信用卡汇报《信用卡 报告》

信用卡汇报《信用卡 报告》

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单位小人欠信用卡钱能给领导汇报吗?

单位小人欠信用卡钱能给领导汇报吗？我觉得是。不能的，因为这个事跟领导没关系，属于个人欠款。

信用卡主管工作总结

工作总结，以年终总结、半年总结和季度总结最为常见和多用。以下这篇信用卡主管工作总结是由我为大家精心整理提供，欢迎阅读!

信用卡主管工作总结【1】

我于xx年xx月调往分理处担任客户经理一职。在分理处工作的将近12个月的工作中，我勤奋努力，注重创新，在自身业务水平得到了不断提高的同时，于思想意识方面也取得了不小的进步。现将我本人在担任客户经理工作期间的情况总结汇报如下：

xx年xx月xx日，我由处调往处担任客户经理一职，在分理处领导和各同事的关心指导下，用较短的时间熟悉了新的工作环境。在工作中，我能够认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自己的理论素质和业务技能。通过这次全方位的培训和学习，使我深刻意识到自身岗位的重要性和业务发展的紧迫感。在工作中，我把所学到的理论知识和客户所遇到的实际问题相结合，勇于探索新理论、新问题，创造性的开展工作。

到了新的岗位，自己的工作经验、营销技能和其他的客户经理相比有一定的差距。且到了新的工作环境，对分理处业务往来频繁的对私对公客户都比较陌生，加之分理处的大部分存量客户已划分到其他客户经理名下。要开展工作，就必须先增加客户群体。到任新岗位后，我始终做到“勤动口、勤动手、勤动脑”以赢得客户对我分理处业务的支持，加大自身客户群体。在较短的时间内，我通过自身的优质服务和理财知识的专业性，成功营销了分理处的优质客户，提高了客户对银行的贡献度和忠诚度。

担任客户经理以来，我深刻体会和感触到了该岗位的使命和职责。客户经理是我们银行对公众服务的一张名片，是客户和银行联系的枢纽，在与客户交往中表现出的交际风度及言谈举止，代表着我行的形象。我深知客户经理的一言一行都会在第一时间受到客户的关注，因此要求其综合素质必须相当的高。从我第一天到任新岗位，从开始时的不适应到现在的能很好地融入到这个工作中，心态上也发生了很大的转变。刚开始时，我觉得客户经理工作很累、很烦锁，责任相对比较重大。但是，慢慢的，我变得成熟起来，我开始明白这就是工作。每天对不同的客户进行日常维护，热情、耐心地为客户答疑解惑就是我的工作，为客户快速地办理好贷款所有手续和让客户的资产得到保障就是我的工作范围，当我明确了目的，有了工作目标和重点以后，工作对于我来说，一切都变得清晰、明朗了起来。当客户坐在我的面前我不再心虚或紧张，我已经可以用非常轻松的姿态和亲切的微笑来从容面对。如今客户提出的问题和疑惑我都能够快速、清晰的向客户传达他们所想了解的信息，都能与大部分客户进行良好的沟通并取得很好的效果，从而赢得了客户对我工作的普遍认同。同时，在和不同客户的接触中，也使我自身的沟通能力和营销技巧得到了很大的提高。

我在开展工作的同时也发现自己仍然存在很多问题：

一、金融专业知识有待进一步加强。 面对如今市场经济的多样性，银行信贷业务成为越来越多客户的需求，如何能给我行优质客户提供专业贷款及理财服务，这就需要提高自身的学习能力和学习主动性，及时掌握最新的财经信息和准确分析未来的经济走势，以提高自身金融专业知识水平;

二、针对不同的客户，还应朝细致精准化管理方面进行加强。 对现有的客户资源，深挖细刨，根据不同客户的需求和实际情况，做精准化营销，提高支行收入;

三、进一步克服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性。 不怕多做事，不怕做小事，在点滴实践中完善提高自己，决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜，骄傲自大，而要保持清醒的头脑，与时俱进，创造出更大的辉煌;

由于银行业的特殊性和一定程度上的专业性，想成为银行业的优秀员工，必须经过系统的培训与丰富的实践。我期望在xx年能争取到更多的培训机会，希望能参与AFP培训等金融专业培训，使自身的综合素质得到全面的提高。夯实自己的业务基础，朝着更高、更远的方向努力.

