信用卡如何实现赚钱

信用卡如何实现赚钱

一、信用卡如何实现赚钱

信用卡给我们带来便利，也给我们带来机会，和大家分享下我用信用卡赚点小零钱的方法，希望能对大家有用。

改变自己的消费习惯。无论是去超市或者去买东西网上消费，在能用信用卡的地方，尽量用信用卡，这样我们手上的现金就会积累下来。

把现金用作投资。把积累的现金用作投资，买入一些基金或者债券，银行的理财产品等等，来赚取收益。

到期还款。到账单日按期还款，不影响自己的额度，也不会产生额外的利息，还能较快的提升自己的额度呢。

通过银行的现金分期，拿到现金。现在银行都推行现金分期，通过把额度转变成现金的方式来发放，唯一的缺点就是要收手续费。

通过做理财投资来赚取收益。如果自己有更好的投资项目，赚取的收益更大，那么这个方法是可行的。

每月还款。每月到期之后按时还款和手续费，如果是新手不建议这样投资，以免得不偿失。

二、信用卡是如何赚钱？

信用卡对绝大多数人来说都不陌生，即便自己没办过信用卡，那也一定见过别人刷卡消费。从绝对数量来看中国目前也算得上是信用卡大户了，但从人均持卡量来看信用卡在中国的普及程度还远不及欧美一些达国家。一方面中国的消费理念相对保守，超前消费最近几年才逐渐兴起，另一方面受制于金融支付网络的影响，新世纪以来银行才开始大力推广信用卡业务。银行信用卡最早出现于美国，1952年由美国富兰克林银行发行，在经历了短暂的起步期以后，这种创新的信用消费模式迅速风靡整个美国。中国最早的信用卡是1978年由中国银行代理某外资行发行的，此后若干年信用卡业务在国内一直发展比较缓慢，直到2003年中国银联成立。银联的成立使得清算和支付网络开始形成，银行卡的支付功能得以实现，直接推动了我国信用卡市场的飞速发展。自那以后，各大银行开始加大对信用卡业务的投入力度，竞相引进战略投资者、建立信用卡中心、扩张营销队伍。

现阶段各大银行对信用卡的重视程度可谓是空前绝后：在银行办一笔业务，稍微懂点营销的柜员到最后都会挤出一抹微笑问一句，您要不要办一张我行的信用卡…；经常接起电话，您好，我是广发银行信用卡中心叉叉号客服…；电影院，大家还在排队买票，交行的美女早已在旁边摆好小展台，甜美的微笑让你不由自主地拿起那份诱惑的信用卡打折信息；最让人震惊的是，我们一大群人坐在办公室，居然有招行的哥们背着大背包给我们挨个推销信用卡，关键这是我行个金部办公室啊，这让领导知道了情何以堪…你看，信用卡的竞争都已经激烈到这种白热化的程度了！

所以，大家难免要问：银行为何要这般费尽心思推销信用卡呢？答案很简单，因为对银行来说信用卡是有利可图的，而且是悄无声息地从你手里就把钱赚了。

信用卡给银行带来的收益分成两个方面，一是显性收益，一是隐性收益。就像你在新东方给学生讲一堂课，显性收益是俞敏洪会给你发500元工资，这个是面上的；隐性收益是你锻炼了自己的口才、结交了更多朋友、也提升了英语水平，这个是背后的。信用卡对银行的意义也是这个道理，待我细细道来。

显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。

利息收入：简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。你们一定知道信用卡还款的时候有两个选项，一是全额还款一是最低还款，如果你选择最低还款，那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%，远高于普通贷款利率。在美国，利息收入占信用卡总收入的比重高达70%，我国大概也就30-50%的水平。一是由于我们的消费习惯相对保守，大部分人还是习惯全额还款，不愿意透支额度；另外，美国的平均信用额度透支利息率也要大大高于中国的水平。

年费收入：字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定费用意思一下。年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后随着竞争的加剧，各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务，这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。

刷卡回佣收入：客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，这也是信用卡收入的主要部分。这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单行分享，曾长期处于7:1:2左右的水平。现在由于银行同业之间竞争激烈，使得商户的议价能力明显提高，导致回佣率下降明显。有机构调研，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%，大部分亚洲国家在1.5%—2%之间，发达国家普遍在2%以上。

取现收入和惩罚性收入：前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费，源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的；后者是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。

其他增值服务收入：比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实类似于将利息收入中间业务化，实质不变，但有利于扩大消费和控制风险。

对于普通消费者来说，显性收入大家或多或少都能了解一些，因为是和自己息息相关的。但对银行来说那只是面上的收入，其实背后还有不少值得挖掘的东西。

隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

锁定账户和资金：这是最重要的隐性收益。比如有一家商户使用银行信用卡来进货，而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期（客户买东西可以直接刷卡分期付款）、积分消费等增值业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。具体来说：

第一扩充账户：商业银行要使用POS机收款，则必须开立结算账户，就是这最简单的第一步，为以后的业务扩展留下了无限的可能性，这就像互联网中的入口，把客户引进来是第一步，后面可以好好想办法。若是第一步都做不到，后面的就更没戏了。此外，对于很多个人客户，信用卡也是一个营销的突破口，先通过信用卡诱人的优惠和便利，把客户拉进来，一旦建立了初步联系，就可以更简单地向其营销借记卡，等借记卡开户了，一切都好办了。

