信用卡宣传折页《信用卡宣传折页模板》
以案说法：审批期间身份证过期怎么办
以案说法：审批期间身份证过期怎么办
2013年02月22日10:40 来源：网络
案情介绍
投诉人：张某
被投诉人：A银行
张某是某知名公司高级管理人员，2012年4月28日，张某持A银行寄送的信用卡营销宣传折页，向A银行网点申请办理信用卡，当日填写并提交申请表，网点受理人员复印其身份证留存。2012年5月15日A银行审批人员审批时，发现身份证有效期到期日为2012年5月12日，有效期已超过，以身份证失效为由审批未通过，将申请材料退回受理人员，要求其联系张某，提供在有效期内的身份证。A银行网点受理人员致电张某，告知其当初提供的身份证已过期，需持换发的新身份证前往网点补办相关手续。张某认为A银行的要求不合理，当即表示放弃申请信用卡，并向消协投诉A银行。
案件评析
申请时身份证在有效期内，审批时身份证已过有效期，能否获得审批通过？实务中，存在两种截然不同的观点。第一种观点认为：身份证已过有效期，不是合法有效的身份证件，不能获得审批通过；第二种观点认为：申请时身份证在有效期内，审批阶段过期不影响法律效力，应当获得审批通过。笔者支持第二种观点，具体分析如下：
《合同法》第13条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。”也就是说，订立一份合同，需有两个法律行为：一个是要约行为，一个是承诺行为。第15条规定：“要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。”也就是说，要约行为一般是基于他人的邀请而作出，不会漫无目的。因此，一份合同的订立过程，一般由要约邀请、要约和承诺三个法律行为组成。
《合同法》第15条规定：“寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等为要约邀请。”A银行向张某寄送的信用卡营销宣传折页，属于商业广告，是邀请张某向A银行申请办理信用卡，为要约邀请，A银行是要约邀请人，张某是被邀请人。
《合同法》第14条规定：“要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：（一）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。”张某持A银行寄送的信用卡营销宣传折页，向A银行网点申请办理信用卡，是根据A银行的要约邀请作出的，希望与A银行订立信用卡合同的意思表示，为要约，张某是要约人，A银行是受要约人。根据相关法律和监管要求，A银行受理信用卡申请必须履行“三亲见”要求，即亲见申请人本人、亲见申请人身份证、亲见申请人签名，A银行受理人员必须核对申请人是否与身份证一致、身份证是否合法有效，并见证申请人亲笔签名。也就是说，受理行为的审核对象为申请人主体资格，主要审查身份证是否本人、是否伪造、是否在有效期内、是否年满18周岁等，目的是为了确认申请人主体资格的合法性。A银行受理人员受理申请时，张某身份证在有效期内，身份证合法有效，因此，张某作出的要约符合A银行的要求，张某是适格的申请主体。《合同法》第16条规定：“要约到达受要约人时生效。”张某2012年4月28日填写并提交申请表，A银行当日受理张某的申请，张某向A银行作出的要约当日即生效，对张某和A银行产生法律约束力。
