信用卡公司的盈利模式
一、信用卡公司的盈利模式
尽管信用卡在我国已经发展20多年了，但很多人一谈到信用卡就马上跟“卡奴”联系在一起。我想会有这种想法的人，可能是听到了一些关于使用信用卡的负面信息。一样东西的存在必有存在的道理。菜刀可以用来切菜，也可以用来砍人，问题的关键是谁在使用。
在我看来，信用卡的好处非常的多。我第一张信用卡是交通银行的，已经用了3年多了。在过去的那段日子里，多亏了有一张信用卡，才度过了人生的许多难关。基本上所有的衣食住行都可以用到信用卡，甚至是坐公交、电话费、水电费、Q币等都可以间接地用信用卡来消费。一句话，你完全可以不用带现金就可以处理好生活的方方面面，前提是你的卡要开通网上银行并懂得如何使用，还有开通手机银行与手机支付等等。现金丢了，就很难找回来，而卡丢了还可以补办回来。
要想用好信用卡就必须了解信用卡的规则及盈利模式。
信用卡的定义：信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当您的购物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给您的凭证，信用卡将可以告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还。另外你还可以在你信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。
特点：
1、不需存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款分文利息不收。这点要提醒一下有些用卡的朋友，我有个朋友又张中国银行的，免息期是50天，他还认为只要是刷的每笔都是50天免息，这样想的话就要被扣钱了，还影响信用。风险很大的。
2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。上海有个白领经常带同事朋友去商场买东西，用她的信用卡刷，因而积了很多的分，然后就去换礼品在网上卖，据说她用这种模式而成为了百万富翁！
3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。每家银行都有跟不同的商家合作，有些银行的卡种的优惠只限于某个商户或集团，如兴业银行的大洋百货卡、交通银行的锦江之星旅馆卡等，有些银行的卡种就没有这个限制，特别是招商银行的，合作的范围特广还专门印了一本优惠商户手册供大家选择，而且不限卡种，优惠涵盖了餐饮、购物、生活服务、休闲娱乐、教育培训、品位高端等。
4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。如果你的信用很好的话，用了6个月，就可以提额度，有的银行是自动提的，如交通银行；有的是打银行电话申请的，以我的经验是光大最快，马上打马上提，最慢的是中国银行，审核期要10个工作日（不包含双休日）。信用好的话，以后买房、买车、贷款及办其他银行的信用卡都比较好办。
5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。我去过厦门、也去过福州，生活基本上都是在泉州申请的信用消费的。很方便，跨地不加收任何的费用。
6、刷卡消费、取现有积分。全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。
7、每月免费邮寄对账单,让你透明掌握每笔消费支出。
8、特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。
9、自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。在中国大陆一般是美元跟人民币。
10、400或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。
11、拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年。
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分类：
按发卡组织分：威士卡、万利达卡、美国运通卡、JCB卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、大莱卡、NETS(新加坡)、BC卡(韩国) 、中国银联卡(中国大陆)、Banknetvn（越南)等。
按币种分：单币卡、双币卡。
按信用等级分：普通卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等
按是否联名发行分：联名卡、标准卡(非联名卡)、认同卡。
按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等。
按信息存储介质分：磁条卡、芯片卡。
按卡片间的关系分：主卡、附属卡。
