信用卡人均持卡《2017年信用卡人均持有量》
全国人均持有6.4张银行卡，你知道信用卡和储蓄卡的区别吗？
我觉得主要是集中在功能上，因为信用卡是可以透支的，而储蓄卡不能透支消费。
对于成年人来说，办理银行卡基本上是每个人都会做的事情，有的人会有多张银行卡，有的人会办信用卡，但是不管怎么样，基本上每一个成年人在参与到财务生活当中，都会使用到银行卡。
全国人均持有的银行卡数量达到了6.4张。
这是一个来自于中国人民银行的统计数据，截止到2020年，所有银行一共发行了81.77亿张借记卡，全国人均持有银行卡的数量已经达到了6.4张，里面包括信用卡和储蓄卡。有些人可能搞不清楚信用卡和储蓄卡的概念，其实它们两者存在很大的差异。
信用卡和储蓄卡的功能不同。
一般来说，信用卡是用来投资消费的，而储蓄卡是用来储蓄的，储蓄卡也可以叫做借贷卡。信用卡的额度需要单独申请，银行会根据一个人的个人资质来批，相应的额度，最低额度会有1元，最高额度会有10万元，甚至更高。而储蓄卡是没有任何透支额度的，这就意味着如果你把储蓄卡里面的钱消费完以后，就不能够再消费了。
信用卡和储蓄卡的管理也不同。
因为我们一般都会把储蓄卡当成储蓄的用途，所以我们在使用信用卡的时候，最好不要把钱存到信用卡里，因为信用卡的存款没有利息，这就意味着我们存里面多少钱，取出来也是多少钱。因为信用卡的年费一般会比数据还要高，所以在非必须的情况下，最好还是多使用储蓄卡来消费，而信用卡只是一个透支和短暂的现金补充的用途。对于那些财务状况不是很好的小伙伴来说，最好还是不要轻易使用信用卡，不然会让你的财务状况越来越糟。
信用卡行业：零售转型着力点，中间业务生力军
前 言：
我国信用卡诞生于1985年，发卡行为中国银行珠海分行。人大常委会将“信用卡”定义为由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用 贷款 、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
目前取得发行信用卡资质的银行有五大行、股份行、邮储银行及部分城商行、农商行，信用卡业务收入已成为商业银行中间业务收入的重要组成部分。
▌发展空间:量价均有提升可能，制度改革再添红利
中国信用卡行业仍有较大的成长空间。中国信用卡业务的发展成就显著，据中国支付清算协会的数据，截至2018年Q1末，信用卡和借贷合一卡共计发行6.12亿张，人均持卡量0.44张。
2009年-2017年信用卡累计发卡量的年均复合增速为15.47%。2017年信用卡行业发展速度明显加快，当年累计发卡量同比增长26.45%。
信用卡行业发展提速的主要原因是在经济增速下行、严监管的环境下，银行将更多资源投入信用卡业务。
信用卡市场发展空间较大，以下将结合量、价、政策等多个因素对我国信用卡行业发展空间进行分析。
▌量—新增需求:发展尚不充分，与美日存差距
当前信用卡覆盖及渗透率低，具有较大发展空间。
横向来看，与信用卡体系较发达的美国市场相比，我国当前的信用卡发展仍有较大空间。
据中国支付清算协会的数据，2017年底，中国信用卡授信使用率为45%，高于同期美国的18%。
二者差异的主要原因是美国信用卡行业总额度较高:
1)首先，美国信用卡较普及，卡量推高了总额度;
2)美国信用卡卡均额度更高。2016年美国信用卡卡均额度为4271美元(人民币2.96万元)，同期中国为1.96万元。2018年Q1末我国信用卡人均持卡量为0.44张，而2016年美国信用卡人均持卡量已达3.16张。
虽然近几年中国移动第三方支付取得了快速发展，但移动支付也只是将信用卡嵌入了支付系统，并不是对信用卡消费信贷功能的取代。
从信用卡贷款角度来看，2017年底中国信用卡应偿信贷总额占金融机构境内总贷款的4.55%，同期美国为11.41%。
以上数据对比说明中国信用卡行业有较大增长空间，银行有望拥抱信用卡行业的广阔蓝海。
纵向来看，经历2015-2016年的发展低迷阶段，2017年中国信用卡人均持卡量增速超越借记卡。
中国人均借记卡持卡量自2013年Q1末的2.47张上升至2018年Q1末的4.60张，五年内增加2.13张，增幅为86%。
而同期人均信用卡持卡量从0.26张上涨至0.44张，仅增加0.18张，增幅为69%。
银行卡发卡量的快速上升反映居民对银行金融服务需求的上升，信用卡行业的发展或可加快，以匹配居民的消费信贷需求。