总结过去，是为了吸取经验、完善不足。展望来年，我将会更有信心、更加努力、积极进取、精益求精地完成好今后的工作，以争为我行来年个贷条线的发展做出自己更大的贡献。

信用卡主管工作总结【2】

xx年因工作需要、受组织重托，我担任了xx支行信用卡部总经理，一年来在市行领导的正确指导下，以市行整体工作布署为指导思想，在信用卡部日常工作中坚持以客户为中心、以市场为导向的运作体系，树立全新的服务形象，打造独特的经营理念，各项工作取得长足发展。截止年末，信用卡部本部门超额3,006张完成市行下达全年发卡任务，实现收入955万元，中间业务收入达574万元。借此机会将一年来的工作做如下述职。

一、努力学习，全面提高自身素质

xx年对我来说是十分有意义的一年，经过多年孜孜不倦的追求，我终于在党组织的关怀和老党员的熏陶下，敲开了党组织的大门，有幸成为中国共产党的预备党员，开始了自己政治生命的新篇章。特别是年初伊始受分支行领导任命，我走上了xx支行信用卡部总经理的工作岗位，全面负责信用卡部的日常管理工作；可以说工作岗位的变动、工作担子的加重、新政治生命的.开始让我深深感到进一步提高自身素质真是刻不容缓。

在工作中，我十分注重业务素质的培养。自己除了对《中国信用卡》、《中国金融时报》每期必看、每天必读，以掌握大量有关信用卡的国内、国外，本行、它行的信息外，更注重学习上级行下达的各种文件领会其思想内容；注重学习经常变化的新增的业务品种、业务内容，自己必须做到融会贯通。通过学习使得自己能够更好的胜任本职工作；通过学习我个人不论是敬业精神、思想境界、还是业务素质都有了很大提高。

二、加强修养，时刻注意自我约束

信用卡部在xx年一直由我一个人主抓全面工作，没有配备副手。所以在工作协调布置上我特别注意加强修养，时刻约束自我并做到三个学习：

一是向行领导学。学习上级行领导的领导风范和工作艺术，做到谦虚谨慎，尊重服从。

二是向同志学。在信用卡部内部，我信奉“众人拾柴火焰高”的道理。对重大事宜，工作安排首先与卡部的业务经理、各组组长共同商议，共同探讨每一项工作的重点、难点及注意事项，防患未然，避免“一言堂”所带来的负面影响。

三是与卡部的每一位同志共勉。领导信任我让我来负责卡部的全面工作，但这不等于说我就没有缺点。所以在日常工作中我坚持做到严于律已、宽以待人，让员工们感到卡部大家庭的温暖，感受到工作着是美丽的。

四是坚持公平原则，在用人方面能够出已公心，坚持公平、公正、公开的原则，工作能够充分调动员工的积极性。

从xx年年初到现在信用卡部开展了一系列的如“吃就有礼”、“消费积分抵年费”等一系列优惠持卡人的宣传活动，再加上营销中心不定期的、大都在休息日搞的宣传活动。我不管怎么累，家里有多少事，我都坚持亲临现场，坚持到各宣传点寻视。用自己的行为从点滴做起，维护信用卡部的整体形象，维护xx行的社会威信。