第二，资金归集：商户如果利用信用卡进货，就可以避免动用原有的存款资金，减少存款流出。如果直接刷借记卡，资金就有可能被划转到了其他银行，所以说银行很机智。此外，如果还能搞成借记卡绑定还款，则直接实现了透资金额向存款的转换，比银行在贷款出去时强制要求小企业存一定比例的钱在本行账户上要机智多了！最后，如果下游采购商通过POS机支付货款，这又轻轻松松将他行资金归集到自己行，在存款竞争这么激烈的时期，无疑是个增加战斗力的好办法。

协同推进其他公、私业务：银行可以利用信用卡的一些功能，为其他业务提供支持，比如某行的随薪通跨行还款业务、柜面POS机购买理财产品业务、银医通系统等等（各类交叉的应用他行都有）。同时，信用卡的推出也丰富了银行的产品库，能够增加客户的粘性。试想如果他行都有信用卡业务，你一家行没有，客户会怎么想？反正银行都差不多，我还不如选一家业务品种全的，更省事。

总结：正是看到了信用卡有利可图的一面，各大行才费尽心思推广信用卡业务。但是我们也应该注意到这样一个事实：目前大部分发卡行的信用卡业务还说不上成功盈利，很多行做这类业务都处于亏损状态。但大家都相信信用卡业务有明显的规模效应，等到白热化的竞争逐步降下温来，最终在市场上占据一席之地的机构一定能够得到超额的回报。所以，尽管目前亏损，大家还是拼命砸钱圈地，都等着有朝一日“咸鱼翻身”呢。

三、银行是怎样通过信用卡赚钱的？

商业银行通过信用卡赚钱主要分成两大类，一是显性收益，一是隐性收益。就像你在一家公司上班，显性收益是你每个月拿到的工资，这个是面上的；隐性收益是你提升了自己的能力、结交了更多朋友，这个是背后的。信用卡对银行的意义也是这个道理，待我细细道来。

显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费，惩罚性费用，分期手续费和其他增值服务费等等。

1.利息收入：简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。你们一定知道信用卡还款的时候有两个选项，一是全额还款，另一个是最低还款，如果你选择最低还款，那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。假设你一个月消费了一千元，按照最低还款额只还100元，以万分之五的罚息计算，等你十个月还完之后，你要多交给银行173.8元，就是你用了一千元，但是你还了银行1173.8元。

2.年费收入：简单的说，就是信用卡管理费。有的信用卡虽然说是免年费，但是也是有一定要求的。比如，建行、光大的普卡金卡只要刷卡3次就可以免次年年费，兴业、中行、中信、工商、农业、华夏银行也只需要刷卡5次免次年年费，而广发、招商、交通、深发、平安银行要刷卡6次免次年年费。一旦没有达到对应的要求，银行就有理由向你收取费用了。

3.刷卡回佣收入：客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，这也是信用卡收入的主要部分。你每在商户消费一笔，商户就会分一部分钱给商业银行，从商户那里赚钱才是商业银行赚钱的主要方式。如果商户太高商品价格，那这部分钱等于是消费者为商户买单了。

四、信用卡怎样银行带来利润

信用卡业务的盈利模式 信用卡行业不应单纯地追求发卡量与使用量，信用卡的发行和使用都必须服从于商业模型所规定的利润目标。在我国，目前信用卡业务仍由商业银行经营，商业银行既是发卡行也是收单行。以下从发卡行和收单行两个方面探讨信用卡的盈利模式. 利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息；信息交换收入即收单行向发卡行支付的占特约商户交易金额一定百分比的费用；持卡人年费即持卡人因获得使用信用卡的权利而向发卡行缴纳的费用；其他手续费和所得即包括从其他各种信用卡服务中产生的手续费与收入，如预借现金手续费、挂失手续费、快速发卡手续费、补制交易密码函手续费等；资金成本即发卡行为融得银行信用卡资产组合中未清偿的资金余额而必须支付的利息成本；损失即包括坏账损失、信用卡欺诈损失等；服务费用即前端和客户接触所产生的费用；交易处理成本即后台因客户服务所产生的费用。 特约商户回佣即收单行因为特约商户提供交易处理并承担信用风险而向特约商户收取的费用；存款利息收益即从特约商户的存款账户中取得的存款利息收益；其他收入即出租POS及压卡机的收入等。 在信用卡业务的利润中，78%来自信贷利息收入，10%来自交换费，2%来自年费，4%来自现金提取费，6%为迟缴和其他收入。 也有一些单位将盈利的方向集中于违约和超额度罚款方面，从而形成了一种新的信用卡商业模式。这种盈利模式是发卡行针对申请消费贷款有困难的消费者发行的信用额度低的信用卡。一方面，低信用额度导致持卡人容易违约和超额度使用，从而增加了罚款收入；另一方面，低信用额度又能降低个人和总体的信用风险。 以2007年宣布信用卡业务方面实现赢利的招行为例，虽然发卡2000万但实际活动帐户只有1400万，刚过70%，但是07年赢利25亿，其中年费收入2亿，手续费、循环授信利息收入约8亿（07年年报）