2017年，信用卡发卡加快的现象已经出现，当年人均持卡量同比增长25.81%，较借记卡高18.9pct，行业步入大发展初期。
▌量—新增需求:消费角色增强，信贷需求提升
居民消费能力上升，增加信用卡使用场景频次。
在投资、出口两大国民经济驱动力增速均出现下行的情况下，消费在在国民经济中扮演的角色越来越重要。
2015年以后，消费已成为GDP的最大驱动因素，2017年对GDP的拉动为4.1%，贡献度为59%。
居民的消费习惯也出现变化，储蓄率出现下降，对消费信贷的需求扩大。2010-2017年国民储蓄率由51%下降至46%。
消费能力的增强及消费意识的提升增加了对支付、消费信贷的需求，信用卡的使用场景和频次有望增多。银行零售转型加速，加码信用卡业务。
2016年以来，在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下，银行传统对公业务面临瓶颈，许多银行纷纷进行零售转型探索新发展思路。
信用卡贷款具有高收益、逆周期的优质属性，是零售转型的重点之一。
同时，2018年资管新规正式落地，银行 理财 业务面临重塑，需要在过渡期内压缩不规范的存量业务，对中间业务收入产生了一定负面影响。
多数银行采取大力发展信用卡的战略增加中间业务收入，抵消理财收入下降的影响。
比如，2017年中信银行信用卡收入同比上升53%，抵消了理财产品手续费同比下降22%的影响，手续费及佣金净收入同比上升14%。
未来，银行会继续加大信用卡投入力度，进一步挖掘存量客户信贷需求并撬动潜在增量客户。
▌量—替代需求:现金贷强监管，需求回流银行
互联网借贷早期快速兴起，其便利性优势挤出信用卡需求。
2007年后，互联网金融逐渐深化至业务领域，P2P网络借贷平台、线上消费金融公司等网络借贷公司纷纷出现。
随着居民信贷需求增长，2013年开始，互联网金融进入快速发展阶段，网络借贷业务迅速增长。
2013-2016年P2P贷款余额年均复合增长率198%。网络借贷因风控不严，具有审批时间短、贷款人门槛低的特点，对业务较规范、风控系统较完善的信用卡业务产生了一定挤出效应。
互联网借贷监管趋严，比较优势减弱。
由于监管体系尚未完善，互联网信贷畸形发展给社会带来较大风险隐患。
2016年以来，监管部门针对P2P网络借贷平台和现金贷业务持续缩紧，数次发布政策规范整顿，从限贷额度、备案管理、银行存款、线下宣传、信息披露等多方面对互联网借贷业务提出了规范整改要求。
P2P业务借贷余额增长率由2015年末的292%快速下降至2018年6月末26%，运营平台数量也由2015年末的3437家下降至2018年6月末的1836家。互联网为消费信贷培育了大批客户，根据 网贷 之家的数据，2018年6月末P2P贷款余额为1.32万亿元。
我们预计随着互联网借贷严监管的推进，部门居民消费信贷需求将主要由银行等正规金融机构承接，给信用卡行业带来发展空间。
▌价:商户及持卡端费率低，存在一定提价空间
商户端的手续费较低，对信用卡收入的贡献较低。据银联的统计，银联数据客户银行在商户端收取的手续费收入仅占信用卡收入的14.72%，与美国信用卡行业以商户回佣收入为主的盈利模式存在较大差异。
主要原因是中国目前信用卡刷卡费率为0.6%左右，接近全球最低水平。而美国平均约2%-3%，港澳台地区和日韩的刷卡费率也仅略低于美国。
2016年，发改委和央行发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(简称“96费改”)，取消了发卡行、收单机构、清算机构7:2:1的政府定价，收单机构服务费改为市场调节价、发卡行服务费和清算机构网络服务费分别改为不高于0.45%、不高于0.065%政府指导价，市场化程度有所提高。
短期内，96费改降低了银行在商户端的刷卡返佣。但长期来看，费率定价松绑后，龙头机构将在收单服务方面具有更强的话语权，促使刷卡费率向国际看齐。
持卡人各项收费较美国信用卡行业也存在一定差距。
信用卡向持卡人收取的各项手续费包括年费、延期还款手续费、账单及交易分期手续费、取现手续费、透支转账分期汇款服务费、境外交易服务费等。
和国际大行相比，国内信用卡的各项费率尚低，主要原因有二:
一是当前银行正处于大力推广信用卡阶段，银行以设置较低的费率为策略吸引客户;
二是国内信用卡提供的服务有限，而美国信用卡可以为持卡人提供更全面的服务和安全保障，从而掌握了更高的定价权。