三、勤奋工作，回报大家对我的关爱

可以说是领导的信任，同志们的支持才使我有信心接任卡部总经理的工作。在这里我是要特别感谢市行行长及各营业网点的诸位行长对我工作的理解、支持、帮助；

一年来，我思考最多的就是怎样才能让更多的人在短时间内认识并接受xx信用卡？怎样才能让xx卡走进千家万户？为了开展业务，我独辟蹊径，以客户的身份亲自到中行办理长城卡、到工行办理牡丹卡、到建行办龙卡，仔细研究其他行有关信用卡的开展情况、服务及管理情况，做到知已知彼。就是通过这些耐心细致的工作我不仅找到了做好xx信用卡的突破口，而且为xx信用卡的发行闯下一片天空。仅以xx邮政局为例，我在调查中发现邮政局不仅是大的国营，收益性单位，而且收入相对稳定。我就以此为切入点，多次登门拜见邮政局有关领导，宣传xx信用卡特点和优势。在与邮政局领导达到共识的情况下，通过该局下发红头文件和专人负责的形式，与邮政局合作共发卡达2751张。

一年来我借助总行与xx航空公司协作推出“xx明珠信用卡优惠活动”的平台，及时成立了专门项目组，派专人在xx机场安检处和候机大厅驻寨，不遗余力向xx员工、候机旅客宣讲“xx明珠信用卡”及我行其他品种信用卡的功能、特点、申请手续进行了全方位介绍和现场办卡业务，共受理xx员工和现场办理1,386张，取得了良好效果。

截卡xx年底，信用卡部已实现收入955万元，完成中间业务收入574万元，超额完成计划的4%；全年新增发卡量8,368张,其中信用卡部共办卡4,556张，比任务计划的1,550张多完成3,006张；实际发展特约商户达255家，总交易额达7.26亿元，较上年同期增长了24%；总收单量达4.37亿元；发展打折商户82家，卡均收入以达227.68元；新增不良透支率为1.84%，低于总行要求的2.5%的控制指标，累计坏账率为7.41%，高于总行要求的5%的控制指标(这是我们在xx年着重解决的问题)。多年来价值观念和思维方式的形成使我对人生、对事业都有了自己的感悟。我没有什么奢求，努力工作是我的追求，说句实话，工作不仅是我谋生的手段，更是我回报领导和同志们对我支持的最好方式。

四、健全制度，完善内控降低风险

我们xx支行信用卡部从xx年第二季度起，采取总经理、业务经理、普通员工共同商议的办法，建立健全卡部各项规章制度及风险防范措施。特别对容易出现的配送成品卡交接、会计专业账务处理做了详明、可行的规定。在四月份的分行稽核检查和八月份总行稽核检查中，我们信用卡部的内部控制工作受到了好评。

风险防范是我们信用卡部多年工作的重中之重。xx年按照总行的考核定率，遵循“规范管理深化年”所赋于风险防范的新内容，我们克服追求发卡数量造成不良卡增多的困难，对风险催收工作采取了“新增不良透支率”和“核销坏账率”双考核办法，规定两项指标分别控制在2.5%和5%以内，利用委外催收办法加大催收力度。到xx年底我们支行新增不良透支率为1.84%，完全控制在总行2.5%指标范围内。

在取得成绩的同时，我也清楚的认识到自己工作中的不足，表现在：一是政治理论水平需进一步提高。二是认知水平需进一步加强，特别是对工作中可以出现的问题和困难要有一定的预见性，时刻保持强烈的忧患意识。

xx年已经过去，xx年工作也开始走上正轨。对新一年的工作重点，有几个方面的展望：

一是争取一季度内解决邮政还款通路问题。

二是做好营销中心的接收、善后处理工作。

三是完成卡部内部人员重组。因为xx年有些业务总行已上收，这样相关小组的业务量、人员配置需做新的调整，充分调动各部门、各岗位人员的积极性、创造性，为达到卡部总体效益最大化目标做好铺垫。

四是开拓本地区联名卡市场，走联合发展之路，增加xx卡的市场占有率。

五是做好优质客户的维护工作及今年的市场营销计划。

以上是我一年来的工作情况，取得这样的成绩这和卡部全体员工共同努力是分不开的。xx年，任重而道远，有机遇更有挑战，我将带领卡部同仁，紧紧跟上市行的改革步伐，坚定信心、扎实工作，为实现xx支行各项工作健康有序发展贡献出自己的一份力量。