《合同法》第21条规定：“承诺是受要约人同意要约的意思表示。”A银行网点受理张某申请后，需提交其后台业务人员审批，审批通过，表示同意张某的申请，为承诺；审批不通过，为拒绝要约。审批行为的审核对象为受理人的受理行为和申请人的信用状况，审批即对要约合法性的复核和申请人资信状况的审核，并据此决定是否审批通过。对要约合法性的复核是确认要约本身是否存在瑕疵，以及受理人员接受要约时是否按规定履行了审核义务，复核并不能改变要约的法律效力。上文已经分析，身份证是要约的构成要素之一，要约合法有效，生效时间为2012年4月28日，张某是适格的申请主体，因此，审批期间身份证过期不能改变要约的法律效力，A银行不能因此而拒绝通过审批。
综上所述，A银行向张某寄送信用卡营销折页为要约邀请，张某向A银行申请办理信用卡为要约，A银行审批张某申请为承诺。申请时身份证在有效期内，张某作出的要约合法有效；审批阶段身份证过期不能改变要约的法律效力，张某的申请可以获得审批通过。
案件启示
要掌握分析法律问题的基本方法。法律的研究对象是行为，对案件事实的把握，就是对行为的把握。案件事实一般涉及多个行为，行为之间既有联系，也相对独立。分析案件事实，首先要区分行为，然后对每一个行为展开分析，在此基础上再分析行为之间的联系。实施一个行为，有一个对象，有一个预期的目的，会形成一个现实的效果，不管这个效果是否会偏离预期。如果不对行为作出区分，而是大而化之，视为一个整体，将会得出错误的结论，上述第一种观点便是这种思维的逻辑结果。
要重视客户的服务体验。相当多的银行业务人员拿不准审批期间身份证过期是否有影响，但均要求申请人补充提供换发的新身份证，这样处理虽能确保申请材料无风险，但可能会给客户增加不必要的麻烦，造成客户不好的服务体验，导致与上述案例一样不利的后果，不仅丧失一个优质客户，而且招来客户的投诉。因此，要在准确把握法律问题的基础上，尽可能简化一些不必要的手续，给客户一个良好的服务体验。
信用卡营销的技巧
信用卡营销的六种技巧
在网点内，由于柜员的主要任务是为客户办理业务，更容易获得客户的信赖，因而具有天然的信用卡营销优势。如果柜员在信用卡营销时能掌握一些基础的营销技巧，是能起到一些意想不到的效果的。下面就介绍信用卡营销的几个技巧和方法：
1名片营销
在营销的过程中，很多人可能会觉得对客户发名片其实并没有什么用，因为客户可能会随时就把名片丢掉，从而使自己很快就被遗忘。但是，并非所有客户都会扔掉名片，尤其是遇到犹豫不决的客户时，柜员向他们递送名片，再配合多次营销，还是会收到预料之外的效果。
据了解，犹豫不决的客户在厅堂内所占的比重大约为 50%，他们可能在营销当时并不会办理业务，但经过深思熟虑或再一次的营销以后，或许就会同意办理信用卡了，柜员的目标就是要让这部分客户下次再来办理。
所以，遇到这类客户时，柜员一定要勤发名片，因为发名片会有两大好处：一是柜面营销时间有限，发了名片能让这部分犹豫不决的客户离开后又想办信用卡时能及时想起自己;二是即使营销信用卡不成功，也可以在与客户后续交流的过程中推荐银行的其他产品。
而且，柜员还可以特地把名片钉在产品的宣传折页上，并把它放在自己的手边，特别是对于营销失败又犹豫不决的客户，更要勤发名片。因为这种方法同样也适合营销银行的其他产品。
2“摆谈式”营销
当柜员在遇到有意向的客户，且柜面办理业务的客户不多时，柜员可以对客户进行“摆谈式”营销，“摆谈式”营销可以分为两个方面：
1做广告
如今，大多数客户都办理过银行的信用卡。在营销过程中，柜员应主动询问客户是否办理过信用卡，一旦客户回答确实已经有办过信用卡时，柜员可询问其信用卡的使用情况和心得，并介绍一些其没有用到的优惠和体验到的便利，从而让厅堂其他的客户听见，这种宣传效果远比自己去介绍要好的多，学会让客户为自己做广告。当然，遇到一些客户提出信用卡的使用问题时，也要耐心地解答，因为当着许多客户的面快速、高效地解决客户的疑虑也是一种广告。
2逆营销