随着国内的行业竞争进入后半场，且服务体系逐步完善，银行有望掌握更强的定价权，逐渐提高手续费率。
▌策:消费刺激+公司制改革，行业迎发展红利
我们认为两大政策或将对信用卡行业形成利好，一是消费刺激政策，二是信用卡子公司制改革。
2018年7月6日，中央深改委通过了《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》和《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》，着力培育重点消费领域细分市场，提升居民消费能力，引导形成合理消费预期，切实增强消费对经济发展的基础性作用。
我们预计未来几年消费对经济的贡献度持续加大的方向不会发生变化，政策对消费的刺激预计将增加消费信贷的需求，对信用卡行业形成直接利好。
信用卡子公司模式有助于实现业务的市场化、专业化，为信用卡业务带来更大发展机遇。
信用卡业务目前多以银行专营机构形式运营。
信用卡专营机构是银行专营机构的重要类别，具有独立经营牌照，属于分行级别，需要在工商、税务等部门依法办法登记手续，并申领金融许可证和营业执照。
专营机构的主要优势在于专业化分工，而子公司模式较专营机构优势更明显，除更好的专业化分工外，还包括:1)可以实行市场化激励制度，提高员工主观能动性，增加专业人才储备;2)与商业银行的风险隔绝较彻底，风险难以互相传导。
信用卡业务的子公司分拆，为业务长远发展奠定了制度基础，市场化、专业化预计将给行业带来更大发展空间。
我们预计监管机构将对信用卡业务分拆成立子公司进行安排。
2015年，监管部门提出探索对信用卡、私人银行、理财等业务板块子公司制改革。
部分银行即开始尝试申请成立信用卡子公司，中信银行、民生银行和光大银行先后通过了拟成立信用卡子公司的议案。
2017年底首家直销银行子公司百信银行的开业、2018年落地的资管新规明确了资管业务子公司制改革的安排，均给未来探索信用卡子公司提供了借鉴。
▌竞争格局:领先者三足鼎立，追赶者各有特色
国内信用卡业务的竞争的主要是大型银行和股份制银行之间进行。
截至2017年底，最大的城商行发卡行上海银行累计发卡量562万张，而股份行的平均累计发卡量4439万张(恒丰银行、渤海银行除外，因二者信用卡业务规模较小，且未披露累计发卡量)，大行平均累计发卡量为9929万张(中行除外，因未披露累计发卡量)。
城商行与大行、股份行的业务几乎相差一个数量级，因此我们在后文仅分析大行、股份行及邮储银行的信用卡业务竞争格局。
▌用卡情况
招商银行 、建设银行分别是信用卡交易额最大的银行、信用卡贷款量最大的银行。
招商银行2017年信用卡交易额为2.97万亿元，同比增长31%，跃居信用卡交易额最大的银行。
招商银行、建设建行、工商银行、交通银行为仅有的4家2017年全年信用卡交易额在2万亿元以上的银行。
截至2017年末，建设银行信用卡贷款余额为5636亿元，成为信用卡贷款第一大行。信用卡贷款余额在4000亿元以上的银行有建设银行、工商银行、招商银行和浦发银行。
工商银行、招商银行、建设银行构成了信用卡使用量的第一梯队。
卡均产生交易方面，民生银行、平安银行的累计发卡卡均交易额均在4万元以上，位居行业前列，股份制银行的累计发卡卡均交易额普遍高于大型银行。
▌收入与成本结构
信用卡收入可包括非利息收入与利息收入两部分。
利息收入指持卡人还款超过信用卡免息期产生的利息收入，各家银行的年化利率普遍为12.775%-18.25%(日利率:万分之3.5-万分之5)。
非利息收入则包括年费、违约金、分期业务手续费(与大部分银行不同，招行和浦发已将此项归为利息收入)、商户返佣、违约金、取现手续费、境外交易手续费等。
据银联发布的数据，银联数据客户银行信用卡业务收入结构主要的组成部分是利息收入与分期手续费收入，合计占总收入的65.49%。
各银行在持卡人端收取的手续费费率有一定差别，如浦发银行普卡年费设置为180元，较其他银行高;招商银行的分期业务手续费定价更高，12期的每期手续费最高可达1.67%。而商户返佣则一般按照政府制定的市场调节价0.45%执行。
信用卡非息收入规模较大的银行为建设银行、工商银行、招商银行、浦发银行和中信银行。
由于银行卡手续费的主要来源为信用卡，可用银行卡手续费收入来衡量信用卡非息收入。