信用卡主管工作总结【3】

时光如电，转瞬即逝，弹指一挥间，xx年就过去了，在担任xx支行这一年的客户经理期间，我勤奋努力，不断进取，在自身业务水平得到较大提高的同时，思想意识方面也取得了不小的进步。现将xx年工作情况汇报如下：

一、xx年，在支行行长和各位领导同时的关心指导下，我用较短的时间熟悉了新的工作环境。 在工作中，认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自身的理论素质和业务技能，到了新的工作环境，工作经验、营销技能等都存在一定的欠缺，加之支行为新设外地支行，要开展工作，就必须先增加客户群体。工作中我始终“勤动口、勤动手、勤动脑”去争取客户对我行业务的支持，扩大自身客户数量，在较短的时间内通过优质的服务和业务专业性，搜集信息、寻求支持，成功营销xx贵族白酒交易中心、xx市电力实业公司、xx市中小企业服务中心等一大批优质客户和业务，虽然目前账面贡献度还不大，但为未来储存了上亿元的存款和贷款。至12月末，个人累计完成存款2200多万元，完成全年日均1800余万元，代发工资、PS商户、通知存款等业务都有新的突破。

二、担任客户经理以来，我深刻体会和感触到该岗位的职责和使命。 客户经理是我行对公众服务的一张名片，是客户和我行联系的枢纽。与客户的交际风度和言谈举止，均代表着我行形象。平时不断学习沟通技巧，掌握沟通方法，以“工作就是我的事业”的态度和用跑步前进的工作方式来对待工作。从各方各面搜集优质客户信息，及时掌握客户动态，拜访客户中间桥梁，下到企业、机关，深入客户，没有公车时坐公交，天晴下雨一如既往，每天对不同的客户进行日常维护，哪怕是一条短信祝福与问候，均代表着我行对客户的一种想念。热情、耐心地为客户答疑解惑，从容地用轻松地姿态和亲切的微笑来面对客户，快速、清晰地向客户传达他们所要了解的信息，与客户良好的沟通并取得很好的效果，赢得客户对我工作的普遍认同。在信贷业务中，认真做好贷前调查、贷后检查、跟踪调查，资料及时提交审查及归档。xx年，累计发放贷款3350余万元，按时清收贷款641万元，其中无一笔不良贷款和信用不良产生，在优质获取营业利润的同时实现个人合规工作，保证了信贷资金的安全。

三、存在的问题

在过去的一年，虽然我在各方面取得了一定的成绩，然而，我也清楚地看到了自身存在的不足。

(一)是学习不够，面对金融改革的日益深化和市场经济的多样化，如何掌握最新的财经信息和我市发展动态，有时跟不上步伐。

（二）是对挖掘现有客户资源，客户优中选优，提高客户数量和质量，提升客户对我行更大的贡献度和忠诚度还有待加强。

（三）是进一步客服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性，多干少说，在实践中完善提高自己，以上不足我正在努力改正。

四、今后努力地方向

在新的一年，我将再接再厉，更加注重对新的规章、新的业务、新的知识的学习专研，改进工作方式方法，积极努力工作，增强服务宗旨意识，拿出十分的勇气，拿出开拓的魄力，夯实自己的业务基础，朝着更高、更远的方向努力，用“新”的工作破解实际工作中遇到的种种困难。

信用卡主管工作总结【4】

今年以来，工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为银行卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显著成效，截至9月10日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居工行分行信用卡发卡量榜首，实现银行卡中间业务收入66万元。

一是明确市场定位。为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。

二是完善考核机制。年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《银行卡营销奖励办法》等激励措施，对完成任务的员工按标准进行奖励，对未完成任务的员工加重进行处罚。既做到人人参与，又与岗位职责挂钩，使员工做到心中有目标，肩上有压力，工作有动力，最大限度调动员工积极推广、介绍、宣传、营销信用卡的积极性。