按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。
按照信用卡级别分：主卡、附属卡。
盈利模式：
利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息；信息交换收入即收单行向发卡行支付的占特约商户交易金额一定百分比的费用；持卡人年费即持卡人因获得使用信用卡的权利而向发卡行缴纳的费用；其他手续费和所得即包括从其他各种信用卡服务中产生的手续费与收入，如预借现金手续费、挂失手续费、快速发卡手续费、补制交易密码函手续费等；资金成本即发卡行为融得银行信用卡资产组合中未清偿的资金余额而必须支付的利息成本；损失即包括坏账损失、信用卡欺诈损失等；服务费用即前端和客户接触所产生的费用；交易处理成本即后台因客户服务所产生的费用。
特约商户回佣即收单行因为特约商户提供交易处理并承担信用风险而向特约商户收取的费用；存款利息收益即从特约商户的存款账户中取得的存款利息收益；其他收入即出租POS及压卡机的收入等。在信用卡业务的利润中，78%来自信贷利息收入，10%来自交换费，2%来自年费，4%来自现金提取费，6%为迟缴和其他收入。
也有一些单位将盈利的方向集中于违约和超额度罚款方面，从而形成了一种新的信用卡商业模式。这种盈利模式是发卡行针对申请消费贷款有困难的消费者发行的信用额度低的信用卡。一方面，低信用额度导致持卡人容易违约和超额度使用，从而增加了罚款收入；另一方面，低信用额度又能降低个人和总体的信用风险。
下面跟大家讲解一下信用卡的一些专业术语。
分期付款：
信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。
最低还款额：一般是账单金额的10%。
取现费：一般是1000元收5元的手续费；不过光大的例外取现费1000要收10元。
交易日：持卡人实际用卡交易的日期。
记账日：又称入账日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。
账单日：账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当其发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。
还款日：持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。
免息还款期：对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。比如免息还款期最短20天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。
到期还款日：发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。
比如说，某张信用卡的每月账单期间从200*年月28至（+1）月27日，例2008年8月28日至2008年9月27日，如果在这期间任何一日（9月23日）购买了商品，那么，交易日为2008年9月23日，一般信用卡的记账日也为2008年9月23日，账单日是2008年9月27日（各行不同），如果9月25日还款了，则2008年9月25日为还款日，而到期还款日是2008年10月17日（假定延长付款期是20天，9月27日加20天为10月17日）。要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2008年8月29日购物。在此我要提醒广大用户一点，就是银行只要你在免息还款期内的还金额纪录累加起来有达到本期应还款金额的都算。
二、邮政pos机显示50错误是怎么回事?
天罡盛世科技有限公司 专业pos机销售 信用卡办理 信贷办理!二清pos机危害：二清机，是指经过二次清算的pos机。商户刷卡的资金经过银联或具有收单资质（获得央行颁发支付许可证）的机构没有直接清算到本人的银行卡，而是清算到他人的帐上，然后被汇到本人的银行卡上。为了避免执法机关的打击，有的二清pos机只能使用1-2个月，最多不超过3个月就会被停机，给用户造成很大损失！万一有一天资金出现问题了，先想想去哪里哭吧。
三、邮政pos机显示50错误是怎么回事?
史上最全POS机错误码、POS应答码、POS高危码大全！ 交易返回POS终端时都有39 域，POS终端和终端操作员根据应答码采取相应的操作，可以把操作分为以下几类：
A : 交易成功
B : 交易失败，不需要重试
D : 交易失败, 终端操作员处理
E : 交易失败,系统故障，的内容不能在下表中找到，就显示“交易失败”
注 2：如POS交易的批次号和网络中心批次号不一致时应答码会填 “77”，此时POS机应当提示操作员重新签到后再交易
【POS机错误代码、POS应答码大全】
代码 意义 类别 原因/采取的措施 POS显示的内容
0 承兑或交易成 查发卡行 C 查发卡行 交易失败，请联系发卡行