据招商银行、中信银行及民生银行披露的数据，其信用卡非息收入/银行卡手续费收入分别为106%、100%、97%。建设银行、工商银行、中信银行的银行卡手续费收入均超过300亿元。
另外，我们估算招商银行、浦发银行统一口径后的银行卡手续费收入也超过300亿元(2017年信用卡业务收入分别为545亿元、488亿元)。
五个银行构成了信用卡手续费盈利能力的第一梯队。
信用卡业务的成本投入主要是人员与科技。
人员方面，浦发银行信用卡中心的员工数最多，浦发银行信用卡中心员工总数达9604人。
科技方面，招商银行、中信银行、广发银行、平安银行表现突出。
招商银行目前已有智能额度服务体系、消费信贷产品智能推荐引擎产品等业内首创的金融科技产品。
中信银行信用卡中心开发了风险智能决策2.0系统，实现信贷审批即时化;与科大讯飞展开合作，探索人工智能信用卡、新一代客服系统建设、金融风险防范控制，客户身份识别、智能投资顾问。
广发银行对金融科技的探索有智能自助语音 催收 系统、移动体感产品等。平安银行整合原“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三大APP为口袋银行4.0，全面应用指纹、声纹、人脸识别技术。
▌定额及风险管理
2017年底民生银行、平安银行授信使用率居行业前两位，浙商银行、建设银行、招商银行和平安银行的不良贷款率较低。
授信使用率方面，我们认为民生银行和平安银行较高的主要原因有:
1)民生银行和平安银行用卡较活跃，2017年两者的累计发卡卡均交易额均在4万元以上(平安银行使用流通卡量计算，故累计发卡卡均交易额实际数据更小)，居行业前列。
2)民生银行和平安银行的累计发卡卡均信用额度更低，分别为1.02万元和1.16万元(平安银行使用流通卡量计算，实际数据更小)，主要原因是客户定位较大众或风控标准较严格。
我们推测民生银行卡均信用额度较低的主要原因在不良贷款率较高的背景下风控趋严;平安银行则主要因为渠道的下沉导致信用卡定位更大众。
信用卡贷款资产质量方面，浙商、建行、招商、平安不良贷款率均在1.2%以下。这些银行的大数据、金融科技风控特色明显，如招行的智能化的消费信贷解决方案、平安的大数据及应用评分模型风险管理策略等。
▌战略建议:因竞争地位不同，策略选择有差异
我们认为目前中国信用卡行业处于大规模发卡阶段的后期，可抓住发卡末期的红利实现信用卡行业的跨越。
浦发银行近几年即实现了发卡量的跃升，2017年全年新增发卡1358万张，2017年末累计卡量同比增长49%，2013-2017年五年累计增幅为368%。
同时，领先的应积极布局交易流量与经营创新，以应对下一阶段的行业核心驱动因素变化。
消费端的发力如招商银行的王者荣耀卡、光大中青旅信用卡等。而信用卡业务的经营创新也层出不穷，如:平安银行整合原口袋银行APP、信用卡APP和平安橙子APP组成新口袋银行APP，承载了银行零售业务的全产品及服务，实现交叉销售等;招商银行发行了首单信用卡循环结构ABS，有效盘活了信用卡信贷资产。
截至2018年7月1日，以信用卡贷款为基础资产的信贷资产证券化CLO达20只，涉及招商银行、交通银行、中信银行和广发银行。
领先者:联盟化+定制化，引领机制大变革在激烈的市场竞争中，领先者已通过多样化的卡种取得了消费场景和渠道的优势，也导致了卡种数量过多、功能趋于单一的问题。
而客户的需求是综合化的，其可能需要开立多张信用卡来实现其所需功能。举例而言，一个白领女性消费者可能具有的标签有:白领、女性、日常消费者、旅行爱好者、阅读爱好者、网民等。
过多的卡种增加了选择成本和密码记忆成本。同时，由于信用卡的基础功能仍是开卡的主要目的，消费者在开立多个账户后可能会集中使用1-2张卡消费，其余卡均成为睡眠卡。
领先者对于信用卡客户已经充分细化，继续细化的边际效用有限。
中国的领先者目前开放申请的卡种数量均在100种以上，其中大部分卡种定位为细分的客群，发卡量较小，边际收益相对有限。
美国的情况与此不同，行业领先者大通银行、花旗银行、CapitalOne、美国银行等会根据客户所需服务设置若干信用卡分类，每类信用卡一般不超过5种，开放申请的卡种数量合计在30种以下。
资源整合及联盟化为适合领先者的发展途径。
中国信用卡卡种数量多于美国的主要原因是美国信用卡发卡行已实现资源整合及联盟化。
如大通银行的蓝宝石优选信用卡(ChaseSapphirePreferredcreditcard)即实现了与许多优惠网站关联，客户使用该卡购买旅游机票、预订宾馆、租车和乘邮轮可以享有20%的额外优惠。
