《金卡生活》杂志
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理论研究实务探讨
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受理终端能否跟上移动互联时代场景革命的需要？行业的关注度从联网通用和交易安全功能，逐步向用户体验添项。换言之，银联卡受理终端的功能不仅要体现“可用”“安全”，而且还要“好用”“易用”。升级银联卡受理环境建设，这一回，中国银联以场景为支点，撬动用户体验。始于2018年初开展的“受理终端最佳实践”工作，到11月底中国银联揭晓了10款终端产品。《金卡生活》获悉，福建联迪商用设备有限公司、武汉天喻信息产业股份有限公司、百富计算机技术（深圳）有限公司、上海世麦智能科技有限公司、福建新大陆支付技术有限公司、福建升腾资讯有限公司、深圳市新国都支付技术有限公司、上海行哲信息技术有限公司等八家10款产品上榜。“云闪付”受理终端、智能销售点终端分庭抗礼，各自占据五款（表1）。
表1中国银联“受理终端最佳实践”首批产品
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从实践到检验
支持银联卡受理环境的升级建设，从用户体验出发，首次依据不同场景，联合产业各方编制《中国银联受理终端最佳实践技术指引》（以下简称“指引”），并早在5月公开发布。《金卡生活》了解到，上述指引包括了《中国银联受理终端产品最佳实践设计指引》和《中国银联受理终端应用流程最佳实践指南》。据悉，该指引是在充分调研市场的基础上，与主要收单机构以及90多家传统终端厂商、50多家行业终端厂商等产业合作方，达成了普遍共识。
在硬件性能测评制定指引的同时，中国银联组织北京银行卡检测中心基于指引完成了终端检测环境的搭建工作，对外开展了终端最佳实践检测服务。而在用户体验的测评方面，“中国银联用户体验评测实验室”业已运行。
针对地铁、公交、食堂、菜场、景区、公用缴费、医疗、自动售货机、高速公路、充电桩、出租车、加油（气）站、零售与便利店、餐饮、停车场等15个场景不同特点，指引从终端产品的形态、可用性、体验优化等诸多方面，提出设计要求，适用于传统POS终端、智能POS终端、自助终端、行业专用终端、“云闪付”受理终端等各种产品类型。
从优选到奖优
通过最佳实践检测的终端产品与支付场景相结合，其产品形态、操作界面、交易速度、流程功能等方面，用户体验更优、产品综合品质更高，从而推荐收单机构依据场景需求，优先选用。
《金卡生活》独家获悉，对这些通过最佳实践检测的终端产品，在2019年受理场景建设中，中国银联计划将实行差异化扶持，最终形成奖优汰劣的态势。
截至2018年11月底，已有10款终端产品通过了终端最佳实践检测；另有10款终端将于12月底前完成检测，值得期待。尽管数量并不庞大，但是，“受理终端最佳实践”是一个动态的优化机制，也是一个开放的生态平台，根据市场的需求与反馈，及时、持续地改进。场景好比跑道，好跑道赛出好马；收单机构好比好马，“受理终端最佳实践”的产品好比好鞍，最终好马配上好鞍。据悉，中国银联将持续开展终端用户体验优化工作，也将持续推进终端最佳实践检测工作，向收单机构、商户推荐更多款、更好用的终端产品。
从单一体验到体验全面升级
移动互联时代用户体验成为产品“铩手锏”，中国银联“受理终端最佳实践”所产生的终端，充分照顾到持卡人、收银员、财务人员以及科技开发人员的使用惯性和需求，设计变思路，操作减步骤，完全契合国际上提倡的“从收银员主控到持卡人主控”的受理服务，从而提升支付体验。《金卡生活》观察发现，普通“九宫格”比“颜值”更高键盘的终端更受市场欢迎，食堂、菜场的终端所配触摸屏比物理键盘更不受“待见”，这些都是用户的使用习惯和操作体验所致。山东、河南、内蒙古等地使用的脚本POS在“双免”提额时，只需要在后台系统下载参数配置、更改终端参数后，便实现了终端改造，不只是节约成本和时间，更是提高了收单机构的体验。提升体验的事例俯首即是，不胜枚举。
随着移动互联网的发展和智能手机的普及，无论在购物商城，还是路边的新疆切糕摊，二维码支付几乎已经深入到生活的每一个角落，扫码设备花样繁多、质量良莠不齐，缺乏统一的标准和管理。在深圳市新国都支付技术有限公司副总经理朱文罡看来，中国银联依托领先的行业技术优势，组织制定和发布指引，针对每一个场景制定了最佳的技术标准，从而最终全面提升用户体验。
三人谈
【访谈者】
《金卡生活》杂志执行出版人王孔平
【部分受访对象】
1.福建联迪商用设备有限公司产品应用总监倪国荣
2.深圳市新国都支付技术有限公司副总经理朱文罡
3.武汉天喻信息产业股份有限公司终端事业部总经理艾超
《金卡生活》：贵公司产品在“中国银联受理终端最佳实践”榜上有名，那么，具体说说其技术领先的优势何在？
倪国荣：福建联迪有着26年的支付行业经验，1600名员工中超过80%为专业技术人员，累计出货超过2千万台，连续十年国内金融POS机具市场占有率第一。向客户提供从支付系统软件、安全支付终端到终端服务外包、系统托管服务等电子支付完整解决方案。拥有大量自主技术专利，被列为国家知识产权示范企业。并且，还积极参与国内相关金融行业标准的制定工作，涵盖终端技术、支付安全、金融IC卡等规范。