逆营销就是先与客户谈一些信用卡的优惠权益，当然不一定要提到信用卡，可以在客户对权益感兴趣以后，再引出信用卡。这种方法对于收年费、卡费等产品的营销有重要帮助，一上来就直接介绍产品和费用，客户有时比较反感。
3请求营销
请求营销也叫做“请求成交法”。就是指当营销遭到客户的反对或者拒绝时，柜员可以适时地向客户示弱，向客户进行请求说明，以便博得客户的同情或同意。
当然，当柜台说完以上话术后，还应坦诚地把信用卡容易被扣费和罚息的关键性注意事项，清楚地告知客户。一般来说，当客户看到柜员如此诚恳地请求，也都会支持一下，同意办一张信用卡。
参考话术
“ 李先生，您好!我们行确实有信用卡产品的任务，大家也都这么熟了， 这 次就请麻烦您支持一下吧! ”
4美化营销
这里的“美化”并不是欺骗和胡吹，而是在正常的市场范围内，适度地抬高一下本行产品的身价，把本行产品的亮点和成绩放大展示出来，提升客户的申办欲望，增加客户的申办决心。
如柜员在介绍百货类联名卡时，可以把它描述为“都市时尚生活的象征”;分期付款类信用卡可以描述为“潮流的理财方式”，高端产品信用卡可以描述为“身份的象征”。
如果正在营销的信用卡产品曾获得比较知名的奖项、有具体的申请人数量或正在使用、有较长的历史、有相关比较知名的活动等，柜员也可以在营销时将这些信息都告知客户，因为这是公信力的一种体现。而且，适当地“美化”自己的产品，也是自信的体现。
5“故意”营销
“故意”营销是一种非常重要的营销方法，目的是把许多无关者吸引过来，让他们也跟着办理信用卡。不过“故意”营销就需要得到大堂经理的协助或配合，当某位客户在柜员的营销下，同意办理信用卡之后，可以呼叫大堂经理带该客户去填单台填写信用卡申请表，而此时的`大堂经理就可以在客户填写申请表的时候，做好以下两项工作：
01当客户正在填写申请表时，大堂经理要眼观八方，并配合性地进行一些“吆喝”，从而让该客户附近的人也跟着被吸引过来，并且围观;
02当大堂经理在给客户解释信用卡的相关功能时，适当地放大音量，引起周围同事的兴趣。如此一来也能为营销其他客户带来一丝机会。
6信用卡营销的异议对策
当掌握了营销技巧之后，柜员在进行信用卡营销时，还应该注意一些常见的客户问题。尤其是当遇到客户提出异议或拒绝时，柜员拿出这些问题的参考回复，或许能为成功营销增加一些砝码。下面，笔者就列举几个客户经常会提出的异议或问题：
1“你们银行网点少，还款不方便。”
其实，提出这类问题的客户都是客户诚信的表现，这类客户往往都是银行的优质客户，面对这类客户时，要通过多个还款方式的讲解增加客户办卡和用卡的益处，同时也要加快自身的渠道建设。
参考话术
“我们的信用卡在平时刷卡交易时都有较长的免息期，您只需在免息期内抽个时间去网点还了就行。我行的自助银行正在加快建设，您也可以在我行办张借记卡存点钱在里面，与信用卡绑定实现自动扣款，或者在网上用支付宝 或本行网银还，均不要手续费。另外，现在移动支付么方便，我们的信用卡还支持微信和支付宝还款，您直接在手机上操作就可以完成还款了，非常方便的。”
2“我已经有信用卡了，不用再办了。”
这是目前信用卡营销中常见的客户拒绝理由，当遇到这类客户时，可以先询问客户办理了哪家银行的信用卡，然后用对比营销的方法，突出本行信用卡的优势，或用本行其它产品的优势来打动客户。同时，平时加强学习和熟悉各家银行的信用卡产品十分重要，这是营销成功的关键。
参考话术
“您现在办的 A 银行的信用卡确实不错，但是相比之下，我们的信用卡要享受的优惠更多一些呢!如您还可以凭我行信用卡去沃尔玛刷卡，消费满1000 元以上，既有一定数量的积分，还可以享受 98 折的满减优惠，而且您在周末的时间里去指定影院还可以享受每月一次的 10 元 1 张的观影优惠价。而这是您所办的这张信用卡没有的优惠哦。所以您不妨考虑一下我行的信用卡吧?”