该卡的飞行奖励计划、酒店优惠计划有数十家航空公司、酒店参与，客户可将自己的奖励积分转入对应计划，积分转换的比例为1:1。
通过内部资源的整合同样可实现消费渠道的充分渗透，还有利于降低客户的选择成本。
信用卡行业竞争的本质并非发卡量、卡种数量的竞争，而是实现交易、贷款，取得手续费及利息收入的竞争，进行资源整合有利于提升用户体验，增强客户黏性从而增厚银行收益。
领先者应在机制建设与改革上有更多的贡献。
前文提及，2015年，监管机构已对信用卡业务分拆成立子公司有相应的计划。2015-2016年，中信银行、民生银行、光大银行已开始尝试申请设立信用卡子公司。
部分领先银行信用卡业务取得成功的要素比较单一，如渠道优势等，而最大的问题仍是机制僵化。
为缩小与美国信用卡行业巨头之间的差距，先进的机制必不可少。作为行业龙头，引领行业大改革有利于其持续保持行业领先地位。
▌追赶者:借鉴美国三步走，注重品类差异化
根据我们对美国信用卡行业发展历程的总结，我们为追赶者提出了三步走的战略。
第一步，追赶者可以抓住发卡扩张的最后一波行业红利。
中国信用卡行业处于大规模发卡阶段的后期，2017年部分银行通过快速发卡扩张实现了业务的大跨越，如浦发银行、兴业银行等。
由于中国与美国、日本等发达国家的人均卡量差距仍较大，且2017年信用卡授信使用率继续提升至44.54%，我们认为2018年这一红利犹存，但在未来的几年内将逐渐减少。我们用百度指数代表互联网搜索流量，2018年关键词“信用卡”的网络搜索流量与2017年高速发展时期基本持平。
第二步，移动互联网的普及为银行差异化消费场景塑造提供了条件。
在互联网崛起的背景下，信用卡的获客渠道可线下可线上，线上可通过PC端也可通过移动设备端。
除传统消费场景外，大量创新性消费场景出现，在线购物、网络游戏、视频付费等创新性消费场景在80年代的美国是完全不存在的。
在新型消费场景层出不穷的情况下，信用卡业务具备充分差异化竞争的条件。
作为行业追赶者，银行应避免盲目高端化定位，而应从差异化的角度开展错位竞争。
目前银行信用卡业务的目标客户基本都是各银行认定的“高端客户”，因此信用卡产品的趋同化明显，同一领域的竞争将信用卡行业的蓝海市场变成了红海市场。
各家银行的发卡为了在竞争中实现“锁定效应”，抛弃了短期利润，通过降低收费、增加附加值等各种手段争取高端客户，大大增加了营销成本。
在市场发展的早期，高端客户还有开发空间，追赶者紧盯最优质的客户的战略无可厚非。但目前面向高端客户的卡种已经较多，追赶者银行的合适战略应当是差异化。
品类创新为信用卡行业追赶者提供了发展思路。
由于突破品牌壁垒的品类总是成对存在的。
行业新入者可找到一个竞争对手，设立创新品类。追赶者选择的对手越强大，意味着其开创的需求市场越大。
品类创新的典型战略是百事可乐在与可口可乐的竞争中，创设了相对于经典正宗可乐的年轻现代可乐的品类。
可乐市场属于寡头垄断市场，具有产品基本同质或差别较大的特点;而银行属于垄断竞争市场，特点为产品有一定差异。银行创设服务品类的难度较可乐行业更低。
对紧随领先集团的信用卡市场的发卡机构而言，避免直接竞争的最有策略就是采取与具有先发优势的信用卡品类不同的品类。
在香港信用卡市场，既有花旗、汇丰这样的国际知名大银行，也有永亨、大新这样的小银行。
后者不向大银行直接发起挑战，而是专注于某些特定客户群和特定业务，据此在竞争白热化的信用卡市场占得一席之地。
在内地市场，银行创设信用卡对立品类的例子如:平安银行针对市场上大而全的旅行卡，创设了具体地区旅游的新品类—平安中国旅游金卡和平安香港旅游卡;针对市场上以体育赛事、几乎所有NBA球队的系列信用卡，创设了具体足球队的新品类—平安曼联红魔白金卡。二者均为平安银行的热门卡种。
第三步，创新是决战未来的关键，金融科技的快速发展使行业创新拥有了更多可能。
早在1990年代互联网发展早期，CapitalOne就通过互联网化开创了信息化和大数据驱动的模式，借此在美国信用卡行业崛起称雄。而目前金融科技高速发展的时代背景是美国信用卡行业发展的同一阶段所不具备的。CapitalOne利用几年的时间积累的客户数据于互联网流量巨头而言可能很容易获得。
此外，目前各银行的金融科技运用基本处于起步阶段，科技创新的机遇对各家银行相对平等。
追赶者可集中精力于金融科技以谋求行业革新，从而实现颠覆、完成超越。 (华泰证券：沈娟，郭其伟)