朱文罡：我们明显看到，满足指引要求的受理终端在性能上明显领先于市场上的“杂牌军”。指引从场景环境、网络、受理特点等方面进行了规范。以餐饮场景为例，合规的受理终端具有如下的技术优势：一是支付方式多样化。刷卡、插卡、挥卡（手机Pay、非接IC卡）、扫码，一台受理终端解决了所有的支付方式，净化了收银环境，大大提高了收银效率和用户体验。二是扫码体验不佳做出明确规定。诸如，终端二维码识别率高于99.99%，扫码设备运动容差满足20cm/s，终端识读条码的精度最高应达到0.381mm等。三是非接“云闪付”交易较慢明确规范。如，联机交易终端处理时间不大于80ms，脱机交易终端处理时间不大于100ms。四是餐饮现场环境吵杂等特点做出明确要求。如，距离终端1.0m的距离提示音应大于等于70dB，按键应耐受50万次敲击且提示信息无磨损。上述规范只是“受理终端最佳实践”要求的冰山一角，由此可以看出规范全部围绕如何让用户用的舒服和顺心，让银联领先的支付技术在最佳的受理终端上，更好地服务用户。
艾超：天喻信息拥有CMMI软件能力成熟度模型集成五级资质、信息系统集成及服务一级资质，多次参与相关国家标准、行业标准起草工作，成为国际国内多个标准组织成员单位，先后有160余项成果获得专利，150多个软件产品获得著作权，技术实力雄厚。在支付终端领域，拥有一流的技术研发能力，先后研制了MPOS终端、无线POS终端、智能POS终端、二维码终端等各类型终端产品，致力于提供卓越的产品和服务，通过自主研发形成了一大批核心技术专利，各类型产品通过了银联安全认证、商用密码认证、EMV、PBOC、QPBOC、PCI、CE、FCC等一系列行业认证。希望进一步占领支付行业的科技制高点，借助于领先的技术优势，研发更加安全、更多形态、更多行业应用的高新技术产品。
《金卡生活》：目前大数据挖掘如火如荼。我们透过终端机具，能否找到更大的商用空间？
倪国荣：中国银联在终端行业推广最佳实践设计，表明金融终端未来将与更多行业进行整合、与各种场景进行融合的趋势，传统金融机具正打破长期以来功能单一、服务对象及服务内容有限的刻板印象。终端已从专用的支付机具转型为集智能化、全功能、开放性、灵活性为一身的综合服务设施，并对接各行各业的后台服务系统，消除行业壁垒实施深度数据整合提供了新的手段。未来银行、支付机构基于更多、更广的数据来源将能实现诸如客户画像、智能风控、产品创新、精准营销、促销引流、人工智能等服务。
艾超：移动支付作为物联网的一个垂直应用场景，正在将原本闭环运行的金融服务价值链打开，转化为开放、共享的生态，在这个多维体系下，大数据挖掘无疑具有较大的应用价值。大数据挖掘的核心和本质是应用、算法、数据和平台四个要素的有机结合。通过终端机具领域的优势，天喻信息目前正积极探索垂直行业的SaaS解决方案，通过终端机具收集数据，依托大数据分析平台，提供完整的解决方案，解决行业应用痛点。一方面搭建信息化所需要的所有网络基础设施及软件、硬件运作平台，为企业提供持续的服务，另一方面构建营销支付一体化平台，运用移动互联网、智能客户端、二维码等新技术，与移动支付收单业务相结合，协同终端机具进行广泛的推广使用，商家以此针对不同的用户群体开展针对性的营销活动，我们认为这将会较大的商用空间。
《金卡生活》：我们知道，卖终端机具不如卖解决方案，那么，贵公司以终端机具为依托，在支付行业解决方案方面，如何更好契合市场需求？
倪国荣：硬件是载体，服务是核心，福建联迪除了硬件设备，长期以来致力于向商业银行、非银行支付机构等客户提供支付应用软件、支付系统软件、智能终端生态平台、终端服务外包、系统托管服务等完整系统解决方案。未来继续依托公司深厚的专业经验与人才优势，为金融机构等客户拓展行业市场、服务场景化、新兴支付方式应用、安全管控、应用及业务管理、大数据挖掘、人工智能等提供各类解决方案。
朱文罡：最佳实践推广得到普及，在解决了用户最关注的体验后，我们可以展望在“互联网+大数据”的新零售时代，受理终端依然会扮演重要角色，只是未来，其形态、外观随着支付场景的变化而不断变化。在不久的将来，我们可能看不到传统意义上的POS机具，它会化身不同支付模块和设备嵌入到新的支付场景中，将会变成互联网金融一个个的入口，用户信息和习惯将通过入口一一获取。有了这些信息和数据，通过大数据分析可以为商户提供多样化的定制服务。比如，针对小微商户融资难、融资贵的痛点，通过交易数据可以分析出来哪些小微商户是真正的优质商户，然后金融机构为其量身制定融资、理财等服务。而对于商户营销推广困难，可以结合大数据进行用户精准引流、广告推送等服务，真正解决商户的痛点。
艾超：天喻信息除了销售终端机具，我们也一直重视解决方案的研发，并且形成了一批专利。随着AI、5G时代的到来，万物互联、数据可视、社会智能的端倪已现，支付方式和形态也迎来巨大变革。例如，基于复杂生物识别(人脸、指纹、虹膜、语音等)的整体支付解决方案或将进入人们的视野；无人值守、购物即自动完成买单的超市正在变为现实，这些都将成为新零售的一部分。在庞大的新零售市场面前，天喻信息也将积极布局和研究新零售所需的大数据挖掘、AI、无感支付、生物识别、图像处理等新兴技术，持续提供解决方案，从线上到线下、从消费到生产、从平台到生态，推动数字经济持续发展，为金融业态和生态的创新与进化提供了无限可能。