3“要填这么多资料，太复杂了。”
很多客户都比较喜欢简单高效，毕竟信用卡申请资料的填写还是比较复杂的，所以客户提及该问题时可以告诉客户，个人资料填写齐全的话可以赠送积分或礼品等，这样说不定客户就被打动了。
参考话术
“您填写得越详细，有助于以后我们在有优惠活动或者用卡问题而没有通知到您时，可以第一时间转告您，平时也不会打扰您和您的联系人。”
4“用你行这个卡可以在哪些地方享受优惠?”
向客户介绍享受优惠的查询平台，如电话、网站等，最好是手边有一张享受优惠的单子(或小册子)，递给客户看，或者列举一些与大型商户合作的具有市场影响力的活动，这会让客户很放心，增加办卡的决心。
用卡优惠是客户关心的核心问题之一，也是客户办卡和用卡的重要原因，把优惠清楚地罗列出来，给出便捷的查询渠道，让客户实实在在地体验到信用卡的好处。这才是维系客户忠诚度的有效方法。
参考话术
“我们的信用卡的优惠非常多，我这里有一份信用卡消费的优惠小册子，我可以送您一份，那上面都有详细的优惠活动和优惠场所。有不清楚的您还可以单独问我。”
5“我们在享受优惠的时候，你们能享受什么好处呢?”
通常，这个世界上很少有“天上掉馅饼”的事情会发生，所以客户也不会轻易相信银行会白拿钱来给他们使用，了解银行的既得利益，也是在关心自己会不会遭受损失，这是情理之中也是常见的事。所以在面对这类客户时，应尽可能地把银行能享受到好处如实相告。
参考话术
“在您正常刷卡的情况下，一般来说，您刷卡交易 100 元，银行会向商家收 1 元钱的手续费，不向客户收费。刷卡的客户多了，银行的效益就明显了，这就是最大的好处。平时，您刷卡时只要记得在免息期内按时还款， 就不会产生不必要的费用了。”
信用卡都有哪些用处
1、一般信用卡的话，优惠的活动比较多，同时在刷信用卡的时候可以赚取积分，积分可以兑换相应的礼品；
2、同时信用卡还能够帮你建立良好的信誉的，只要你按时归还所刷的钱，同时良好的个人信用会让你在社会的经济活动中如鱼得水，当同银行打交道的话，他们都会判定你的信用誉如何，信用誉好的话，人家才愿意跟你打交道；
3、信用卡同时还能够起到很好的周转资金的作用哦，当手头比较紧的话，可以先用信用卡来进行周转，然后按照时间进行归还就可以了；
4、信用卡同时也能够让你养成良好的消费习惯，你可以根据信用卡的消费情况进行合理的理财的习惯，习惯养成好后，才能够更好的有助于你的理财走上正轨啦。
今天收到95533短信，说给我办理了一张龙卡信用卡，可是我好久没用建行卡了，打电话去问，还要核对身份证
你可以拿好身份证到建行查询。银行有办理信用卡的任务，为了完成任务难免使用一些卑劣的手段，比如说，擅自帮你申办了一张信用卡。
不过你也不用担心，建行的信用卡不是人人都能办的，你能办理说明几点问题：一是你有个好单位，国企，公务员，事业单位等。二是你的卡在银行发生的交易比较多，有财力保证；三是你信用还不错。
最后，你有没有收到信用卡都不要紧，信用卡通过信封寄过来，信封里面就是一张卡片和一张宣传折页，没有任何你的个人信息，所以，不用担心个人信息外泄。
你不打电话开通，那张信用卡就是一张塑料卡片，不能用。也不会影响个人信用。
如果想用，就要打电话开通。信用卡好处挺多的，不妨把握一张。
银行小帅锅 帝国崛起
