卡奴”处境，如何尽快还清欠款、摆脱债务枷锁，才是大家最为关心的问题。

这里谈几个常见的错误做法。

错误做法一：按照最低还款额还款

在持卡人不能全额还款的情况下，银行允许持卡人按照最低还款额还款，最低还款额一般为账单全额的10%左右。只要还上最低还款额，就不算逾期。这听起来很美好，实则无异于慢性毒药。

虽然不记逾期，但是按照最低还款额还款会产生利息，各银行统一的日息万分之五（个别卡种除外），按月复利。银行巴不得持卡人都按照最低还款额还款，它好坐收利息。要知道，大部分中国的持卡人保守且谨慎，更喜欢全额还款，导致银行收不到利息，银行也是抱怨连连。对于那些一时不能全额还款的持卡人来说，按照最低还款额还款实属下策中的下策。

另外，如果经常按照最低还款额还款，在银行看来，这样的持卡人收入水平与透支消费习惯不匹配，为了控制风险，不但不会给你提额，甚至可能降额处理。

错误做法二：不停地办分期

还有一种常见的还款方式就是分期还款。银行都号称分期零利息，但是分期还款业务是有手续费的，手续费就相当于利息了。

我之前帮大家算过，信用卡分期手续费折算成实际年利率并不低，普遍在10%以上，有的甚至高达13%-16%。

对于一些年轻朋友来说，本身就有很强的消费欲望，且缺乏自制力，容易超前消费，经常办理分期业务，会将一部分债务“隐藏”起来，更容易助长超前消费，所以也是具有一定危险性的。

错误做法三：信用卡套现

信用卡套现也就是“以卡还卡”，当然是违规乃至违法的做法。市面上的机具一般手续费为0.6%-0.65%，甚至更高。套现出来的钱最多可无息使用50天-56天，到期就要还款了。

很多持卡人是不能按时还款的，又需要从其他张信用卡中套现出来补窟窿，则又要承担0.6%-0.65%的手续费，以此类推，每一个免息周期就要承担第一次手续费。

此外，信用卡套现一旦被银行识别出来，轻则降额封卡，重则追究法律责任。

持卡人一方涉嫌信用卡诈骗罪，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

错误做法四：用高息债抵偿卡债

有的持卡人将借呗、 微粒贷 等产品的额度套出来，偿还信用卡卡债。

首先，借呗、微粒贷等产品的费率并不比信用卡低，套现的过程还可能加收一道“手续费”。同时办理这些业务同样上 征信 ，套现或者其他不当使用行为被识别，一样受到降额、封额的处理，留下劣迹，影响以后办理其他借贷业务。

有些持卡人有点病急乱投医的意思，举借高息债务来偿还卡债，这是因为高息债务往往更容易下款，比如大家熟知的P2P网贷、现金贷等等。除了高息高费用之外，很多时候还伴随着暴力 催收 。

如果说按照最低还款额还款是慢性毒药，那么这种以高息债还款的方式就是剧毒了。

错误做法五：逃之夭夭

还有一种做法是欠款不还，豁出去做“ 老赖 ”。这样做等于直接断送可能的翻盘机会。且不论“老赖”被限制高消费、不能坐飞机、高铁等等，单单一个征信黑名单，无法申请 贷款 就影响颇大。失去了借贷资格，信用破产，想要翻身，能那么容易吗？

另外，对于信用卡欠款情节比较严重的，银行在催收无果后会追究法律责任，被判几年牢也是有的。

……

以上几种做法需要避免，那对于已经深陷卡债的朋友来说，我有如下建议：

（1）低息债务替代高息债务

国外各发卡机构的信用卡费率相差比较大，可通过将高息卡债转到低息卡的方式来降低债务成本。但是国内各银行信用卡费率尤其是逾期利息基本是一致的，转移无意义。好在国内信用卡代偿业务非常红火，可以借助这一业务来降低债务成本。

在办理的时候，需要横向比较各代偿机构给出的费率，选择费率较低的，同时还要注意有无其他业务服务费等费用。

还有一种方式就是把卡债集中在分期手续费率最低的信用卡上，比如工商银行信用卡，然后集中办理分期，这样也可以在一定程度上降低债务成本。

（2）无息借款抵偿信用卡债

最好的办法就是跟亲戚朋友借钱，这种债务通常是没有利息的。在巨大的债务面前，“面子”就没有那么重要了，早日还清债务才是最重要的。如果能借到没有利息的钱，可以帮你节省不少债务成本。

（3）控制开支，增加收入

由俭入奢易，由奢入俭难，千万不要小看了节俭的意义。在背负巨大债务的情况，只有降低自己的消费需求，尽早还债，才是脱离卡奴身份唯一正确的途径。如果还能想办法增加收入，则可以加快还债的步伐。

这里，我要开启“一个朋友”系列了，要提到大学时的一位朋友，是一个女生。

那个女生本人比较爱花钱，但家庭条件一般，为了满足自己的花钱欲望，在银行来大学宿舍推销信用卡的时候，她果断办了一张。之后就很爽地开启了买买买的节奏。每月还款日她一般只还最低还款额，能分期就分期。差不多一年时间下来，债务数字已经高到她都不敢看了。

临近毕业，她拿到了国外大学的录取通知书，奖学金很少，家里好不容易帮她拿出了留学的费用。她不好意思再让家人负担她的卡债。在临毕业的两个月，她才幡然醒悟，开始省吃俭用，从不打工的她甚至还找了几份家教。同学们很难再看到她的身影。她用了两个月的时间，几乎还清了将近一年的卡债，非常彪悍。可见人的潜力是无限的，缺的只是不想做卡奴的决心而已。