如果银行破产，信用卡（贷记卡）欠的钱是不是不用还了？网友：想多了
假如有一天，银行突然对你说，免去你信用卡（贷记卡）的所有欠款，你是不是会兴奋一把呢？只不过，这种天上掉馅饼的事，我们大多数人想都不敢想。信用卡（贷记卡）账单还不上，银行不起诉你就已经算好了，想要银行免去所有信用卡（贷记卡）欠款？恐怕做梦都不敢这么想吧？不过，偏偏这种大家不敢想的事，它还真就发生了。
近日，美国的一家银行——大通银行宣布，将免除在加拿大所有信用卡（贷记卡）客户的欠款，涉及到该银行在加拿大发行的两种信用卡（贷记卡）。
大通银行是何许银行？它是摩根大通集团的一部分，而摩根大通是美国最大的银行，挣钱能力比中国农业银行还强，仅次于中国建设银行和中国工商银行。由此看来，大通银行果然是财大气粗，就算是工商银行，恐怕也不敢这么干吧？
看到人家的信用卡（贷记卡）债务被免除，很多网友就心生羡慕了：为什么这种好事不是在中国呢？并表示坐等国内的银行也能免除所有信用卡（贷记卡）欠款。还有网友表示赶紧去多办几家银行的信用卡（贷记卡），万一哪天被金蛋砸到呢？
但也有不少网友表示，想要国内的银行也免除所有信用卡（贷记卡）的欠款，那是不可能的。其实这个道理大家都懂，即便是那些希望银行能免除信用卡（贷记卡）欠款的人，不过也就是表达一个美好愿望罢了，估计没人会真认为银行会这么做。
其实这家银行之所以这么大方地免去所有信用卡（贷记卡）客户的欠债也是有原因的，因为它已经打算完全退出加拿大市场，而它又觉得继续向客户催收欠款不划算，所以干脆就免去所有欠款了。
所以这种好事也仅有这么一次，不可能再有下一次，甚至以后加拿大人都再也看到不这家银行的信用卡（贷记卡）。
这不禁让人联想到，假如我国有某一家银行破产或者退出信用卡（贷记卡）业务，是不是有机会也能被免去所有信用卡（贷记卡）欠款呢？这种可能性恐怕仍然不是很大。
客户的信用卡（贷记卡）欠款，可以说是银行的优质资产之一，即便银行破产或不再从事信用卡（贷记卡）业务，恐怕也不会轻易放弃这部分资产。
就算自己没有能力继续追讨欠款，也可以打包卖给其他银行。只要价格合适，相信有不少银行都是愿意接手的。可如果完全免除信用卡（贷记卡）客户的欠款，那就什么都没有了。这其中的算盘，相信任何一家银行都会算。
而且就算是一家外国银行，如果是在中国的话，恐怕也不敢这么干。虽然我国的信用卡（贷记卡）普及率还不及欧美一些发达国家，但由于庞大的人口基数在，所以信用卡（贷记卡）的数量一点也不少。
我国信用卡（贷记卡）在用发卡数量为6.9亿张，人均持卡量0.49张。再看加拿大，虽然人均持卡量达到了2—3张，但以加拿大3700万的人口来计算，信用卡（贷记卡）总数还不到我国的六分之一。
假如一家在中国从事信用卡（贷记卡）业务的外国银行，而且已经在中国经营了十多年，以中国这么庞大的市场，信用卡（贷记卡）的发卡数量怎么也得100万张起步吧？假如每张信用卡（贷记卡）欠个1000元，那就是10个亿起步了。如果让一家银行一下随便就放弃这么多钱，不肉痛才怪。
所以，在国内期待银行能免除所有信用卡（贷记卡）欠款，那是不现实的。还是老老实实地还钱，就别想那些不切实际的了。
从来不用信用卡是好还是坏？
现代 社会 还是建议要使用信用卡的，可以只办一张就好，信用卡的正确使用姿势是:不缺钱，但我还是用信用卡支付;
使用信用卡并按期归还，会给我们带来信用累积，当我们不需要使用信用去跟银行打交道的时候，可能看不出来信用的作用，但是一旦你需要运用你的信用时，你会发现你在银行并没有信用积累，将寸步难行;
在国外，当你没有信用记录的时候，你连信用卡都办不了的，反而那些天天找银行借钱还钱的人，办各种金融业务都非常顺利，因为他们在银行有信用记录。
信用卡的普及确实让很多朋友可以提前消费自己心仪的东西，而且买了后还可以选择分期还款，者无意间又给个人财务加上了杠杆。合理的使用信用卡当然可以解决一些燃眉之急，但过度使用只会让个人杠杆越来越大，最后导致换不上卡债。
猪爸的信用卡只有一张，而且额度才一万块钱。我平时很少用这类产品，也不会提前消费。买车什么的也从来都不贷款，都是全款付清，这个可能和我的性格有关。我不喜欢自己有太高的个人财务杠杆，说白了就是不喜欢欠别人钱。手机也就是个千元机，能打电话满足日常需求就可以了。
信用卡在银行业务中权重
