信用卡的套路！银行是怎么赚你钱的？
这周准备摸鱼。
但是又有件事，很有必要提个醒，还是爬上来说一下。
这周帮家里人还了张信用卡，发现银行的套路真不少。
比如短信里引导你分期，说什么分期有优惠，费用低、送奖品……
一
在小白眼里，这就是捡便宜的好事。
其实贴心的背后，是想着法子赚你钱。
我们先来说一下银行是怎么赚钱的？
银行在普通老百姓眼里非常高大上，但其实它的主要收入来自存贷差。
银行和中介是一样的角色，只是它是钱方面的中介。
左手吸收老百姓的存款，右手拿出去放贷。
比如老王买了一笔银行理财或者定存，年化收益率1.75%，这是银行的资金成本。
你需要贷款买房，你的房贷利率是4.9%，这里面就有了3.15%的息差。
而且现在老百姓普遍相信银行，被它高富帅的光环吸引，尤其是财商较低的长辈，更喜欢把钱存银行。
加上疫情以来，一直是货币宽松的环境，央行通过降准释放货币流动性，银行并不缺钱。
银行手上的钱多了，就要想法子放贷出去，赚息差。
所以你会发现，今年银行发短信给你推销贷款业务了。
而且发短信让你分期，分期的各种诱惑也更多了。
为什么呢？
因为信用卡分期的真实年化利率很高，高达10%以上，这可比房贷业务香多了。
二
很多人之前应该收过银行的电话。
小姐姐电话里的主要任务，要么是卖你辣鸡理财险，要么就是推销分期。
我之前就接到过电话——
“银行最近做活动，分期手续费低至0.6%，每月还款无压力。”
乍一看，每月0.6%手续费，年化费率也就7.2%，不算很高。
很多人可能会想，每月也就几十块钱手续费，还能留一笔钱在手上。
运气好的话，再去买点高收益的理财，分分钟就能把手续费给赚回来。
如果这样想，就太天真了。
稍微懂一点的人，算一笔账，就明白了。
贷款里有两种常见的还款方式，一种是先息后本，一种是分期付款。
1、先息后本：
假如朋友向我借了10000块，约定每月利息0.6%；
所以她每月向我还60元利息，一年后再把本金10000元还给我。
这样一来，一年中她一共支付利息720元。
年化利率就是720/10000=7.2%
划重点：这10000元她使用了1年。
2、分期付款：
你用信用卡刷了10000元，分12期还款，每月要向银行还本金833.33，另外还要还60元利息。
一年下来，她的利息也是720元。
但问题是，除了第一个月使用了10000元，后面每个月实际使用的本金是减少的。
实际年化率是多少呢？
我们用IRR计算一下：
等额本息还款，实际年化利率在13.3%左右。
分期还款真实的年化利率，比你以为的高了近一倍左右。
重点就在于，随着你一期期还款，欠银行的本金是越来越少的。
但是银行始终按照全部的本金计息，这样你的真实利率就高了。
有钱可赚，油水丰厚，这才是银行一直让你分期的原因。
三
其实不只有信用卡分期是这样。
你常用的借呗、百度有钱、微粒贷这些，实际的利率也很高。
他们一般都按日利率计算。比如借呗，它的日利率是万3.5，也就是0.035%。
也有人是万4，即0.04%。
这种年利率怎么算？
其实很简单——0.035%*365=12.78%
0.04%*365=14.6%
算下来，都不低。
还有一种套路也要警惕——最低还款。
每月信用卡、花呗还款的时候，都会提醒最低还款，最低还款额往往非常少。
它的套路是什么呢？
比如我上个月刷了1万块，这个月5号是还款日。
但我手头的钱不够，选择最低还款1000元。
剩下的钱打算6号发了工资再还。
以0.05%的日息计算，你是不是以为如果第二天把钱换上，只需要还9000*0.05%*1=4.5元利息？
那你就错了。
事实是，如果你没有在还款日前把钱还上，那么免息期就没有了。
你实际要支付的利息是10000*0.05%*30+9000*0.05%*1=154.5元。
年化利率高达18.5%。
本以为可以捡个便宜，实际上被银行毒打了。
四
在我看来，也不是完全不能分期。
万一有个急需用钱的时候，又不好意思开口借钱，信用卡或借呗分期，刚好可解燃眉之急。
或者确实负担不了的时候，使用分期，也能缓解压力。
不过要注意，在消费主义的洗脑下，分期会上瘾。
商家一边制造焦虑，一边又是各种促销和分期支付，不断刺激你消费。
包括最近热播的女主剧《三十而已》、热门综艺破浪的姐姐，都渗透出消费观上的洗脑。
各路人马跳出来告诉你，要用未来的钱满足自己，甚至买个包包，就能打入富人太太圈？
这也是思路清奇……
在我眼里，商品是为人服务的，就是拿来用的。
至于商品自身的广告，给你传递一种价值观：
比如你戴了个什么包，你就是什么样的人，有了份不一样的标签，别人会高看你一眼……
这种都是虚的，都是在洗脑。
不知不觉就沦落为消费主义的韭菜，最后变成了月光。
每月工资一到手，还没捂热，就得还上信用卡、花呗、白条……
其实真正精致且富足的生活，取决于你我的能力和内心。
我们不需要被商品冠以标签。
与其被各种假象蒙蔽，不如充实内心，不断拓宽能力的边界，为更好的自己做铺垫。
我们也应该要有这种自信，你戴的表、包，尽管不是什么大牌，这些都不重要。
但有一天，反而正因为你的存在，它们才变得价值不菲。
今天就唠到这，大家对什么话题感兴趣，可以在评论区留言。
公众号/B站同名：无趣的二姐原创不易欢迎关注。