三是主动出击营销。该行摆脱单靠个金部门孤军作战被动营销的局面，制定实施了市场营销联动机制，充分发挥个金部、客户经理等现有营销队伍和营业网点的综合营销功能，达到全行整体营销、部门优势互补、产品捆绑销售、单位批量发卡的效果。东庞支行深入矿区，加大对集团客户营销力度，一次成功营销信用卡374张;在信用卡的推广过程中，注重发挥公司、住房等对公业务优势，通过客户经理向房地产开发公司、贷款新增户、住房按揭客户宣传、介绍该行各类新兴业务把银行卡与贷款营销等业务有机结合起来，有针对性地一次捆绑营销信用卡，提升服务品质。

信用卡调研报告

信用卡调研报告1

按照3月9日晚部门紧急会议的通知要求，为提升支行对信用卡业务的重视程度，提高我们服务基层的质量和效率，扭转信用卡业务当前不力局面，我对本人包点的四个支行进行了走访，宣导信用卡开门红激励政策，广泛听取了他们意见建议。现将有关情况汇报如下：

一、基本情况

经调查，西门客户结构以对公机构客户和房贷客户为主，但与往年信用卡业务发展迅猛势头相比，近年来发展遇到瓶颈；东街因位于城乡结合部，客户结构以个人客户和个体户居多，对公客户较少，近年来信用卡业务发展强劲；立业路是这四个行中唯一的信贷功能行，客户结构以对公客户和房贷客户为主，信用卡业务发展中规中矩；红发类似东街，客户结构以个人客户为主，近年来信用卡业务发展也不错。

二、开展走访活动情况

按要求，我走访的四个支行，均与行里主要领导、负责分期业务的客户经理和信用卡专管员一一进行了交流，除了把其他行好的做法介绍给他们以及针对他们在发卡、分期发展中存在的问题进行答疑外，还对该网点周围的情况进行实地考察，向他们介绍了我行最新信用卡营销商机的工具，同时重点宣导了信用卡开门红旺季营销方案中的激励政策，听取了他们的意见和建议。他们普遍反映信用卡开门红旺季营销激励政策很得力，接下来会加大对信用卡业务营销拓展，同时也反映和提出了一些问题，发表了一些意见。

三、存在的问题

一是主动营销、联动营销的少。通过走访了解到，因网点指标多，而人手又有限，基本都是靠客户主动来网点办理的，结合自身特色分析和主动出击营销的少，同时在产品联动营销方面也缺乏意识，想法不多。

二是网点员工年龄偏大。通过走访了解到，有几个行的领导反映网点员工大多都是老员工，年轻人少，因老员工对新事物、新业务的接受态度和消化能力都较年轻人慢，面对新时代信用卡业务发展的新要求，存在一些不适应，比如一些新的营销商机的工具不能很好的运用。

四、几点建议

一是培训宣导少。一方面今年产品培训少；另一方面是一些政策宣传不到位。要培训的知识和要宣导的政策，没有传达给特定需要的人，同时信息传导也存在不连续。比如在沟通交流中了解到，很多行长、客户经理都对钉钉不了解，对最新有哪些新的卡种，有什么特色，怎么去营销，年费是多少，多大额度刷多少次能免年费，那些卡种能办套卡都是知之甚少，其实这些都有现成的营销单页。

二是客户体验不好。在沟通交流中了解到，比如分期通客户，本是系统提示过来的，支行也将此商机分配给客户经理了，客户经理打电话好不容易说动客户过来网点办业务，最后却因多头授信被拒有没办成，造成了很不好的体验，他们建议系统针对这种明知会被拒的客户系统能不能不要提示！

三是营销贷后分离。在沟通交流中了解到，一些网点提出有些是系统预提示过来办卡的，经办人与他们也只是一面之缘，同时经办人也是按照规定的动作都做了，但最后出现逾期不良了，却需要他们来催收并负责，这样肯定会打击他们的积极性，他们建议这种形式的进件能不能由分行催收团队来负责。

四是客户取号提示额度。在沟通交流中了解到，针对预提示过来办卡的客户，网点普遍反映客户如果去取号是能看到额度的，如果额度低了，客户可能马上就不办了，如果提示额度很高，但最后又没有办批到这么多，客户也会过来投诉，他们建议叫号机能不能不要提示额度。