2 查发卡话向发卡行查询 交易失败，需要在银行或中心登记 商户未登记
4 没收卡 D 操作员没收卡 没收卡，请联系收单行
予承兑 交易失败，请联系发卡行
6 出错 E 发卡行故障 交易失败，请联系发卡行
7 特殊条件下没收卡 D 特殊条件下没收卡 没收卡，请联系收单行
9 请求正在处理中 B 重新提交交易请求 交易失败，请重试
12 无效交易 C 发卡行不支持的交易 交易效金额 B 金额为0 或太大 交易金额超限，请重试
14 无效卡号 B 卡种未在中心登记或读卡号有误 无效卡号，请联系发卡行
15 无此发卡行 C 此发卡行未与中心开通业务 此卡不能受理
取数据有误，可重新刷卡 交易失败，请联系发卡行
失败，请联系发卡行
21 不做任何处理 发卡行
22 怀疑操作有误 C POS状态与中心不符，可重新签到 操作有误，请重试
23 不可接受的交易费 C 不可接受的交易费 交易失败，请联系发卡行
25 未能找到文件上记录 C 发卡行未能找到有关记录 交易失败，请联误 C 格式错误 交易失银行 C 此发卡方未与中心开通业务 此卡不能受理
33 过期的卡 D 过期的卡，操作员可以没收 过期卡，请联系发卡行
34 有作弊嫌疑 D 有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收 没收卡，请联系收单行
35 受卡方与安全保密部门联系 D 有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收 没收卡，请联系收单行
36 受限制的卡 D 有作弊嫌疑有误，请换卡重试
37 受卡方呼受理方安全保密部门(没收卡) D 有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收 没收卡，请联系收单行
38 超过允许的PIN试输入 D 密码错次数超限，操作员可以没收 密码错误次数超限
39 无此信用卡帐户 C 可能刷卡操作有误 交易失败，请联系发卡行
40 请求的功能尚不支持 C 发卡行不支持的交易类型 交易失败，请联系发卡行
41 丢失卡 D 挂失的卡， 操作员可以没收 没收卡，请联系收单行
42 无此帐户 B 发卡行找不到此帐户 交易失败，请联系发卡方
43 被窃卡 D 被窃卡， 操作员可以没收 没收卡，请联系收单行
44 无此投资帐户 C 可能刷卡操作有误 交易失败，请联系发卡行
51 无足够的存款 C 帐户内余额不足 余额不足，请查询
52 无此支票账户 C 无此支票账户 交易失败，请联系发卡行
53 无此储蓄卡账户 C 无此储蓄卡账户 交易失败，请联系发卡行
54 过期的卡 C 过期的卡 过期卡，请联系发卡行
55 不正确的PIN C 密码输错 密码错，请重试
56 无此卡记录 C 发卡行找不到此帐户 交易失败，请联系发卡行
57 不允许持卡人进行的交易 C 不允许持卡人进行的交易 交易失败，请联系发卡行
58 不允许终端进行的交易 C 该商户不允许进行的交易 终端无效，请联系收单行或银联
59 有作弊嫌疑 C 交易失败，请联系发卡行
60 受卡方与安全保密部门联系 C 交易失败，请联系发卡行
61 超出取款金额限制 C 一次交易的金额太大 金额太大
62 受限制的卡 C 交易失败，请联系发卡行
63 违反安全保密规定 C 违反安全保密规定 交易失败，请联系发卡行
64 原始金额不正确 C 原始金额不正确 交易失败，请联系发卡行
65 超出取款次数限制 C 超出取款次数限制 超出取款次数限制
66 受卡方呼受理方安全保密部门 C 受卡方呼受理方安全保密部门 交易失败，请联系收单行或银联
67 捕捉（没收卡） C 捕捉（没收卡） 没收卡
68 收到的回答太迟 C 发卡行规定时间内没有回答 交易超时，请重试
75 允许的输入PIN次数超限 C 允许的输入PIN次数超限 密码错误次数超限
77 需要向网络中心签到 D POS批次与网络中心不一致 请向网络中心签到
79 脱机交易对帐不平 C POS终端上传的脱机数据对帐不平 POS终端重传脱机数据
90 日期切换正在处理 C 日期切换正在处理 交易失败，请稍后重试
91 发卡行或银联不能操作 C 电话查询发卡方或银联，可重作 交易失败，请稍后重试
92 金融机构或中间网络设施找不到或无法达到 C 电话查询发卡方或网络中心，可重作 交易失败，请稍后重试
93 交易违法、不能完成 C 交易违法、不能完成 交易失败，请联系发卡行
94 重复交易 C 查询网络中心，可重新签到作交易 交易失败，请稍后重试
95 调节控制错 C 调节控制错 交易失败，请稍后重试
96 系统异常、失效 C 发卡方或网络中心出现故障 交易失败，请稍后重试
97 POS终端号找不到 D 终端未在中心或银行登记 终端未登记，请联系收单行或银联
98 银联收不到发卡行应答 E 银联收不到发卡行应答 交易超时，请重试
99 PIN格式错 B 可重新签到作交易 校验错，请重新签到
A0 MAC校验错 B 可重新签到作交易 校验错，请重新签到