信用卡业务在银行个人贷款业务中比重升高。近三年信用卡业务比重呈现上升趋势，截至18年末，上市国有大行信用卡业务在总体个人贷款业务中比重为11.6%，较上一年末增加了0.4个百分点，上市股份制银行信用卡业务在个贷业务中比重为31.5%，较上一年末增加了1.96个百分点。
人均持卡数量还是偏低
我们国家和美国相比信用卡持卡数量还是偏低，美国人均持卡三张总有。他们没有储蓄，货币宽松了都会超前消费。我国信用卡人均持卡量和整体贷款规模都比较低。据国际清算银行的数据，2017年底我国信用卡人均持卡量为0.42张，而美国已达3.21张，韩国也有1.93张，日本这一数据在2016年已经达到2.14张。大家呢？手里有几张信用卡？
我这种情况应该可以算得上不用信用卡，我觉自己也挺好啊。很多人觉得买车什么的最好是贷款，但我认为没必要。自己有多少实力，就消费多少就可以了。咱也不是富二代啊，都是靠自己劳动挣钱。
信用卡可以促消费
消费是经济很重要的驱动力，居民消费越多经济发展的越快。当然，还是要控制好个人的财务杠杆，任何事情过度了就会变成过错。过去中国经济主要靠投资拉动，无论是投资增速还是投资对经济增长的贡献度，都远超消费。但是从2015年开始，消费增速就超过了投资增速，今年1季度的消费增速为8.3%，高于6.3%的投资增速。而从对经济增长的贡献率来看，1季度消费的贡献率为65%，远超投资的12%。居民的消费习惯也出现变化，储蓄率出现下降，对消费信贷的需求扩大。
总之，任何事情都有两面性，信用卡有好的一面，也有让人烦恼的一面。自控力不好的人，会让自己的信用卡欠的额度越来越大，合理使用是关键。
这个怎么说呢？不能因噎废食。
1信用卡历来褒贬不一，有的人说好，解了燃眉之急，有的人说不好，用了，越欠越多。我说，这个跟信用卡有什么关系呢，明明就是自己的自控力的问题。就像有的人向别人借了一大笔钱，花了，还不上了，反而怪别人借给他。这样的人还挺多！出问题了从不在自己身上找原因，总是抱怨，还有的人干脆把把卡注销了，花呗关了，这样也好，省的逾期被人追讨，有多大能力办多大的事！人要有自知之明。
2信用卡不是洪水猛兽，不用那么怕它，你用或者不用，它就在那里，你不用，可能它发展的更好！有的年轻人，年纪轻轻的，心里的年龄像老年人一样，怕这怕那的，新鲜的事物，要勇于去尝试，不要害怕，就像现在的直播，有好多五六十岁的老年人玩的比有些年轻人还要好，虽然有的老年人字还不会打！
3有的人说我不缺钱，也不想给银行赚钱，不想办这些让自己负债的信用产品。人活着一辈子都和钱打交道，你现在不缺，不代表以后一直不缺，等到缺的时候，临时抱佛脚是不行的，来不及的，晴天要备伞，雨天才不会淋湿衣服，有钱的时候要想没钱了怎么办，只有提前准备，才能在意外来临的时候，自己不至于措手不及！
用不用信用卡是个习惯问题，无所谓对错和好坏，这与习惯用支付宝，还是现金支付一个意思。
用信用卡有用的好处。最明显的就是可以先消费，后还款。遇到急需用钱的时候，可以应急。平时也可以先用信用卡，把自己的钱理财或存银行，赚取点利润。
同时保持良好的记录，可以提升个人信用度，对于银行贷款有帮助。
不过，使用信用卡不当也有坏处。
一个是有人感觉钱不是自己的，容易盲目消费和过度消费。
二是有时候还款不及时，会影响个人信用记录，以后到银行办事有点阻碍。
还有，信用卡有被盗刷的可能性，造成麻烦和损失。
不过，信用卡总体上还是方便了公众。至于您是选择用，还是选择用花呗，还是坚持用现金，这是个人自由，别人无权干涉。
这种情况因人而异，就我个人来讲：不用信用卡是好事，第一证明了自己不需要借钱去花；第二不用担心因逾期或忘记还款而造成个人征信问题；第三节省了不必要的个人利息支出。
其实上述问题，我是经历过深刻教训的，记得在2002年，我也曾办过一张信用卡，当时的情况是属于被动式办卡。
彼时，国内银行为了拓展业务，大多经历了野蛮生长和不规范的运作经营过程。一个银行业务员在没有见到办卡人，仅凭一张身份证复印件就能办出来；银行在没有核实办卡人所在单位或第三方担保是否真实的情况下，就可给予授信额度，这些情况可能很多人都遇到过。
记得当时，我是被一个主动去单位找上门的业务员在经历了死磨硬泡之后办的卡。后来一次不经意间我透支提现300元，其实当时的情况是，我根本无需用卡提现，殊不知，就是这次操作造成了我后来的信用卡逾期，因为当时这张卡是有年费的。