最后，希望被卡债缠身的朋友能够早日挣脱枷锁！

信用卡（贷记卡）代还风险谁承担？银行须完善服务“正本清源”

如今，信用卡（贷记卡）消费人群越发庞大，信用卡（贷记卡）代还服务或平台获得了较快发展，但也由此催生了众多经营信用卡（贷记卡）代还商家扰乱金融市场秩序的行为。那么，不当经营信用卡（贷记卡）代还是否构成犯罪？各方权益如何保障？司法监管又存在哪些盲区？

风险不可小觑

“事实上，信用卡（贷记卡）代还是金融机构供应的一种低利率、无抵押的短期贷款，其可以降低消费者的资金使用成本，是信用卡（贷记卡）市场发展到一定程度的产物。”上海社科院法学所研究员涂龙科对《上海金融报》记者表示，但当今一些商家从事的信用卡（贷记卡）代还业务，可能存在三方面风险。一是信用卡（贷记卡）代还业务可能属于《刑法》打击的“非法经营”范畴。最高人民法院、最高人民检察院于2009年12月16日公布的《关于办理妨害信用卡（贷记卡）管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条明确规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS） 等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向持卡人直接支付现金，情节严重的行为，以非法经营罪定罪处罚。”在一些信用卡（贷记卡）代还业务中，商家收取的并非是购货方支付的货款，而是信用卡（贷记卡）持卡人以套取现金的方式向信用卡（贷记卡）发卡机构借的贷款，这种通过“真实交易”掩盖的“套取现金”行为看似合法，实则为无真实交易的非法套取现金行为。根据该司法解释，数额达到100万元的即为刑事打击对象。这些专门从事代还款的商家，由于拥有大量且固定的服务人数，其通过虚构交易并收取手续费的方式，套取现金金额往往达成百上千万元，扰乱了金融市场秩序，触犯了刑事法律。二是可能与走私罪相关联。专门从事代还款的商家通过不断刷新现金流，可能将其通过走私、贪污等途径获得的不法资金运行“洗白”。先是将通过不法手段获得的资金用于代还他人信用卡（贷记卡），再将代还的资金通过pos机刷信用卡（贷记卡）转回，使不法资金同商家正常经营收入混淆。

三是可能存在被诈骗的风险。近日多地都发生了类似情形：不法分子冒充持卡人有意与代还商家合作，利用商家将欠款打入“持卡人”账户中这段时间，一收到银行还款完成的通知短信，立刻向银行挂失或是更改密码，再火速撤离现场，使还款商家无法套取现金，这也称为骗贷套取现金现象。

银行须完善服务“正本清源”

信用卡（贷记卡）代还业务的泛滥会导致信用卡（贷记卡）用户的用卡风险不断增加。段和段律师事务所律师傅强对《上海金融报》记者表示，作为新用卡发行者，银行首先应该“正本清源”，规范信用卡（贷记卡）发放工作。一方面，应对每位申办人认真运行尽职调查，对个人消费状况以及还款情况等运行实时监测；另一方面，在发卡时充分提醒代还款风险。

涂龙科表示，当今我国大部分商业银行对信用卡（贷记卡）代还款业务抱有观望态度，主要因为当今上市银行净利差普遍呈下降趋势，而信用卡（贷记卡）利息高、取现限额规定严格，使其与利率低、手续简便、放款速度快的信用卡（贷记卡）代还之间存在不平衡的矛盾。为此，银行可参考欧美国家，制定合理的信用卡（贷记卡）取现政策，根据客户消费还款记录划分信用等级，针对性地满足不同群体的取现需求。此外，银行需审慎拓展商家，强化风险监管，不能仅凭书面申请材料就同意授予其特约商家资格，还应运行现场检查和非现场定期监控，注意比对特约商家的交易频率及金额变化等。法律法规亟待完善

当前，信用卡（贷记卡）代还模式合规与否，尚处于争议中。涂龙科表示，信用卡（贷记卡）代还款平台往往以额度高、利率低、流程快标榜其优势而获客。事实上，一些商家以信用卡（贷记卡）平台为名，行高利率、高费率、高手续费之实，直接拉升了坏账风险。从利率定价角度看，信用卡（贷记卡）代偿平台起到了对用户二次定价的作用，法律应该在利率上运行引导和细化，对尚无行业规范的代还款费用利率、违约金、逾期罚息等计算规则加以明确，具体可参考往期交易数据、用户信用信息、用户总资产等因素，制定与用户信用水平相匹配的利率基准线，促进资金的合理化配置。

傅强认为，伴随着信用卡（贷记卡）产业的快速发展，信用卡（贷记卡）领域专门立法滞后的情况逐步显现出来，比如，与我国信用卡（贷记卡）产业发展相配套的专门法律，当今仍处于空白状态。公开资料显示，除了《银行卡业务管理办法》之外，原中国银监会于2011年颁布实施了《商业银行信用卡（贷记卡）业务监督管理办法》，但两者都属于部门规章制度，效力层级低于国家法律。

因此，涂龙科认为，在司法实践中，法院仅能依据民法通则、合同法等一般性法律对信用卡（贷记卡）纠纷作出判决。建议通过法定程序，制定、修改和完善相关法律法规和部门规章，提升信用卡（贷记卡）领域法治水平。

关于信用卡代偿行情和卡卡贷代偿的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。