五是信用卡活动少。如果说预提示是客户来信用卡办卡第一道关口，那么信用卡活动就是客户激活使用信用卡最后一道了，他们建议从多店面、多区域的多开展一些信用卡活动。

信用卡调研报告2

多卡持有者超七成

《中国银行业》杂志对持卡情况的调查结果显示，31%的受访客户持有2张信用卡，持有1张占比为29.6%，持有3张的占比为20.6，持有4张、5张以及6张以上的客户占比分别为8.0%、5.8%和4.8%。

与持卡数量相对应的活卡数量统计显示，受访客户经常使用的信用卡通常保持在1-2张。47.2%的客户经常使用1张信用卡，而经常使用2张信用卡的客户占比为36.4%，经常使用3张信用卡的客户占比为11.8%，经常使用4张、5张以及6张以上信用卡的客户占比分别为3.2%、0.6%和0.8%。

信用卡办得多≠用得多

中国银行业协会发布的年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，2013年银行信用卡活卡率为57.8%，2014年银行信用卡活卡率为58.7%，尽管活卡率在逐年上升，但与发卡量的增速相比，增速缓慢。活卡率与信用卡中心的盈利之间关系密切，业内曾经算过这样一笔账，对于一家银行的信用卡部门来说，150万张活卡是经营基础，200万至250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。

银行在进行发卡量统计中，如果信用卡不能被用户经常使用，那么这样的发卡量统计并无太大意义，这也不难看出为什么有些银行的发卡量很大，但是信用卡中心却不能够实现盈利的原因，其根本就在于发行的信用卡中不乏闲置卡和僵尸卡。

那么究竟是哪些类型的信用卡能够得到消费者的青睐，我们可以从以下的数据中探寻到一些究竟。

消费者青睐高额度卡

调查显示， 37.4%的消费者选择经常使用所持信用卡的原因是额度高。高额度一方面令消费者使用信用卡时容易激发较强的消费欲望，但另一方面对于银行来说，其潜在的风险也在不断放大。如何授予有吸引力的额度，深入挖掘客户的潜在价值，并将风险控制在可控范围内，这其中的度值得银行去琢磨把握。

优惠激活刷卡动力

调研显示，激活信用卡的消费者中，53%的人主要是因为刷卡优惠，24.8%的人是因为开卡回馈。持续使用信用卡的消费者中，34.6%的人表示开卡并经常使用的信用卡具有优惠多、免年费的优点。

综合激活信用卡与持续使用信用卡的两大原因，我们可以得出结论，客户更在乎信用卡给自己带来多大的实惠，比如额度较高，消费者的资金利用效率也就大大提升，而开卡回馈与消费优惠更是消费者在使用信用卡过程中非常看重的消费体验，在手里持有多张信用卡时，选择激活和使用哪张卡，关键就看哪家银行的优惠更实在，额度更高，还款更方便。

信用卡消费已成生活习惯

数据显示，逢消费必刷信用卡的消费者占比达到41%，平均每周刷卡两次的消费者占比为26%，平均每周刷卡一次的消费者占比为19%，平均每月刷卡一次的消费者占比11%。前三者合计占比达到86%，说明信用卡消费已经成为一种生活的习惯。

分期还款遭受冷遇

在信用卡市场上，刷卡手续费是我国信用卡业务收入的主要来源，但这一收入具有最基本的活卡规模要求，随着刷卡手续费的利润被压缩，信用卡分期业务成为各商业银行的利润增长点。

然而，调查结果并不是那么乐观，消费者常用卡的分期频次数据显示，53%的消费者从未分期过，20%的消费者平均每年分期一次，12%的消费者平均每个月分期一次，10%的消费者平均每个季度分期一次。

尽管银行看重卡分期业务，但消费者却不怎么感兴趣，从调研的结果来看，阻碍消费者分期有五大主要原因。44%的消费者认为银行费率阻碍了其信用卡分期，18%的消费者认为信用卡分期流程繁琐，13%的消费者认为适用范围阻碍其分期，11%的`消费者认为商品价格阻碍其分期，7%的消费者认为商品种类阻碍其分期。