在那次提现后我及时还了款，再后来就一直没再用，直到十年后一次办理个人征信时，我彻底傻了眼，征信报告显示我有逾期记录。在办理销卡时，我才知道因为这张卡的年费一直累积且未还造成了逾期，好冤枉啊，好在还款额度还不大，经过处理，我个人征信在还款5年后自动消除。这个问题没有给我造成其他影响，打这以后，但凡再有办卡的，我一律说NO。
通过这次事例，我深刻体会到：任何事物都是有利有弊的，信用卡能解决你部分用资问题，但如果你不能及时还，或者你把它当作是套现的工具，那后果也是很严重的，所以在这里我献给各位一首打油诗以作警示：
银行借款须牢记，
按时还款才是对，
别把信用当儿戏，
否则让你常哭泣，
尤其违法不可觅，
恶意透支是犯罪，
一旦触碰行不义，
大狱招手两行泪。
很高兴来回答这个问题。信用卡是很多人都有的一种透支消费方式，我们从以下三方面进行探讨。
1. 信用卡不是赌博，虽然是一种借款，但只要个人心理成熟，就只是一种消费方式。其实对大多数人来说，有没有信用卡，他们每个月的消费还是那么多。用信用卡消费，至少还能多出来一个月的现金，以备万一。
2. 信用卡的透支额度是可以用来急用的。假如没有信用卡，又遇到了紧急要用钱的情况，只能向家人朋友借了。如果不想拉下脸来借钱的话，信用卡就是帮到您的最好方式，下个月还上就好了，也不会有人知道。
3. 信用卡还有一个好处，就是有积分奖励。有一些信用买东西的时候更便宜，有一些信用卡可以有其他的一些方便，比如可以在酒店预定的时候升级成更好的房间，或者坐飞机的时候升级成更好的座位等等。
所以综上所述，只要自己不是心理不成熟的人，用信用卡是会让生活更方面的。
信用卡各有利弊。
利:
1. 可以先消费, 后还款, 通常如果计算合理的话, 无息还款期百可以达到50多天. 这样有利于手中现金的流动和管理度.
2. 可以分期付款买东西, 减轻购买一次性付款的压力. 比如说买了一台5000的电脑, 那么可以分为12 个月还, 这样每个月只用支付400多块钱即可.
弊:
1. 安全性. 一般VISA或者Master的信用卡, 一旦开通了国际支付业务, 是不问用用户名和密码即可支付的. 所以一旦信用卡遗失或者信息泄漏, 后果不堪设想.
2. 信用危机. 如果用信用卡买了东西, 然后到了还款日, 忘记还款了, 有个几次答, 对不起就上了黑名单了. 以后买房买车去贷款都会被限制.
3. 分期付款回不一定便宜. 一般银行的分期付款, 都是在自己的网上商城, 一般价格都比主流电商高. 即使是跟一些零售商合作, 比如: 苏宁等, 分期付款后, 每次缴款要有手续费. 总体来说, 还是要答比直接购买要付出更多的成本.
刷卡一时爽，还款悔断肠
其实有这样想法的人并不少，包括我在内，2015年买房因为有一笔信用卡逾期弄了个不良信用。从此我就把所有信用卡剪掉寄回银行（说笑）。
身边很多朋友都说从来不用信用卡的人脑子里观念很墨守成规，都是穷人不懂钱生钱，我只能含笑不语。
虽然信用卡已经基本普及，但是还是有很多人从来没有用过信用卡，就算办了信用卡，那也只是面对银行工作人员热情的服务求着办卡最终抹不开面子就办了一张，但是办理下来完全没用过，他们觉得没什么用，便宜的东西又懒得用卡，贵的东西又很少买。不消费还要扣年费，不交年费就有信用污点，给他们的感觉就是上来贼船，被银行骗了。
预借现金并不是一个好的消费习惯，不论是信用卡的透支功能还是预借现金等功能，都要做到合理使用、理性消费，控制消费的额度。“对年轻用户来说，一定要理性使用信用卡，做‘卡神’而不是‘卡奴’。平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分之一；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。
身边现在年轻人用信用卡的人是越来越少了，因为有花呗，白条等不像信用卡呢那样申请那么麻烦。
没有好与坏，但为什么一定要用信用卡呢？这才是应考虑的问题。
答，从来不用信用卡是一个弊大于利的事情，但是信用卡必须合理的使用。不能过度消费和超出自己能力范围消费，那样的消费就是在消费自己的信用。因为中国在发展这么多年的过程中，信用是处事之本。产生的一些过度和超前的消费，主要是之前中国的信用体系不是很健全。但是近几年央行一直在不断地推出新的信用体系，和完善信用体系。所以未来这种情况会得到相当大的改观。但是如果你不用信用消费。你没有建立良好的信用体系，金融机构也不知道你的信用情况是否良好。在你真正需要去金融机构办业务的时候【有关信用业务】，你的信用就不会很高，这样对你办业务会有影响。