在上述五大原因中，费率和操作流程占比最高。消费者对费率的预期与银行希望的利润点具有明显的矛盾。

临近还款日还需及时提醒

逾期还款，这是银行与消费者之间经常出现纠纷的一个话题。本次调研针对还款时间、还款方式、计息方式、收费标准等展开调研。

随着网络银行、手机银行的快速发展，消费者利用网络渠道还款的方式占比较大。数据显示，消费者利用手机银行、网银、第三方支付还款的比重分别为28%、23%和12%;采用绑定借记卡还款的比重为19%。

先进的还款工具并没有让信用卡还款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新数据显示，2015年第二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额337.33亿元，环比增长17.65%。

数据显示，57%的消费者表示信用卡逾期还款的主要原因是忘记还款日，29%的消费者是因为关联卡余额不足，12%的是因为转账支付存障碍，还有2%的是因为其他原因。

在记者调查过程中，有消费者反映称，一些银行的账单日与还款日相差将近半月之久，临近还款日却没有任何提醒，是导致还款逾期的主要原因。

对此，39%的消费者认为银行的提醒还款日为5天，34%的消费者认为银行的提醒还款日为3天，17%的消费者认为银行的提醒还款日为2天，8%的消费者认为银行的提醒还款日为1天，2%的消费者认为银行的提醒还款日为4天。

除了还款提醒时间，部分消费者建议银行的提醒内容应写明还款总额、已还金额及未还清差额，以便消费者及时了解自己的还款状况。此外容时容差还款也被多数消费者认为是合理的还款方式。

信用卡调研报告3

和去年一样，网易财经今年继续调查统计了各大银行信用卡收费与服务情况，今年，网易财经统计了各行信用卡的年费、挂失换卡费、账单罚息以及从今年7月1日开始实施的“容差容时”规定情况。

1 、年费

网易财经今年对各大银行的人民币标准卡年费进行了统计，各行年费规则与去年相比，没有变化，最贵的是浦发银行的180元/卡/年，最低的是宁波银行与广发银行的40元/卡/年，有8家银行的年费标准都是100元/卡/年。

但由于各家银行对信用卡业务的大力推广以及此前多年来培养形成的消费者习惯，各银行依然保持了往年对信用卡年费的免费措施，只要持卡人在年内刷卡消费达到一定次数或者一定金额，均可免除当年或次年年费。

2 、挂失换卡费

由于普通消费者在挂失信用卡的同时也会办理换卡业务，因此换卡工本费其实也变成持卡人的挂失成本。今年网易财经在调差挂失费用时将银行公布的挂失费与换卡工本费合并计算为总挂失换卡费。

统计发现，挂失换卡费用最高的为兴业银行，为70元;而工商银行则最低，为20元。

3 、容差容时与罚息

根据中国银行业协会的通知要求，从2013年7月1日起，各成员银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。经过统计发现，除了工商银行意外，其他银行都根据规定给予持卡人一定的“容差容时”。

由于工商银行对于持卡人信用卡账单未全额还款收取利息时只以未还款部分作为基数来计算利息而不是“全额罚息”，因此该行称暂时不提供“容差容时”服务。所谓全额罚息，即持卡人在未还完当期账单全部金额的时候以账单全部金额为基数，以账单期内每笔消费的各自入账天数为计息期间来计算利息。根据网易财经的调查，与去年一样，除了工行外，其他银行仍都推行全额罚息。

除工商银行外，其他银行都已经提供了“容差容时”服务，其中容时最长的为建设银行，建行给持卡人在账单最后还款截止日的基础上提供5天的还款宽限期，最短则为农业银行的2天，其他银行均为3天。容差方面，大部分银行提供的均为10元，即如果持卡人当期账单金额在还差10元以内未还完，银行都视为已全部还款，不计收利息，未还完部分自动滚至下一期账单中。高的有四家：农业银行标准为账单金额的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大银行与南京银行标准也都为100元;账单金额较大时，中国银行的标准是最高的，为账单金额的1%，最低10元，并不设置上限。

信用卡调研报告4

美国人是靠信用卡过日子的直到今天，这句话仍不过时。Wind数据显示，美国人均持有2.9张信用卡，这是中国2016年一季度人均持有信用卡数量(0.3)的十倍左右。而且两国人民消费习惯表现出明显差异:七成美国人愿意承担利息，选择分期还款;而挖财信用卡管家的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款。

“这主要是由用户的储蓄习惯、提前消费的意识共同决定的。”随着这几年国人提前消费意识增强，特别是80后、90后等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高，中国信用消费市场有望进一步发展。

但是具体到信用卡市场，中国信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍渗透率未能提升等尴尬。金忠认为，近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起，预期中的信用卡增量用户部分被互联网金融吸引。

“提前消费”扩大信用市场

钞票不是万能的，有时还需要信用卡。但是，如果消费者不在免息期内全额偿还信用卡账单，就要为余款支付高额利息，利率从9%到30%不等。

根据美国整体居民还款习惯统计数据，近7成的美国居民并没有一次性清偿信用卡余额的习惯，更有近三成消费者只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额，并为此支付高额的利息费用。

但是中国信用卡市场，虽然过去两年信贷规模保持了24%的高速复合增长率，但是人们的消费习惯还没有完全扭转。

以近半年为观察区间，挖财信用卡管家发现，仅有三成用户愿意承担利息、分期还款。而且与美国有近三成消费者“只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额”不同，中国仅有2%的用户愿意为此承担高额的利息。

专家分析，这与中国居民的储蓄习惯和提前消费的意识有关，随着储蓄习惯改变和提前消费意识增强，整个信用市场将扩大。

储蓄习惯方面，据国际货币基金组织统计，世界上收入储蓄水平最高的十个国家和地区中，中国位列第三。2008年以来，中国居民储蓄已累计增加35万亿。仅2015年，中国居民新增储蓄的存款就超过了4万亿元。

而美国则与此反差巨大，成为同期储蓄最低的国家之一。前述数据统计，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本没有储蓄账户。直到2008年全球金融危机后，美国人对于储蓄的重视程度才逐渐上升。“低储蓄使得发生超预期的紧急支出时，美国居民需要以分期或者最低还款的形式处理信用卡债务，发卡行也从中获得利息收入。”专家表示。

而在提前消费意识方面，以80、90后为代表的年轻族群更注重生活品质，消费模式也开始由保守消费向提前消费转变。

一项针对都市青年的调查显示，有57%的受访者表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至00后迁徙，未来的“先享受，后付钱”的需求也将呈现不断扩张的趋势。

消费金融抢食信用市场

但是从中国信用卡人均持卡量看，却略有下降，大多数银行仍面临信用卡渗透率未能提升的难题。

在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强的这几年，恰逢中国互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截和”了。

例如“京东白条”、“天猫分期”相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统信用卡功能，市场上还出现了挖财信用卡管家等围绕普通用户立信、护信、增信的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域;再次，深化在不同场景中的特定消费金融产品，可以给予特定的利率优惠等特权，这些都是当前信用卡所无法比拟的。

由第三方研究机构发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》显示，2015年中国互联网消费金融市场交易规模突破千亿元，较2013年60亿元、2014年183.2亿元，增速超过200%。预计未来几年，该数字仍将保持高速增长，到2019年可达到3.3万亿元的水平。

可以说，这是中国信用卡发展三十年后遇到的一个关键挑战。一方面是中国信用卡产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题;另一方面，银行信用卡的线下消费佣金收入，因消费金融的崛起而大幅缩水。

有信用卡专业人士分析，在央行对信用卡定价规则松绑的背景下，未来各行对信用卡会进行精细化运作，可能产品功能的设计上也会更多样化。而且努力站稳线下的同时，还要近一步拥抱互联网，与消费金融争夺线上用户。

“信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势。”银监会副主席曹宇也在去年底撰文说，信用卡借助互联网，可以更广泛的人群和地域便捷地提供金融服务。

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